普惠金融，是黨的十八屆三中全會提出的新要求，就是通過金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，使金融服務惠及更多人。那么，金融部門怎樣才能將普惠金融的理念，落實到貧困地區(qū)的廣大農(nóng)民群眾？其實，早在2012年，省農(nóng)行與省財政廳就開始了探索的步伐，他們聯(lián)合創(chuàng)新推出的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，以財政資金撬動信貸資金進行扶貧開發(fā)的方式，讓金融服務覆蓋全省58個貧困縣區(qū)。截至2013年末，甘肅全省已有11.49萬戶農(nóng)戶受惠于“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，貸款總額76.56億元，其中當年新投放70.23億元，覆蓋10.46萬戶。破解農(nóng)民貸款難、貸款貴“多虧了農(nóng)行的‘雙聯(lián)惠農(nóng)貸款’，現(xiàn)在日子過得寬裕著呢！”操著一口濃重的藏家普通話，甘南藏族自治州合作市勒秀鄉(xiāng)麻木索那村村主任南卡桑吉樂呵呵地告訴記者。“年初我貸了5萬元買牛，一頭牛6000元，自己又添了點錢買了10頭，加上以前的60多頭，這一年下來光養(yǎng)牛就能掙四五萬元?！甭槟舅髂谴逵心撩?27戶，其中除了沒有勞動能力的低保戶，有117戶貸到了507萬元的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，成為甘南州“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”覆蓋率最高的行政村。而在整個甘肅，麻木索那村僅是個縮影。至2013年末，全省受惠于“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的農(nóng)戶已超過11.49萬戶?！半p聯(lián)惠農(nóng)貸款”的推出，主要是農(nóng)行基于全局的眼光。中國農(nóng)業(yè)銀行[-0.42% 資金 研報]董事長蔣超良曾告誡各地農(nóng)行：農(nóng)業(yè)銀行的各項工作必須放到黨和國家的全局工作中去謀劃，集中連片特困地區(qū)所在行更要全力支持當?shù)胤鲐毠?。而在具體實踐，省農(nóng)行行長許錫龍也感覺到了肩上擔子的沉重：“在甘肅這樣的貧困地區(qū)，農(nóng)民貸款難、貸款貴，是多年制約扶貧開發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最突出的問題，也是農(nóng)村金融的老大難問題。貸款難，關鍵是農(nóng)民缺乏有效的擔保或抵押，很難達到金融機構的貸款條件；貸款貴，關鍵是農(nóng)村金融機構少、運營成本高，涉農(nóng)貸款利率普遍大幅上浮，農(nóng)民利息負擔重。發(fā)展金融普惠和進行扶貧開發(fā)，首先都要解決這兩個問題?！?012年秋，為深入推進我省開展的雙聯(lián)行動，省農(nóng)行與省財政廳聯(lián)合創(chuàng)新推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”：由省農(nóng)行連續(xù)5年每年安排60億元專項信貸資金，共投入300億元，支持全省58個貧困縣的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展。相比其他涉農(nóng)貸款，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”有四個顯著特點：一是由各級財政注資，每個縣組建一個政策性擔保公司，為農(nóng)民貸款提供全程全額擔保；二是省級財政對農(nóng)民貸款全程全額貼息；三是農(nóng)行對貸款執(zhí)行基準利率，這在全國商業(yè)性農(nóng)村金融領域基本沒有先例；四是農(nóng)行與政府聯(lián)合組建擔保調查團隊，共同開展貸前調查、貸后管理和貸款收回。其中，省農(nóng)行執(zhí)行基準利率，每年給農(nóng)民讓利2個億，5年讓利10個億；省財政按基準利率全額貼息，5年貼息18億元。兩筆加起來，相當于給農(nóng)民讓利近30億元，這樣的“大手筆”在全國也屬罕見。普惠金融的積極嘗試“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”因扶貧而生，但帶給人們的思考卻超越了扶貧。許錫龍認為，甘肅是典型的貧困省份，貧困面積大，貧困人口多，貧困程度深。從金融角度來說，之所以貧困，用兩個字概括就是“缺錢”，既缺致富的本錢，也缺發(fā)展的流動資金。有了充裕的資金，集中連片貧困地區(qū)的千家萬戶就能一舉摘掉“窮帽子”、挖掉“窮根子”，但需要的資金是一個天文數(shù)字，只有金融機構有能力提供?！半p聯(lián)惠農(nóng)貸款”專門針對全省58個貧困縣的農(nóng)戶和專業(yè)合作組織，就是普惠金融的一次嘗試和實踐。省財政廳廳長張勤和則表示，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”改變了過去“撒胡椒面”式的財政扶貧模式，將有限的財政資金整合起來，充分發(fā)揮了財政資金的杠桿作用，撬動金融機構信貸資金支持廣大農(nóng)民群眾脫貧增收，與金融機構共同扶持貧困農(nóng)牧戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。而在廣大貧困地區(qū)的農(nóng)村，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”則受到了農(nóng)民的熱烈歡迎。古浪縣西靖鄉(xiāng)高峰村，全村共80戶村民，申請并貸到了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的就占66戶，貸款全部用于發(fā)展暖棚養(yǎng)殖或大棚蔬菜。黨支部書記楊生涌介紹說，很多農(nóng)戶都是生平第一次從銀行辦理貸款業(yè)務。其中，村民樊永會用貸款一口氣買進了400多只小尾寒羊，加上之前的400多只，10座暖棚擠得滿滿當當。他算了一筆賬：這些羊養(yǎng)上4個月就可以出欄，一只凈賺300元。一年下來，不但能輕松還上50萬元貸款，還能凈賺20多萬元。甘南是省農(nóng)行金融扶貧的重點地區(qū)，截至2013年末已累計發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”1.63萬戶、9.63億元，戶均貸款5.91萬元。在發(fā)放貸款過程中，當?shù)剞r(nóng)牧民一方面表示歡迎，另一方面又意見頗多，認為貸款額度太小，期限也太短。省農(nóng)行對此及時匯報爭取，得到了省委、省政府和農(nóng)總行的大力支持，將甘南州的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”規(guī)模由最初計劃的每年3000萬元提高到8億元，連續(xù)投放5年，共計40億元，可惠及8萬戶農(nóng)牧戶，實現(xiàn)有生產(chǎn)能力、有貸款意愿的農(nóng)牧戶全覆蓋，這在藏區(qū)和全國都是空前的。普惠金融需要全社會出力實踐證明，發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，吸引和帶動銀行信貸資金進入扶貧開發(fā)領域，是推動貧困地區(qū)脫貧致富的有效途徑。但要將這一做法復制、推廣，還需要全社會共同努力。許錫龍認為，普惠金融更多關注的是社會弱勢群體和欠發(fā)達地區(qū)，而這二者均存在資金短缺問題，無法用單純的市場行為解決和糾正。要解決這些問題，就必須靠全社會共同努力，研究探索一套集制度創(chuàng)新、體系創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等為一體的“組合拳”，最終解決前者與市場之間存在的“制度錯配”問題，進而使先前的探索轉化為常態(tài)化的市場行為，進入市場正常運行的軌道。“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”收效明顯，就是多方共同發(fā)力的結果。在發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的具體操作中，各級政府、農(nóng)行、擔保公司三方組成了調查團隊，共同開展政策宣傳、貸前調查、貸后管理和貸款收回，形成了政策性金融與市場金融的“嫁接”。同時，省農(nóng)行還同步推出了“三農(nóng)”金融輔導制度，向農(nóng)民宣傳講解國家“三農(nóng)”政策、生產(chǎn)經(jīng)營技術、基礎金融知識等，推動“融資”與“融智”有機結合。這種做法，一方面提高了辦貸效率，減輕了金融機構工作量，彌補了金融機構人力不足的問題，糾正了當?shù)厝谫Y市場的制度錯配，降低了金融機構的運營成本和風險；另一方面也為地方政府密切聯(lián)系群眾、做好新時期群眾工作提供了一個很好的平臺和抓手。天祝縣松山鎮(zhèn)鎮(zhèn)長唐培皇表示：“基層政府工作人員參與到貸款調查和貸后管理中去，為基層政府在管理社會、發(fā)展經(jīng)濟方面提供了一個有力的抓手，拓寬了基層政府服務群眾的渠道，進一步密切了群眾和基層政府之間的聯(lián)系。”在甘南藏區(qū)，這種做法還產(chǎn)生了綜合效應。甘南州委常委、副州長劉小宇深有感觸地說：“只要讓普通群眾搭上地方發(fā)展的列車，就能從根本上實現(xiàn)藏區(qū)的長治久安?！p聯(lián)惠農(nóng)貸款’面向最廣大的農(nóng)牧民，是甘南州歷史上覆蓋面最廣的一個信貸產(chǎn)品，為少數(shù)民族地區(qū)做好普惠金融和扶貧開發(fā)工作開了一個好頭。”（甘肅日報）