中國銀行業(yè)協(xié)會近日公布了經(jīng)過行業(yè)內(nèi)討論后修訂的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡稱《公約》），其中，部分核心內(nèi)容將于今年7月1日起執(zhí)行。然而，此前一直呼聲很高的取消信用卡“全額罰息”并未出現(xiàn)在此次修訂后的《公約》中，而是以“容時服務(wù)”和“容差服務(wù)”予以代替。 《公約》要求銀行在辦理信用卡時將相關(guān)信息告知信用卡申請人、明確告知持卡人對于信用卡的相關(guān)計息規(guī)則、在到期還款日前的至少3天內(nèi)通過各種方式提示還款人。這些新制度的出臺可在一定意義上減少銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的一些爭議。 “容時、容差服務(wù)”提高用卡包容性 “容時服務(wù)”就是為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；“容差服務(wù)”是指持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款?！ ⊥跖康脑庥鍪且粋€很有代表性的情況。去年7月，她收到6月6日到7月5日的信用卡對賬單時發(fā)現(xiàn)，其中有一項“循環(huán)利息為48．26元”的信息。隨后，她電話咨詢了銀行，得知該行的循環(huán)利息就是通常指的“全額罰息”，計息方式是在逾期后從刷卡消費當(dāng)日開始以消費全額計息?！ ∷€查到之前最多一次的循環(huán)利息竟然達到500多元，而產(chǎn)生如此高利息的原因就是銀行的取現(xiàn)額度是2萬元，她在還款2萬元后還剩下很少一部分，但之后因工作繁忙就產(chǎn)生了逾期還款，造成高額循環(huán)利息。同時，銀行還規(guī)定不會對信用卡還款中的多還部分支付利息?！吧龠€就要計高額利息，多還就不計利息。循環(huán)利息的計算方法在辦卡時沒人告訴我，但是使用后出現(xiàn)爭議，銀行就說這是制度規(guī)定，這讓人很難接受?！蓖跖勘硎??！ “凑招滦抻喌摹豆s》，王女士所遭遇的情況可以有效減少。但是，一直被持卡人詬病的“全額罰息”并沒有被取消，由于《公約》只是一個行業(yè)準則，所以會更多體現(xiàn)行業(yè)中各銀行對于“全額罰息”的態(tài)度——大多數(shù)銀行都不希望取消這項規(guī)定?！ ≈醒胴斀?jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本報記者采訪時表示，“容時服務(wù)”和“容差服務(wù)”實際上是銀行為持卡人提供了一定包容空間，這樣就可以減少很多爭議性問題出現(xiàn)，避免“晚還一天或者少還幾塊錢就產(chǎn)生高額利息”的情況出現(xiàn)。這給了持卡用戶更大的包容空間，讓銀行服務(wù)更趨合理并顯人性化?！ °y行可據(jù)客戶需求制定差別化計息準則 “從某種意義上來看，‘全額罰息’也可以認為是一種國際慣例?！惫镉卤硎荆壳?，國外銀行在沒有與持卡人事先約定的情況下，都會在信用卡持卡人透支消費后的第二天就開始計息。但是銀行一般會根據(jù)持卡人的要求與用戶簽訂一個“對賭協(xié)議”，規(guī)定持卡人可以在刷卡后享受一定免息期，但如果持卡人在期限內(nèi)不能還上欠款，就會面臨高額的“全額罰息”?！ 」镉抡J為，如果取消“全額罰息”，應(yīng)該同時取消信用卡的免息期。但國內(nèi)的銀行如果取消這一制度，為彌補取消后的運營成本，銀行對于持卡人的信用卡免息期勢必會縮短或取消。這樣可能會使消費者更加難以接受，從而影響到銀行的發(fā)卡量。目前，我國為了促進消費，已經(jīng)開始不斷降低商家刷卡手續(xù)費，加上銀行對于信用卡和銀行卡的收費較低，其對信用卡業(yè)務(wù)的收入就會減少?！ 《?，現(xiàn)在我國大部分持卡人都會在免息期內(nèi)將刷卡消費的欠款按時還給銀行，長期發(fā)展下去就會造成銀行的信用卡業(yè)務(wù)成本隨著發(fā)卡量的增加而不斷攀升，但銀行的收入并不增加，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展勢必會受到成本因素的制約。 郭田勇認為，從消費者角度來看，“全額罰息”并不是很公平；從理論角度看，是否取消也值得商榷。“信用卡應(yīng)體現(xiàn)它的信用內(nèi)涵，也就是說銀行對于信用卡的收入更多還是應(yīng)該來自銀行提供給消費者信用后所獲得的利息收入?！惫镉抡f。 信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展應(yīng)通過促進競爭，開放市場，以市場化的手段來促進發(fā)展。市場化后，銀行可以根據(jù)不同客戶的需求制定出不同的信用卡計息準則，在更好地為用戶提供服務(wù)的同時促進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。(中國經(jīng)濟新聞網(wǎng))