在知道保單也能用于質(zhì)押貸款后，很多還沒“嘗過鮮”的投保人最關(guān)心的問題，莫過于保單貸款的額度。此間，有人以為保單貸款額度是根據(jù)自己所交納的保費來計算。實則不然，文首已經(jīng)說了，決定保單貸款額度的是保單的現(xiàn)金價值，這一點有明文可循，根據(jù)保監(jiān)會2011年7月下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》第六條規(guī)定，“保險公司可以向具有現(xiàn)金價值的個人長期險保單投保人提供保單貸款服務(wù)……保單貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價值?！?/p>
值得一提的是，今年8月，福建保監(jiān)局因某壽險公司存在誤導(dǎo)投保人的行為，對其做出處罰，緣由在于該公司將保單貸款描述為按照所交保費的80％貸款，與條款中約定的“貸款金額不得超過保險單的現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80％”不符。由此，為避免因自身誤解或遭遇代理人誤導(dǎo)而引發(fā)不必要的糾紛，有保單貸款需求的投保人就需長個心眼，謹記現(xiàn)金價值才是保單貸款額度的參考指標，且通常情況下，保險公司規(guī)定的貸款金額大多不超過保單現(xiàn)金價值的70％－80％。對此，投保人可通過保險合同里的現(xiàn)金價值表來查詢，以某保險公司一款交費期10年的投資型險種為例，年交2萬元，第1、2、3個保單年度對應(yīng)的現(xiàn)金價值分別為11656元、28394元、46080元。按照現(xiàn)金價值80％的貸款額度，投保人分別可貸款9324.8元、22715.2元、36864元。
此外要提醒兩點事項，其一，保單貸款的期限一般不超過6個月，目前各保險公司的保單貸款利率與同期銀行貸款利率持平或略高，當前銀行6個月(含)貸款利率為5.6％，大部分險企執(zhí)行的標準在5.6％－6.5％之間。對此，有貸款需求的投保人需心中有底。其二，如果保單正在自動墊付中，或已作擔保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請理賠或正在理賠，保險公司均不受理保單貸款申請。