隨著“攪局者”不斷出現(xiàn)，移動(dòng)支付生態(tài)似乎走到了巨變的前夜。
以銀聯(lián)為“霸主”的國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)正在發(fā)生著翻天覆地的變化：除了以馬云為首的網(wǎng)絡(luò)支付正在挑戰(zhàn)和蠶食銀聯(lián)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，面對(duì)急劇變化而利益叢生的移動(dòng)支付市場(chǎng)，傳統(tǒng)的銀行也騷動(dòng)起來(lái)。“中國(guó)的商業(yè)銀行在全球排名非?？壳埃瑧?yīng)該參與推動(dòng)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！比f(wàn)事達(dá)卡大中華區(qū)總裁凌海向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
隨著傳統(tǒng)銀行加入 “較勁”的陣營(yíng)，多年來(lái)猶如大象般的銀聯(lián)，將要面對(duì)更加復(fù)雜的局面。
最近的一次“挑戰(zhàn)”，來(lái)自于中信銀行。近日，該行稱，已與多家商業(yè)機(jī)構(gòu)簽署手機(jī)支付合作協(xié)議，推出了一款新的支付工具，除擁有銀聯(lián)移動(dòng)平臺(tái)所有功能外，還增添了二維碼支付功能。中信在與銀聯(lián)“深度合作”的基礎(chǔ)上，卻推出了一款“繞開”銀聯(lián)移動(dòng)支付、更為便捷的二維碼支付來(lái)蠶食手機(jī)支付市場(chǎng)，其中況味，不言自明。
銀行兩邊下注
同一領(lǐng)域內(nèi)的機(jī)構(gòu)正快速轉(zhuǎn)變競(jìng)合關(guān)系。就在中信銀行推出基于中國(guó)銀聯(lián)的NFC支付工具的三周后，中信銀行再次推出一款可以實(shí)現(xiàn)二維碼的無(wú)卡支付工具，使用時(shí)只要下載中信銀行手機(jī)銀行客戶端并進(jìn)行銀行卡捆綁，無(wú)需持卡，手機(jī)一掃，15秒即可完成付款全程。
隨著移動(dòng)支付尤其是近場(chǎng)支付的進(jìn)一步普及，可信服務(wù)管理平臺(tái)發(fā)展?jié)摿κ挚捎^，無(wú)論是銀聯(lián)還是銀行，都寄望于打造支付平臺(tái)。
“目前，尚不能確定二維碼支付將成為手機(jī)支付的主流，而銀聯(lián)的NFC支付也不可能一定是主流，我們新的支付方式和銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)互為補(bǔ)充，但是要比銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)多了二維碼支付方式。”中信銀行總行網(wǎng)絡(luò)部總經(jīng)理助理徐鵬在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱。
那么，為何在已加入銀聯(lián)支付平臺(tái)之后，企業(yè)還要推出新的支付方式？在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)，無(wú)論是中國(guó)銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商，還是商業(yè)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)，都在竭力打造自己的支付平臺(tái)，但實(shí)際上每一個(gè)參與移動(dòng)支付的企業(yè)，可能成為平臺(tái)的參與者，而能成為平臺(tái)者寥寥。在平臺(tái)參與者看來(lái)，加入平臺(tái)關(guān)鍵在于用戶規(guī)模和提供的利益分成機(jī)制，而用戶是否使用平臺(tái)，還是要看平臺(tái)的應(yīng)用和服務(wù)的種類和質(zhì)量。
“足夠大的用戶群、合理的分配機(jī)制、規(guī)范而開放的制度是平臺(tái)生態(tài)體系健康運(yùn)行的關(guān)鍵。但最終還是要取決于用戶的選擇?！比f(wàn)事達(dá)卡中國(guó)區(qū)總經(jīng)理常青向記者表示。
“銀行必須要有自己的模式，否則將受制于人?！毙禊i稱，銀聯(lián)支付平臺(tái)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)用場(chǎng)景被銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商鎖死，銀行很難推動(dòng)自主創(chuàng)新，因?yàn)閯?chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景必須通過(guò)平臺(tái)。
平臺(tái)成本之困
攪局者正破門而入，但消息并非都是樂觀的。徐鵬表示，銀聯(lián)目前的POS并不能支持二維碼支付。如果以中信銀行一家之力，鋪就支持二維碼支付的POS勢(shì)必是一筆巨額投入。
應(yīng)該說(shuō)，技術(shù)革新為金融業(yè)帶來(lái)了想象空間，但最終哪種支付方式可以成功，關(guān)鍵在于用戶的選擇。
二維碼支付雖然大大提高了消費(fèi)者支付的便捷程度，但對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，成本亦是無(wú)法回避的問(wèn)題。
大漁是一家全國(guó)連鎖餐飲企業(yè)，該公司上海負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，目前每家店僅有一臺(tái)POS，由銀行方面負(fù)責(zé)安裝等費(fèi)用，如果另一家銀行能提供更好的服務(wù)和便利也是樂于接受的。
目前，國(guó)內(nèi)的POS大都是銀聯(lián)聯(lián)合各類銀行機(jī)構(gòu)鋪就，目前中國(guó)央行正大力推行芯片卡，而銀聯(lián)總裁許羅德在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，可以使用IC卡的POS也同樣支持NFC支付。但徐鵬稱，異度支付有四種支付模式，其中NFC支付是與中國(guó)銀聯(lián)及中國(guó)移動(dòng)合作，但二維碼支付不是，銀聯(lián)的POS暫不支持二維碼支付。
據(jù)了解，支持二維碼支付的POS每臺(tái)的成本大致在2000元~3000元。如果中信銀行推出的二維碼支付要占領(lǐng)消費(fèi)者手機(jī)屏幕，需要為合約商戶增添新的POS，將是一筆不菲的投入。
“我們不可能大面積一下子替換銀聯(lián)的商戶，銀行沒有這個(gè)實(shí)力。我們鼓勵(lì)刷卡，中信的刷卡份額是有限的，我們要找到自己的路，走自己的模式?！毙禊i向記者表示。
中信銀行副行長(zhǎng)曹彤則有另外一種說(shuō)法：“我們并不是一個(gè)銀行包打天下的模式。今年主要的任務(wù)是將包括二維碼支付的幾種支付模式推向市場(chǎng)，做好市場(chǎng)用戶測(cè)試和客戶體驗(yàn)。真正的客戶量、營(yíng)業(yè)收入，甚至利潤(rùn)的增加是擺在明后年的預(yù)算里，并不放在今年的預(yù)算里?！?/p>
曹彤還向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，該系統(tǒng)將向更多銀行開放，而清算必須通過(guò)銀聯(lián)，收單行與發(fā)單行之間的費(fèi)用將按照銀聯(lián)的既定規(guī)則辦理。
常青認(rèn)為，近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與機(jī)構(gòu)眾多，各參與方利益協(xié)調(diào)存在一定困難，而且目前該產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)仍處在初級(jí)階段，尚未形成穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)格局。任何一方想要依靠自身的力量主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)都是不現(xiàn)實(shí)的，只有通過(guò)合作，才能推動(dòng)移動(dòng)支付在中國(guó)的發(fā)展。銀行積極參與新技術(shù)的創(chuàng)新推廣值得肯定，否則將會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)極大不便。
目前，雖然國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付方興未艾，甚至有些企業(yè)已形成一定的品牌知名度，但并沒有一家擁有鮮明的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此很難預(yù)測(cè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的明星銀行是哪家。(每日經(jīng)濟(jì)新聞)