1、個(gè)人貸款對(duì)金融機(jī)構(gòu)的意義：①獲得利息及中間業(yè)務(wù)收入②分散風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)貸對(duì)宏觀的意義：①實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)需求②繁榮消費(fèi)市場(chǎng)③擴(kuò)大內(nèi)需④商業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
2、個(gè)人貸款特征：①品種多、用途廣②貸款便利③還款方式靈活
3、個(gè)貸還款方式有：等額本息還款法【每期還款金額一致，開(kāi)始付的利息多】、
等額本金還款法【先支付高】、
等比累進(jìn)還款法【遞增VS遞減預(yù)期收入增加，等比遞增；否則相反】
等額累進(jìn)還款法【遞增VS遞減】
組合還款法【隨心貸、氣球貸】。
4、建行最早辦住房個(gè)貸業(yè)務(wù)。個(gè)貸三階段：①80年代住房制度改革②90年代末消費(fèi)信貸制度③深化。
5、個(gè)貸分（1）個(gè)人住房貸款——①自營(yíng)個(gè)人住房貸款、②公積金個(gè)人住房貸款、③組合貸款
（2）個(gè)人消費(fèi)貸款——①汽車(chē)【自用車(chē)、商用車(chē)】
②教育【國(guó)家助學(xué)貸款（財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還）、商業(yè)助學(xué)貸款（部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還）】
③耐用品、④個(gè)人消費(fèi)額度、⑤旅游消費(fèi)、⑥醫(yī)療
（3）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款——①專(zhuān)項(xiàng)貸款（個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款）②流動(dòng)資金貸款（擔(dān)?！行兄畟€(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、建行之個(gè)人助業(yè)貸款，VS無(wú)擔(dān)?！蛑F(xiàn)貸派、花旗之幸福時(shí)貸）
6、個(gè)貸對(duì)象不包括法人，一般1年以內(nèi)固定利率，1年以上，根據(jù)合同約定調(diào)整。
7、個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。1 年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1 年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。
8、建筑面積90平米以上的，首付不低于30%。二套房首付不低于50%，利率1.1倍以上。
1、銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的四大任務(wù)：購(gòu)買(mǎi)行為、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場(chǎng)定位。
外部環(huán)境分為：宏觀（經(jīng)濟(jì)與技術(shù)水平、政治與法律環(huán)境、社會(huì)與文化環(huán)境）、微觀（信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求【已實(shí)現(xiàn)需求、待實(shí)現(xiàn)需求、待開(kāi)發(fā)需求】與信貸動(dòng)機(jī)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略）
2、市場(chǎng)細(xì)分（順應(yīng)買(mǎi)方市場(chǎng)）作用：（1）利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷(xiāo)策略；（2）有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)拓新市場(chǎng)；（3）有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)。
市場(chǎng)細(xì)分的原則：①可衡量性（市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)）②可進(jìn)入性③差異性④經(jīng)濟(jì)性（營(yíng)銷(xiāo)成本經(jīng)濟(jì)效益）
市場(chǎng)細(xì)分劃分依據(jù)：人口、地理、心理、行為、利益。
市場(chǎng)細(xì)分策略：集中策略、差異策略。
3、市場(chǎng)定位原則：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、圍繞目標(biāo)、突出特色。定位的3種方式：主導(dǎo)式、追隨式、補(bǔ)缺式。市場(chǎng)定位策略：客戶定位策略、產(chǎn)品定位、形象定位、利益定位、競(jìng)爭(zhēng)定位、聯(lián)盟定位。
4、個(gè)人貸款客戶定位分為合作單位定位【一手房（房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商）、二手房（房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司）、其他經(jīng)銷(xiāo)商】、貸款客戶定位。
5、個(gè)貸營(yíng)銷(xiāo)渠道：合作單位渠道（一手房最好是開(kāi)發(fā)貸與銷(xiāo)售個(gè)貸結(jié)合）、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)渠道（直客式，銀行直接開(kāi)發(fā)客戶）、網(wǎng)上銀行渠道
6、個(gè)貸營(yíng)銷(xiāo)人員：見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理、三級(jí)客戶經(jīng)理、二級(jí)客戶經(jīng)理、一級(jí)客戶經(jīng)理、高級(jí)客戶經(jīng)理。
營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)有：職能型營(yíng)銷(xiāo)組織（總行、分行、支行模式，產(chǎn)品較少，一種或幾種）、產(chǎn)品型營(yíng)銷(xiāo)組織、市場(chǎng)型營(yíng)銷(xiāo)組織、區(qū)域型營(yíng)銷(xiāo)組織。
營(yíng)銷(xiāo)策略有4P理論：產(chǎn)品策略（Production）、定價(jià)策略（Price）、營(yíng)銷(xiāo)渠道策略（Place） 和促銷(xiāo)策略（Promotion）
7、銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道：合作單位營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)。
8、品牌營(yíng)銷(xiāo)歷程：產(chǎn)量競(jìng)爭(zhēng)、質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、品牌競(jìng)爭(zhēng)。
銀行營(yíng)銷(xiāo)策略：低成本、產(chǎn)品差異、專(zhuān)業(yè)化、大眾營(yíng)銷(xiāo)、單一營(yíng)銷(xiāo)、情感營(yíng)銷(xiāo)、分層營(yíng)銷(xiāo)、交叉營(yíng)銷(xiāo)。
1、個(gè)人貸款管理原則：①全流程管理原則、②誠(chéng)信申貸原則、③協(xié)議承諾原則、④貸放分控原則⑤實(shí)貸實(shí)付原則⑥重視貸后管理原則
2、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程：①受理與調(diào)查②審查與審批【貸款面談、面簽、居訪】、③簽約與發(fā)放【2名信貸員】④支付管理【自主支付條件：無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)；借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)；】⑤貸后管理【1 年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1 年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限?！?/p>
3、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理：合作機(jī)構(gòu)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、
1、個(gè)人房貸分：新建房個(gè)貸（一手房）、個(gè)人再交易房貸（二手房）、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款（賣(mài)方按揭未還清）
2、個(gè)人房貸具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二手房貸款期限不超過(guò)剩余使用年限，且不超過(guò)30年，男性還款不超過(guò)65歲，女性不超過(guò)60歲。個(gè)人房貸在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，往往采用第三方（如地產(chǎn)商）的階段性保證方式。
3、90平米以下， 首付不低于20%。超過(guò)90平，首付不低于30%，二套首付不低于50%。3套房首付由銀行自主決定。
4、對(duì)土地使用權(quán)抵押的房產(chǎn)樓盤(pán)，一般不再為其提供商品房貸款。個(gè)人信息：最近3個(gè)月的工資單、銀行卡對(duì)賬單、收入證明等。
5、保證人不得連續(xù)3年虧損、進(jìn)入銀行黑名單。
6、貸款提前環(huán)的條件：貸款未到期、無(wú)欠息、無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。7、不良貸款的催收：電話、信函、上門(mén)、中介機(jī)構(gòu)催收、法律手段催收。
8、銀行不宜辦理產(chǎn)權(quán)全為未成年人的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，讓其監(jiān)護(hù)人作為共同申請(qǐng)人。
對(duì)不能提供1 年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社保證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)買(mǎi)住房貸款。
9、外資在中國(guó)有分支機(jī)構(gòu)，且其在中國(guó)工作學(xué)習(xí)超過(guò)1年的外國(guó)人可以購(gòu)買(mǎi)自用、自主商品房。港澳臺(tái)人士可以在中國(guó)大陸買(mǎi)房。
10、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為&34;
合同有效性風(fēng)險(xiǎn)：①格式條款無(wú)效【不能將主要責(zé)任免除，公平】②未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)③格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)④格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。
11、公積金貸款原則：存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保。5年以下公積金利率為4.00%，5年以上公積金利率為4.50%。不是所有的新樓盤(pán)都可以用公積金貸款。公積金貸款采用受托支付方式。
12、一般普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款不超過(guò)總價(jià)款的80% ；購(gòu)買(mǎi)集資建造住房（房改房）的，低于90%; 購(gòu)買(mǎi)二手房的，低于70% ；用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度有價(jià)證券票面額度的90%；建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過(guò)所需要費(fèi)用的60%。
1、個(gè)人汽車(chē)貸款特征：①在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)與汽車(chē)市場(chǎng)中占有一席之地②與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)有密切的關(guān)系③風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大（但風(fēng)險(xiǎn)?。?。
2、個(gè)人汽車(chē)貸款包括：自用車(chē)、商業(yè)車(chē)。一手車(chē)VS二手車(chē)。
3、個(gè)人汽車(chē)貸款間客式（汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向銀行提供客戶，負(fù)責(zé)客戶資質(zhì)審核，先買(mǎi)車(chē)后貸款）、直客式（先貸款后買(mǎi)車(chē)）
4、一手車(chē)貸款期限不超過(guò)5年，二手車(chē)不超過(guò)3年。展期不超過(guò)1年，且不超過(guò)貸款類(lèi)別最高期限。
5、自用車(chē)額度低于80%，商業(yè)車(chē)額度低于70%，二手車(chē)不超過(guò)50%?！緝r(jià)格不包括稅費(fèi)及保費(fèi)】
6、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：① 一車(chē)多貸② 甲貸乙用③ 虛報(bào)車(chē)價(jià)（形成零首付）④ 冒名頂替⑤ 全部造假⑥虛假車(chē)行
7、保險(xiǎn)公司往往在車(chē)貸中處于強(qiáng)勢(shì)地位，保險(xiǎn)法于銀行法規(guī)存在一定沖突之處。
8、日前，我國(guó)居民收入中包含著許多非貨幣化收入和&34;，并且普遍存在國(guó)有企事業(yè)單位開(kāi)出的收入證明偏低、私營(yíng)企業(yè)開(kāi)出的收入證明偏高的現(xiàn)象，銀行無(wú)法確切計(jì)算和查證借款申請(qǐng)人的實(shí)際收入水平。
9、汽車(chē)貸款原則：設(shè)定擔(dān)保、分類(lèi)管理、特定用途。
1、個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款（須家庭經(jīng)濟(jì)困難）與商業(yè)助學(xué)貸款（不一定為貧困生）。本專(zhuān)科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)（住宿費(fèi)）。
2、個(gè)人教育貸款具有公益性特征；且多為信用貸款（風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高）。
3、1999年科教興國(guó)戰(zhàn)略，建立國(guó)家助學(xué)貸款制度【應(yīng)在高中生多宣傳】，先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安和南京試點(diǎn)。2000年推廣至全國(guó)。2003年后違約率急劇上升。2004年中國(guó)銀行中標(biāo)115所中央部署院校的獨(dú)家經(jīng)辦行。1999年商業(yè)助學(xué)貸款。2002年農(nóng)行的生源地貸款。
4、國(guó)家助學(xué)貸款特質(zhì)：貸款利率不得上浮。原辦法期限為8年，新辦法為畢業(yè)后6年還清，貸款不超過(guò)10年。畢業(yè)后進(jìn)一步深造的，可以展期。新的還款方法僅有等額本金、等額本息。在校期間利息國(guó)家承擔(dān)，畢業(yè)后2年內(nèi)須開(kāi)始還款。最高額度為每年6000元。
5、商業(yè)助學(xué)貸款，還款方式更多，可以一次還本付息。另外可以給一定寬限期，寬限期內(nèi)不還本金。也可以要求在校期間的利息本金化（復(fù)利的概念）
6、國(guó)家助學(xué)貸款：學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)按學(xué)期發(fā)放，受托支付，付至學(xué)校銀行。生活費(fèi)劃給個(gè)人（其中2月，8月補(bǔ)發(fā)放）或劃給銀行，再用銀行劃給個(gè)人。
但商業(yè)助學(xué)貸款，可以一次性放款，也可以分次放款。
7、銀行在每季后10日，編制國(guó)家助學(xué)貸款貼息資金匯總表。1年內(nèi)展期不超過(guò)原貸款期限，1年以上的，展期后合計(jì)不超過(guò)6年。
1、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款分為專(zhuān)項(xiàng)貸款（商用房貸款、設(shè)備貸款）、流動(dòng)資金貸款（擔(dān)保、非擔(dān)保）
特征是：期限往往短、用途多樣、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。
2、商用房對(duì)僅中國(guó)公民開(kāi)放，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)。利率至少1.1倍，期限一般不超過(guò)10年。財(cái)產(chǎn)抵押的，一般要求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，且銀行為第一受益人。商用房貸款額度一般超過(guò)50%，商住兩用額度低于55%。一般采用受托支付方式。原則上年還款金額不超過(guò)家庭收入的80%。
3、有擔(dān)保流動(dòng)資金一般為1年以內(nèi)，最多3-5年?？梢圆捎米灾髦Ц?。利率不低于1.1倍。
4、設(shè)備貸款一般為3年，最長(zhǎng)5年。貸款額度最高70%，不超過(guò)200萬(wàn)。房產(chǎn)抵押，抵押率不超過(guò)70%，質(zhì)押率則可以高至90%。利率一般上浮。
5、無(wú)擔(dān)保貸款，一般1年，也有6個(gè)月，最長(zhǎng)4年。額度一般為20-50萬(wàn)。
1、個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用貸款特點(diǎn)：準(zhǔn)入條件嚴(yán)格、貸款額度小（不超過(guò)100萬(wàn)）、期限短（1年，一般不超過(guò)3年）。
2、個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國(guó)債、保單、股票、基金、倉(cāng)單、黃金等都可以用來(lái)質(zhì)押?？梢圆捎米灾髦Ц丁?/p>
特征：①貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；②時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快；③操作流程短④質(zhì)物范圍廣泛。
3、個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行以抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房?？刹捎米灾髦Ц丁！咀罡?0年，起始日為合同簽訂前一日。住房抵押率一般不超過(guò)70%。】
特征：先授信、后用信；一次授信，循環(huán)使用；貸款用途綜合。
4、其他貸款，包含了個(gè)人住房裝修貸款【1-3年，低于5年，額度一般20萬(wàn)】
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款【起點(diǎn)2000元，一般低于10萬(wàn)，首付一般為20%-30%】
個(gè)人醫(yī)療貸款【6m-3yr，必須是指定醫(yī)院，本人及配偶直系親屬】
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款【1-3年，首付不低于20%，低于10萬(wàn)元，本人及其配偶、子女及其父母】
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款【2年以內(nèi)，再就業(yè)優(yōu)惠證，延期不超過(guò)1年，起點(diǎn)2000元，低于2萬(wàn)元。合伙企業(yè)不超過(guò)10萬(wàn)元；微利項(xiàng)目享受貼息，但逾期展期則否；非微利項(xiàng)目部享受貼息。原則——擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期還款】
農(nóng)戶小額信用貸款【1-3年，原則——一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用】
農(nóng)戶聯(lián)保貸款等【5戶以上，原則——多戶聯(lián)保、按期存款、個(gè)人申請(qǐng)、分期還款、周轉(zhuǎn)使用，存入借款額5%的存款。一般1年，不超過(guò)聯(lián)保協(xié)議】
1、個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容：個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類(lèi)信息。
個(gè)人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄?！窘栌?jì)卡不算】
個(gè)人征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能【社會(huì)誠(chéng)信體系建立】和經(jīng)濟(jì)功能【銀行控制風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)】。
2、個(gè)人征信系統(tǒng)意義：①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；②有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人貸款客戶的還款能力；③有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)；④有助于保護(hù)消費(fèi)者利益，提高透明度；⑤有助于商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析；⑥為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障
3、查詢主體包括：商業(yè)銀行、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門(mén)等政府機(jī)構(gòu)、個(gè)人。目前查詢免費(fèi)。查詢須取得授權(quán)。除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告?！咎顚?xiě)信息相當(dāng)于默認(rèn)授權(quán)】
4、異議種類(lèi)：
第一類(lèi)是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)?！劲偎嗣坝没虮I用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡；②信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上；③自己忘記是否辦理過(guò)貸款或信用卡?！?/p>
第二類(lèi)是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符?！劲賯€(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位未及時(shí)還款造成逾期；②個(gè)人辦理的信用卡從未使用因欠年費(fèi)而造成逾期；③個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期?！?/p>
第三類(lèi)是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。
第四類(lèi)是對(duì)擔(dān)保信息有異議?！劲賯€(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道；②個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用?！?/p>
5、對(duì)個(gè)人基本信息異議，去往來(lái)商業(yè)銀行更新即可。對(duì)養(yǎng)老公積金數(shù)據(jù)異議，去社保機(jī)構(gòu)查詢更改。對(duì)電信費(fèi)繳納異議。對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶異議。對(duì)漏記個(gè)人信用交易。信息滯后。（我國(guó)每月更新一次）。
6、對(duì)異議處理仍有異議的。在信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明，向人行征信管理部門(mén)反映，向法院起訴。