網(wǎng)上經(jīng)常有報道稱小微企業(yè)貸款難，但其實(shí)銀行普惠任務(wù)也很難完成，這是信息不對稱的原因造成的。
從小微企業(yè)來說，首先是對各家銀行的信貸政策不了解，所以很少有主動去銀行去咨詢的，導(dǎo)致資金需求用民間借貸、高利貸、網(wǎng)貸的方式來解決，卻進(jìn)一步加劇了貸款難的程度，因?yàn)殂y行對有民間借貸的企業(yè)，貸款審批是相對謹(jǐn)慎的，這部分資金無從確定金額大小，無法在報表中真實(shí)反應(yīng)，銀行對企業(yè)的真實(shí)資產(chǎn)情況、負(fù)債情況、成本情況等不能做出有效判斷，拒批的可能性就會大幅增加。
其次是小微企業(yè)對銀行的信貸產(chǎn)品不了解，信息不對稱，自認(rèn)為無法從銀行取得貸款，或者認(rèn)為銀行沒有關(guān)系熟人就不可能取得貸款。其實(shí)銀行有很多信貸產(chǎn)品是比較適合小微企業(yè)的，且現(xiàn)在很少會發(fā)生吃拿卡要的現(xiàn)象。比如說傳統(tǒng)的就是用房產(chǎn)土地來做抵押，企業(yè)首先要取得正規(guī)的房產(chǎn)證、土地證，以確?？梢缘盅?。除了抵押外，其實(shí)還有很多保證類、信用類的產(chǎn)品。比如其他非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、倉單質(zhì)押、設(shè)備抵押、有出口業(yè)務(wù)的可以做退稅信用貸、正常納稅的做納稅信用貸、有專利且他人繳費(fèi)使用的可以做專利權(quán)質(zhì)押等等。
再有就是小微企業(yè)對銀行的授信政策不了解，沒有重視過自身信用和財務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行無法審批。比如有的企業(yè)和其他人打官司，卻拒不履行法院判決，成為老賴；比如有的企業(yè)法人或者實(shí)控人，個人信用卡或者房貸因?yàn)橐恍┰驔]有及時還款，形成不良或多次逾期；比如有的企業(yè)不重視財務(wù)數(shù)據(jù)，沒有審計(jì)報告或者根本沒有財務(wù)報表，甚至銀行流水也是多人多層次的，無法核實(shí)真實(shí)銷售情況；比如有的企業(yè)在上游的采購和下游的銷售中，為了節(jié)省稅費(fèi)沒有開票，導(dǎo)致購買的原材料或者設(shè)備無法核定價值，無法認(rèn)定銷售收入的真實(shí)性，等等原因，需要企業(yè)自身加強(qiáng)重視。
從銀行的角度來說，也有銀行基層工作人員的困難。首先是普惠任務(wù)重，扣罰比較狠，銀行信貸人員也在尋找符合條件的客戶做貸款，但是也沒有太好的方式找到企業(yè)老板溝通。其次是不良問責(zé)重，扣績效降職降級，導(dǎo)致信貸人員只愿意找風(fēng)險性特別小的國企或者大型企業(yè)做，普惠貸款就較難完成。再有就是各級審批人員風(fēng)險偏好不同，有的認(rèn)為食品加工行業(yè)風(fēng)險小，有的認(rèn)為鋼鐵行業(yè)風(fēng)險不大，有的偏好審批醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)，加劇基層信貸經(jīng)理的客戶選擇難度。
總體來說，銀行信貸利率現(xiàn)在并不高，對于小微企業(yè)普遍執(zhí)行的是基準(zhǔn)左右的利率水平，也就是大概4%，如果企業(yè)符合基本條件的話，還是建議去較大的銀行申請貸款，降低財務(wù)成本，提高企業(yè)盈利水平。