“如果您投保我們這款產(chǎn)品，想用錢的時候還可以用保單貸款，最高可以貸到九成，非常方便?！比涨?，濟南的王先生在一家銀行辦理業(yè)務(wù)時，相關(guān)工作人員對他作出了上述介紹。雖然對投保并不“感冒”，但這番介紹卻讓他格外動心?！ ∈聦嵣?，年中“錢荒”讓不少銀行都出現(xiàn)了限貸、惜貸，這令其他融資渠道更受關(guān)注，有保險營銷員就將保單貸款功能作為賣點來吸引客戶?！ 〉?，經(jīng)濟導(dǎo)報記者在采訪中了解到，雖然使用保單貸款比較簡單，但并非所有的保險產(chǎn)品都有這一功能。而且，貸款額度是按照保單的現(xiàn)金價值來計算，而不是按照投保費用計算，且期限相對較短?！ 〔⒎撬斜味寄苜J款 “所謂保單貸款，指投保人與保險公司約定一項條款，在投保人有資金急需時，在已支付2年（或2年以上）保費或躉交保費的情況下，可以保單作為質(zhì)押物，向保險公司申請貸款。這項業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)并不復(fù)雜，投保人只需備齊身份證、保單等資料，向保險公司提出書面申請即可。貸款期限通常不超過6個月，投保人到期還款后還可續(xù)借?！币患冶ｋU公司的營銷經(jīng)理張萍如是對導(dǎo)報記者介紹說。 按照她的說法，并非所有的保險產(chǎn)品都能提供貸款功能。“能不能貸款最簡單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險有沒有現(xiàn)金價值。”張萍向?qū)笥浾呓忉屨f，最常見的壽險以及分紅保險等具有儲蓄性質(zhì)的保險。而除了上述這些產(chǎn)品外，常見的意外險、醫(yī)療保險及定期壽險等，則不具備貸款功能。此外，有些保險產(chǎn)品條款中還規(guī)定，如果出現(xiàn)保費豁免、墊繳保費或正在申請理賠的保險，也不能辦理貸款?！ ≠J款額度不按保費計算 “買一份保險，想用錢的時候還能貸出來八成，聽上去還不錯?！睂?dǎo)報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多市民與王先生一樣，都覺得保單貸款可以滿足日常的流動資金需求，這是吸引他們投保的原因之一。 但實際上，與其他貸款相比，保單貸款的額度是變化的，所謂的可以貸到70%-80%，并不是按照繳納的保費來計算。 張萍告訴導(dǎo)報記者，保單貸款是基于保單的現(xiàn)金價值，因此貸款額度最多不超過保單現(xiàn)金價值的80%。她以一款繳費期為3年，每年2萬元，保險期是6年的分紅型保險為例，給導(dǎo)報記者算了一筆賬。第一年繳納2萬元保費，當(dāng)年的保險的現(xiàn)金價值為16390元；第二年的現(xiàn)金價值為35916元 （投保費用4萬元）。“如果按照80%計算，第一年貸款額為13112元；第二年的貸款額則為28732元?！ 爸猿霈F(xiàn)額度差，是因為保費要扣除各種費用后才會累積為現(xiàn)金價值，而長期壽險產(chǎn)品前幾年的投保費用是比較高的。如果消費者誤解了，或者保險營銷員誤導(dǎo)消費者就會產(chǎn)生糾紛。畢竟兩者計算的基數(shù)在投保最初幾年是相差很大的?！睆埰冀忉屨f?！ ?jù)導(dǎo)報記者了解，由于銀行惜貸，因此不少保險推銷員將保單貸款當(dāng)做一個賣點吸引市民，而且推銷員會在保單貸款金額上誤導(dǎo)消費者。今年8月，福建保監(jiān)局因某壽險公司存在誤導(dǎo)投保人的行為，對其作出處罰，緣由在于該公司將保單貸款描述為按照所交保費的80%貸款，與條款中約定的 “貸款金額不得超過保險單的現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80%”不符?！ ≠J款期限相對較短 導(dǎo)報記者在采訪中了解到，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保單貸款的期限一般不超過6個月，目前各家保險公司的保單貸款利率與同期銀行貸款利率持平或略高，以目前銀行6個月(含)貸款利率為5.6%來看，大部分保險公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)在5.6%-6.5%之間?！ 纳暾埵掷m(xù)上來看，辦理保單貸款相對比較簡單，一般是在3-6個工作日內(nèi)就可以放款。“客戶只需要帶上證件，到我們的營業(yè)網(wǎng)點來填表申請辦理就可以了。當(dāng)然必須是投保人本人來辦理，不能委托，同時還需要給我們提供本人的銀行賬戶用于放款?！睂?dǎo)報記者撥打了多家保險公司的客服電話，都得到了類似的答復(fù)?！ 氨钨J款是比較簡單的，而且如果6個月期限滿無法償還的話，可以申請延期，按照半年期續(xù)貸。當(dāng)然，如果貸款的本息金額已經(jīng)達(dá)到了保單的現(xiàn)金價值，就無法辦理了，這時就相當(dāng)于退保處理了?！睆埰颊f，“如果保單正在自動墊付中，或已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請理賠或正在理賠，保險公司均不受理保單貸款申請?！薄 《鼮橹匾氖?，對于已經(jīng)貸款的保單，其保障依然有效，但如果出險，其最終的賠償金額要扣除已經(jīng)發(fā)放的貸款本息。(經(jīng)濟導(dǎo)報)