而貸幫網(wǎng)在與小貸、擔(dān)保公司進(jìn)行除了撮合交易方面的合作外，貸幫網(wǎng)還通過(guò)對(duì)小貸、擔(dān)保公司輸出小貸的風(fēng)控、IT技術(shù)，進(jìn)而與之建立更為緊密的聯(lián)系和全面的了解?！ ?jù)尹飛介紹，貸幫網(wǎng)只做三線以下的城市，包括地級(jí)市、縣級(jí)市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，目前已在多個(gè)區(qū)域布局設(shè)立辦事處，并在當(dāng)?shù)卣心夹刨J員。幾年下來(lái)，已經(jīng)建立起了一套完整的客戶開(kāi)發(fā)、貸前調(diào)查、貸后管理體系，以及風(fēng)控流程。 他告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，目前貸幫網(wǎng)的貸款余額6000多萬(wàn)，平均單筆貸款都在3萬(wàn)~5萬(wàn)，合作的小貸、擔(dān)保公司十幾家。而其中有不少公司，貸幫網(wǎng)都曾幫其做過(guò)風(fēng)控、IT系統(tǒng)和流程方面的改造，對(duì)公司的整體情況比較清楚?！ ∠啾扔欣W(wǎng)和貸幫網(wǎng)，開(kāi)鑫貸則擁有更為強(qiáng)大的“大后方”?！ ≡谥苤魏部磥?lái)，開(kāi)鑫貸只是江蘇金農(nóng)為小貸公司提供的眾多融資方式之一，其最為核心的“秘密”在于江蘇金農(nóng)獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式和多年積累的大數(shù)據(jù)，兩個(gè)平臺(tái)形成了一個(gè)閉環(huán)?！ ≠Y料顯示，江蘇金農(nóng)是江蘇省小貸行業(yè)綜合(行情 專區(qū))金融服務(wù)商，其開(kāi)發(fā)的小額信貸和會(huì)計(jì)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了江蘇小貸公司全部聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。小貸公司的所有運(yùn)營(yíng)、財(cái)會(huì)、業(yè)務(wù)、評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)等都會(huì)在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)時(shí)反映?！ ∽鳛槿珖?guó)小貸公司數(shù)量最多的省，截至2013年11月末，江蘇省共有599家小貸公司開(kāi)業(yè)。從2010年4月成立至今，江蘇金農(nóng)已經(jīng)積累了大量小貸公司的數(shù)據(jù)，而這都為開(kāi)鑫貸篩選項(xiàng)目打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！ ≈苤魏哺嬖V本報(bào)記者，基于江蘇金農(nóng)的平臺(tái)，開(kāi)鑫貸也設(shè)立了五層風(fēng)險(xiǎn)防控體系，包括小貸公司擔(dān)保資質(zhì)的準(zhǔn)入；小貸公司融資額度的限制；小貸公司為借款項(xiàng)目提供全額本息擔(dān)保；小貸公司主發(fā)起人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度?！ ?zhēng)議O2O模式 “在‘小貸+P2P’的O2O模式中，小貸處于放款的核心環(huán)節(jié)。不但要負(fù)責(zé)客戶開(kāi)發(fā)，貸前調(diào)查，貸后管理，還要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。P2P借貸平臺(tái)如果缺乏核心技術(shù)，不能完全把控小貸、擔(dān)保公司，后者完全可以去自建平臺(tái)?！蹦承≠J公司負(fù)責(zé)人稱?！ ￠L(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)小貸公司的發(fā)展受制于融資比例過(guò)低、融資渠道單一、不得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)等規(guī)定。眼下，趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，越來(lái)越多的小貸公司開(kāi)始嘗試自設(shè)P2P借貸平臺(tái)對(duì)接自己的小貸項(xiàng)目?！ 〉≠J公司+P2P，這種線上線下(Online To Offline)結(jié)合的模式在解決小貸公司發(fā)展困境的同時(shí)也引發(fā)了諸多爭(zhēng)議?！ 「鶕?jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，小貸公司可以從不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，但融資金額不得超過(guò)自有資本的50%。而事實(shí)上，目前能夠從銀行獲得資金支持的小貸公司并不多?！ ∨c多家P2P借貸平臺(tái)展開(kāi)合作的某小貸公司人士告訴本報(bào)記者，相比其他融資方式，通過(guò)P2P的渠道更快捷，通常報(bào)過(guò)去的項(xiàng)目3~5天就可以回籠資金，所以資金緊張時(shí)，他們通常會(huì)選擇這種方式?！ 〉撊耸勘硎?，值得注意的是，在“小貸+P2P”的模式下，小貸公司還要承擔(dān)擔(dān)保職能，這實(shí)質(zhì)上是放大了小貸公司的貸款杠桿。如果沒(méi)有設(shè)限，擔(dān)保杠桿過(guò)高，一旦發(fā)生大面積違約，小貸和P2P借貸平臺(tái)都會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)?！ ?jù)他介紹，根據(jù)《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過(guò)10倍。但小貸公司的擔(dān)保資質(zhì)通常是由地方監(jiān)管部門認(rèn)定的，實(shí)際操作中的監(jiān)管可能沒(méi)那么嚴(yán)格?！ 拔覀円卜浅Ｖ匾曔@個(gè)問(wèn)題，所以以融資額度為例，因?yàn)樾≠J公司一般有銀行貸款，表外可能還承擔(dān)了擔(dān)保職能，開(kāi)鑫貸會(huì)對(duì)小貸公司的杠桿比例做一個(gè)綜合的測(cè)算進(jìn)而給出一個(gè)開(kāi)鑫貸額度，這個(gè)數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)調(diào)整的?！敝苤魏脖硎??！ 〈送?，據(jù)他介紹，開(kāi)鑫貸平臺(tái)規(guī)定最高借款額為300萬(wàn)元，平臺(tái)平均借款額度為145萬(wàn)元，最小額度2萬(wàn)元。平臺(tái)上借入人和借出人直接簽約，并限定單筆借款借出人數(shù)不超過(guò)20人，而設(shè)定這個(gè)人數(shù)則是參考了法院針對(duì)非法集資案件的判例。 此外，在此模式下，小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)也變相實(shí)現(xiàn)。據(jù)上述某小貸公司人士介紹，理論上小貸公司必須通過(guò)設(shè)立分公司的方式來(lái)拓展業(yè)務(wù)，但在此種模式下，小貸公司只需要在當(dāng)?shù)卦O(shè)立一個(gè)辦事處，成立一個(gè)小規(guī)模的盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)即可實(shí)現(xiàn)。 在任用看來(lái)，從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)，該模式的可復(fù)制性比較強(qiáng)。但從實(shí)際操作來(lái)看，要在保證服務(wù)和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的同時(shí)，保證一定規(guī)模的增長(zhǎng)，這個(gè)門檻并不低。規(guī)模越大、成本越低、平臺(tái)的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)，獲取資金的能力越強(qiáng)。反過(guò)來(lái)，規(guī)模做大后，資金成本也會(huì)有所下降。所以，分工合作是比較有效率的方式。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）