聚焦小微：自營+合作 在網商銀行開業(yè)典禮上，臺下嘉賓除了浙江當地政府高官，還有兩位來自銀行的高管，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進及中國建設銀行(6.68, 0.06, 0.91%)副行長余靜波?！ ∮蟹治龇Q，郵儲銀行和建行擁有資金優(yōu)勢，而在互聯網金融領域相對欠缺，不排除將借助于網商銀行的大數據風控等技術，開展小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶領域的金融服務。俞勝法向經濟觀察報表示，“我們以后會跟他們有業(yè)務合作。我們希望跟同業(yè)一起攜手為更多的小微企業(yè)提供更好的服務?！薄 ∮捎诰W商銀行目標群體定位與螞蟻小貸重合，未來螞蟻小貸的業(yè)務將逐步整合進入到網商銀行。俞勝法稱，雙方整合的過程取決于網商銀行的整體規(guī)劃。而據經濟觀察報了解，自5月27日網商銀行獲開業(yè)批復后，螞蟻小貸已與多家銀行簽訂合作協議，而與杭州當地某城商行的合作產品即將面世。“產品正在研發(fā)，但目前并不能向外界透露太多?！痹撱y行工作人員向經濟觀察報稱?！ 浵伣鸱矫嫦蚪洕^察報透露，為實現五年內服務1000萬小微客戶，網商銀行將采取自營+合作模式，螞蟻小貸運用成熟的風控技術將需要資金的小微企業(yè)推薦給銀行，銀行再向符合其貸款條件的企業(yè)發(fā)放貸款?！拔覀兊男≠J體系經營已有五年，為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計發(fā)放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。其背后在于大數據和風控技術，這遠遠優(yōu)于當前銀行的風控技術?！苯咏浵伣鸱耸糠Q?！ 《y監(jiān)會數據顯示，截止今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.39%。不過，小微貸款業(yè)務的不良率遠遠超過整體的水平?！ 鲜鑫浵伣鸱耸拷榻B，當前銀行線下貸款，信貸員先通過營銷去發(fā)現貸款用戶，然后由信貸員上門做調查，回來之后準備材料，繼而拿著材料上會，由客戶經理和風險經理通過詳實的調研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長簽字同意發(fā)放，這樣一個流程最快也要72小時。而螞蟻小貸根據貸款用戶信用等信息，可以實現三分鐘申貸，一秒鐘審批，整個過程零人工干預?！ 拔浵佇≠J每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統的線下貸款單筆成本則在2000元左右?！鄙鲜鑫浵伣鸱耸糠Q，一旦商業(yè)銀行與網商銀行開展類似業(yè)務，既能控制風險，又能節(jié)約成本，提高效率?！ ∮釀俜ū硎?，“我們希望利用現在的客戶去挖掘跟他有關聯的小微企業(yè)，數據一方面靠逐步的積累，另外一方面的我們也希望社會的數據，政府的公共數據能夠向我們開放。我們也會利用這些數據結合我們的模型來為更多的小微企業(yè)企提供產品和服務。我們希望把我們客戶推薦給同業(yè)金融機構，由同業(yè)來提供資金?！薄 〈蟪陕蓭熓聞账蓭熜わS認為，作為剛剛上線運營的銀行，網商銀行尚處于襁褓階段，主動尋求合作意向在給自身預留一個輕松的發(fā)展空間；其背后是螞蟻金服，更深層次是阿里巴巴集團，阿里作為互聯網龍頭企業(yè)，在阿里金融帝國的布局中，內含淘寶天貓[微博]式的互聯網思維，網商銀行的模式旨在區(qū)別于傳統銀行，或將搭建一個網上銀行超市。 網商銀行雖然揭開了神秘的面紗，但是外界都在期待該行第一款產品的情況。據俞勝法透露，第一款產品還是個人貸款，該產品的利率肯定比微粒貸要低，而微粒貸最高年化利率達到18.25%?！ ∮釀俜ń忉尫Q，“貸款定價主要考慮三個因素：資金成本+運營成本+風險成本，可能資金成本和運營成本兩家差不多，但是在風險成本上我們更有優(yōu)勢。因為我們有螞蟻小貸過去近五年經驗和數據積累，能讓我們更好的控制風險?！薄 ∮捎谶h程開戶至今仍未能放行，俞勝法表示，“我們也設計了很多產品，但在遠程開戶的問題上，還在等待監(jiān)管的批準?！毕ＭO(jiān)管部門能讓網商銀行、微眾銀行兩家網絡銀行在一定范圍內或者一定區(qū)域內先行先試。（經濟觀察網）