在金融改革扶持中小企業(yè)發(fā)展的大背景下,多家銀行推出了無(wú)抵押貸款暨聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù),以聯(lián)保成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任代替抵押物要求,使一些不具有合格抵押物的資金需求者有機(jī)會(huì)獲得銀行貸款,因而聯(lián)保貸款被視做一種信貸創(chuàng)新在一些地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)中獲得快速發(fā)展。

　　但是近年來(lái),與聯(lián)保貸款有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事件不斷出現(xiàn):2012年以來(lái)不斷爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的鋼貿(mào)融資,就是打著聯(lián)保貸款的旗號(hào)；一些地區(qū)的聯(lián)保成員接連“跑路”,互保鏈條成為風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條。

　　河北省張家口市某礦業(yè)公司劉某,近日因聯(lián)保小組成員史某、趙某涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪受到牽連,被張家口城市商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)區(qū)支行告上法庭,以銀行貸款出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)為由,要求劉某履行連帶清償責(zé)任,替史某、趙某償還銀行貸款本金800萬(wàn)元及其利息將近1000萬(wàn)。

　　招來(lái)這樣的災(zāi)禍,讓劉某感到特別冤枉。自己的資產(chǎn)狀況及銀行信用狀況一直良好,此前他與史某、趙某并不相識(shí),更談不上了解,是銀行信貸員極力推薦自己參加聯(lián)保貸款,并推薦了商貿(mào)公司的史某、物資公司的趙某與自己組成聯(lián)保小組。被訴后劉某才了解到,史某與趙某是翁婿關(guān)系,此前其二人在張家口商業(yè)銀行已有1800萬(wàn)的騙貸記錄。當(dāng)初自己之所以接受聯(lián)保聯(lián)貸,一方面是企業(yè)急于用錢,另一方面是出于對(duì)銀行的信任?！艾F(xiàn)在三家聯(lián)保兩家出事,銀行就把還貸責(zé)任都推給第三方,這不是設(shè)套讓自己鉆嗎?”劉某說(shuō)到這里很無(wú)奈。

　　據(jù)了解,聯(lián)保方可以是幾家互保,甚至是十幾家互保,各成員間互為擔(dān)保人,以聯(lián)保成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任代替抵押物要求,使一些不具有合格抵押物的資金需求者有機(jī)會(huì)獲得貸款,用“抱團(tuán)增信”的方式解決資金難題。對(duì)于那些急用資金的小企業(yè)來(lái)說(shuō),聯(lián)保放貸額度大,到款時(shí)間快,批貸條件寬松等種種好處也令他們動(dòng)心,仿佛看到天上掉下的餡餅,難以抵御其中的誘惑,以致于忽略了由此可能帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　組成聯(lián)保關(guān)系的聯(lián)保人之間首先應(yīng)該是互相比較了解,大家同舟共濟(jì),抱團(tuán)取暖,但由于聯(lián)保人各為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體,經(jīng)營(yíng)狀況良莠不齊,特別是在聯(lián)保人互不了解的情況下,極易出現(xiàn)一家出事連累大家遭殃的狀況,導(dǎo)致先跑路的“壞孩子”占便宜,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的“好孩子”反而吃虧。此外,貸款人缺乏對(duì)擔(dān)保法律知識(shí)的了解,缺乏對(duì)聯(lián)?？赡軒?lái)的法律后果的預(yù)見(jiàn)與信用觀念的淡漠,也是給自己帶來(lái)?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。

　　對(duì)于聯(lián)保貸款,信用篩選和信用驗(yàn)證的過(guò)程是其核心要素。然而,某些銀行在具體操作的過(guò)程中,把聯(lián)保貸款的方式簡(jiǎn)化,建立的聯(lián)保小組有其名無(wú)其實(shí),小組成員以同時(shí)獲得貸款為目的,信貸員先把貸款放出去再說(shuō),銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)、貸款人將面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)均被置之腦后,當(dāng)聯(lián)保貸款信用篩選和信用驗(yàn)證的過(guò)程被省略后,其結(jié)果就是當(dāng)彼此不熟悉的企業(yè)為了融資結(jié)成互保關(guān)系后,聯(lián)保小組的信用基礎(chǔ)本身就不牢固,一個(gè)人的不良信譽(yù)會(huì)影響到其他人的信用狀況,最后是大家都產(chǎn)生了不良記錄。

　　因此,小微企業(yè)主在辦理聯(lián)保貸款手續(xù)時(shí),應(yīng)充分意識(shí)到其中風(fēng)險(xiǎn),對(duì)聯(lián)保小組成員的選擇應(yīng)當(dāng)慎之又慎。（法制日?qǐng)?bào)）