民生銀行近日透露，截至目前，該行的小微貸款余額已經(jīng)突破4000億元；五年來(lái)累計(jì)發(fā)放的小微貸款突破1.2萬(wàn)億元?！ ∵@是自去年小微貸款余額突破3000億元之后，民生小微貸款余額再次突破整數(shù)關(guān)口。事實(shí)上，自從2009年定位于“小微企業(yè)的銀行”，推出“商貸通”業(yè)務(wù)之后，民生銀行舉全行之力開(kāi)始在小微金融領(lǐng)域傾斜資源。此后，小微金融業(yè)務(wù)一年一個(gè)臺(tái)階，貸款余額以每年1000億元的速度迅速增長(zhǎng)?！ ?010年，民生小微貸款余額突破1000億元；2011年突破2000億元；到2012年突破3000億元。而行至目前，民生小微貸款余額已突破4000億元關(guān)口，遞增1000億元用時(shí)越來(lái)越少。照此速度，到2014年，小微貸款余額突破5000億元應(yīng)屬意料中事?！ ∶裆y行行長(zhǎng)洪崎表示，從2009年開(kāi)始，民生銀行就在貸款額度上向小微企業(yè)傾斜，5年來(lái)已經(jīng)累計(jì)發(fā)放小微貸款達(dá)到1.2萬(wàn)億元，不良率控制在0.52%?！ ≡撔行虚L(zhǎng)助理林云山透露，目前，民生銀行小微客戶已達(dá)170萬(wàn)戶，其中有貸款余額的客戶超過(guò)30萬(wàn)戶?！ ∫恢币詠?lái)，商業(yè)銀行從事小微貸款業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，難以持續(xù)的難題。即使在世界范圍來(lái)看，小微金融能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的，亦鮮有成功案例。從目前來(lái)看，這個(gè)難題的破解者很有可能在中國(guó)誕生。 五年的實(shí)踐，民生銀行正逐漸尋找一種可持續(xù)的小微金融模式，其訣竅在于通過(guò)批量化、規(guī)?；姆绞浇鉀Q風(fēng)險(xiǎn)大、成本高難題。而其理論基礎(chǔ)則是大數(shù)定律，基于大數(shù)定律，民生銀行認(rèn)為，單筆小微貸款風(fēng)險(xiǎn)可能較大，企業(yè)行為也難以預(yù)料，但若成千上萬(wàn)相似的小微貸款，不良率將趨于穩(wěn)定且可預(yù)見(jiàn)，由此小微金融風(fēng)險(xiǎn)可控，成本可控?！ ≡趯?shí)施的路徑上，民生銀行重點(diǎn)從兩個(gè)維度實(shí)踐大數(shù)定律：一圈（商圈）一鏈（產(chǎn)業(yè)鏈）模式和城市商業(yè)合作社模式。 所謂“一圈一鏈”，即圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈批量開(kāi)發(fā)小微客戶。目前，民生“一圈一鏈”批量授信項(xiàng)目達(dá)到3000多個(gè)，重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)鏈78個(gè)，貸款余額超過(guò)3800億元。實(shí)踐顯示，在全國(guó)性大型商圈內(nèi)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條上，民生銀行均有較高的市場(chǎng)滲透率，實(shí)現(xiàn)批量開(kāi)發(fā)的同時(shí)，不良率也得以有效控制?！ 耙蝗σ绘湣背晒χ螅裆鷱?011年前后推進(jìn)城市商業(yè)合作社模式，即按照區(qū)域、行業(yè)等特征，將昔日松散的小微商戶，整合成一個(gè)有組織的經(jīng)濟(jì)體，從而實(shí)現(xiàn)客戶資源的整合和批量開(kāi)發(fā)。目前，該行已建立合作社3000余家，互助基金擔(dān)保貸款超過(guò)320億元。 對(duì)于下一步的小微金融策略，民生銀行將更多地依托互聯(lián)網(wǎng)金融賦予的新手段。該行稱，未來(lái)5年，將以大數(shù)據(jù)為手段，實(shí)現(xiàn)小微金融的數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化和流程化。(第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào))