個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制過程中，個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，以更好地發(fā)揮市場作用。同時，個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內容。
為落實好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制，確保定價基準平穩(wěn)有序轉換，保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護借貸雙方合法權益，8月25日下午17時，中國人民銀行發(fā)布公告，明確個人住房貸款利率調整相關事項。
利率以LPR為定價基準加點形成
自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數(shù)值應符合全國和當?shù)刈》啃刨J政策要求，體現(xiàn)貸款風險狀況，合同期限內固定不變。
借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時，可與銀行業(yè)金融機構協(xié)商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。
利率重定價是指，貸款銀行按合同約定的計算方式，根據(jù)定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協(xié)商約定，最短為1年，最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時，定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。
改革后，首套房貸利率不低于LPR
關于利率，首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。
以8月20日5年期以上LPR為4.85%為例，定價基準轉換后，全國范圍內新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于4.85%；二套個人住房貸款利率不得低于5.45%，與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。
已簽訂合同者不受影響
2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級系統(tǒng)，組織員工培訓，同時，采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前，已經發(fā)放和已經簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。
“房住不炒”落定，利率無空可鉆
如果你買房前，最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為4.85%（這個是8月20日的，拿來舉個例子），那么：
1.如果是個人首套房，房貸利率下限是4.85%；
2.如果是二套房，房貸利率下限是上浮60個基點，即5.45%；
3.這個政策從2019年10月8日起執(zhí)行；
4.公積金個人住房貸款利率政策暫不調整！
這樣的調整，給上周一些鼓吹房貸會隨著市場化利率的下降而下降的人當頭一棒！
8月20日，國務院政策例行吹風會上，央行副行長劉國強就曾明確表示，房貸利率不下降！
劉國強說，房貸利率由參考基準利率變?yōu)閰⒖糒PR，但貸款利率水平要保持基本穩(wěn)定。總結起來有兩點：
一是定位，“房住不炒”的目標定位不能偏離。
二是避免把房地產工具化，不把它當做刺激經濟的一個手段，這個政策要求不能違背。
金融工作落實這樣的定位和要求，就得做到房貸的增量不擴張、房貸的利率不下降。
“首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率”，“新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成”，“加點數(shù)值應符合全國和當?shù)刈》啃刨J政策要求”，公告中的這些語句也都在告訴我們，房貸利率不會下降。