1月26日~29日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨同監(jiān)管部門在廣東調(diào)研該省銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，廣東銀行業(yè)各項(xiàng)存款余額12.79萬億元，同比增長6.9%；各項(xiàng)貸款余額8.49萬億元，同比增長12.24%，存貸款余額增速低于全國平均水平。對此，廣東金融監(jiān)管部門認(rèn)為，這一現(xiàn)象與廣東經(jīng)濟(jì)外向型程度較高，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與外貿(mào)變化相關(guān)度較大有關(guān)。 與此同時(shí)，作為我國改革開放最前沿的廣東，其銀行業(yè)正在悄然發(fā)生著變化：無論是我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的試營業(yè)，還是首家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司落戶，以及當(dāng)?shù)囟嗉毅y行積極推廣O2O模式，無不引起外界高度關(guān)注?！ ÷鋺羯钲谇昂５奈⒈娿y行，既是我國首家獲批開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是廣東地區(qū)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的典型代表。 自從這家民營銀行試營業(yè)以來，各界高度關(guān)注，然而，這家銀行未來的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控、賬戶體系等方面內(nèi)容卻很少向外界透露?！ 〗?，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走進(jìn)微眾銀行進(jìn)行探訪，首先映入眼簾的是它的名字“WeBank”,從辦公室內(nèi)空間到裝修色調(diào)，與傳統(tǒng)銀行迥然不同，室內(nèi)整體空間不大但不失溫馨，前臺(tái)工作人員更是一改傳統(tǒng)黑色西服的模式，而是一身清新的藍(lán)綠色服飾?！ 〈送?，一個(gè)幾億人熟知的標(biāo)志物大企鵝矗立在前臺(tái)柜臺(tái)前側(cè)，似乎每個(gè)進(jìn)來的人都能感受到它的問候，來者也會(huì)不自覺想起這家銀行的由來?！ 〗?，微眾銀行幾位高管首次接受包括《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在內(nèi)的多家媒體采訪，雖然幾位高管對該行業(yè)務(wù)模式極為保密，可以確定的是，該行未來將以個(gè)存小貸為特色，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)將在輕資產(chǎn)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)力。 吸納40%傳統(tǒng)銀行人士 “試營業(yè)是法律已經(jīng)允許營業(yè)的情況下的內(nèi)部測試，我們希望能夠盡快正式營業(yè)，由于目前沒有跟客戶互動(dòng)起來，所以大家希望能夠聽到的東西不一定能夠獲得?！边€沒等媒體記者提問，微眾銀行行長曹彤就低調(diào)、謹(jǐn)慎地做了開場白。 對于這家互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織架構(gòu)跟傳統(tǒng)銀行有什么不同，曹彤介紹，作為一家商業(yè)銀行，雖然是第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，本質(zhì)還是商業(yè)銀行，組織架構(gòu)方面和其他商業(yè)銀行，特別是跟監(jiān)管相適應(yīng)的，沒有太多的不同。但跟其他銀行也有不一樣的地方，比如像大公司部等可能沒有，而中后臺(tái)跟其他銀行沒有太多的不同?！ ×頁?jù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前，微眾銀行從傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及其他行業(yè)都有招賢納士，其中從傳統(tǒng)銀行聘請人數(shù)比例為40%以上，主要是一些風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員。 “雖然是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，但本質(zhì)還是銀行，所以風(fēng)控要求也很高，另外產(chǎn)品設(shè)計(jì)也需要吸取傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。”知情人士告訴記者?！ ∽鳛橐患一ヂ?lián)網(wǎng)銀行，客戶開卡、注冊更需要精密的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。曹彤表示，目前，該行正在研究人臉識別技術(shù)應(yīng)用?！叭四樧R別技術(shù)是生物識別技術(shù)的一個(gè)項(xiàng)目，還有指紋、聲波、虹膜等技術(shù)都在日漸成熟。人臉識別技術(shù)并沒有獨(dú)特的地方，這項(xiàng)技術(shù)目前也在做內(nèi)部測試，希望能夠應(yīng)用到金融服務(wù)當(dāng)中，但最終是否可以要各方認(rèn)可，需要跟各方互動(dòng)?！薄 〕俗R別技術(shù)外，網(wǎng)上貸款最重要的是獲取貸款客戶的信用信息?！ ?jù)記者了解，微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來源是人行的征信系統(tǒng)?！ 霸谘胄兄?，還有一些補(bǔ)充，是從合作伙伴那里來。類似于傳統(tǒng)銀行，做貸款總要去上下游合作伙伴那里看一看。我們起步一定是基于央行的征信數(shù)據(jù)，但未來數(shù)據(jù)源會(huì)多元化，現(xiàn)在很多征信機(jī)構(gòu)成立，也會(huì)吸收多元數(shù)據(jù)加入進(jìn)來。作為微眾銀行的大股東騰訊，在大數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢對銀行業(yè)務(wù)將有助益?！辈芡硎尽！ ?jù)曹彤介紹，該行以普惠金融為目標(biāo)，以個(gè)存小貸為特色，總體上來說偏小，要求業(yè)務(wù)模式更有效率、成本更低，可能要求在線的業(yè)務(wù)模式。另外，小微企業(yè)普惠性的客戶是每家銀行都非常重視的，只不過小微要求低成本、快捷，小微市場非常大，可提升的空間也非常大，還需要一些補(bǔ)充者?！ ∥磥韺?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 微眾銀行副行長黃黎明表示，微眾銀行純線上面臨的欺詐可能性會(huì)更高，未來產(chǎn)品定價(jià)會(huì)采取不同的區(qū)間定價(jià)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?！ 坝绕鋭傞_始的時(shí)候，不是定價(jià)越低越好，而是定價(jià)能讓機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的服務(wù)，我們希望能夠把節(jié)約下來的風(fēng)控成本返還給客戶?！秉S黎明表示?！ ∽鳛橐患覜]有銀行網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其安全性如何？儲(chǔ)戶如何進(jìn)行現(xiàn)金存款呢？ 對此，曹彤表示，存款肯定安全，安全性一定會(huì)跟同行一樣，而存款主要是與同業(yè)合作為依托，跟同業(yè)形成良性循環(huán)?！ ∥⒈娿y行監(jiān)事長李南青向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，商業(yè)銀行的客戶獲得成本包括了客戶貸前盡調(diào)、貸后管理、人工成本、物理網(wǎng)點(diǎn)成本等，而微眾銀行則嘗試互聯(lián)網(wǎng)模式和科技手段來邀約愿意接受銀行服務(wù)的客戶，將有效地降低服務(wù)成本?！ 爸挥袑⒊杀窘迪聛?，才能讓利客戶，才能更好地和同業(yè)合作?！崩钅锨啾硎?。 “微眾銀行的資本金只有30億元，作為商業(yè)銀行肯定是需要吸收存款和開拓客戶。微眾銀行的盈利模式不可能完全依賴于利差，而是寄希望于中間業(yè)務(wù)。”李南青表示，微眾銀行的中間業(yè)務(wù)收入將在銀行總收入中占到較大比例?！ 睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，微眾銀行未來會(huì)與多家銀行合作，預(yù)計(jì)最早在今年4月正式上線產(chǎn)品。 “監(jiān)管批復(fù)后最主要的是建立自己的系統(tǒng)，而我們希望這個(gè)系統(tǒng)可以支持億量級的客戶，所以當(dāng)前這個(gè)系統(tǒng)很緊迫?！崩钅锨啾硎荆鳛槲⒈娿y行的第一大股東，騰訊未來肯定是微眾銀行合作伙伴。未來微眾銀行要做平臺(tái)，一邊是服務(wù)包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，另一邊服務(wù)客戶，兩邊的撮合起來做一個(gè)共享。 在業(yè)內(nèi)人士看來，微眾銀行因起步于互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐要快于傳統(tǒng)銀行，而這樣的新金融會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行進(jìn)一步加快步伐，轉(zhuǎn)型升級。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）