中國的銀行業(yè)一直存在同質(zhì)化問題，6月25日開業(yè)的網(wǎng)商銀行能否獨樹一幟，或者說差異化競爭，這不僅是網(wǎng)商銀行的生存問題，更是引入民營銀行的戰(zhàn)略意義。
本報特此專訪網(wǎng)商銀行行長俞勝法，全方面剖解她產(chǎn)品、架構、風控、戰(zhàn)略等多方面策略。她定位于做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行，未來目標是五年內(nèi)覆蓋1000萬小微客戶(民生銀行(9.37, 0.05, 0.54%)做了五年多，客戶才超過300萬小微企業(yè))。她的風控基礎是螞蟻小貸的水文模型，目前一共有300多名員工，其中近一半都是IT團隊，第二大的團隊是數(shù)據(jù)部門有80人，這些與普通的銀行還是顯出了區(qū)別。但短期內(nèi)同時面臨挑戰(zhàn)，在目前遠程開戶還未解決的情況下，短期內(nèi)也只能瞄準貸款業(yè)務，業(yè)務創(chuàng)新的空間還比較有限?！ 「枰伎嫉氖菓?zhàn)略。傳統(tǒng)金融機構的玩法，受限于資本金，資產(chǎn)規(guī)模擴張緩慢?；ヂ?lián)網(wǎng)公司短期內(nèi)注冊資本金不可能一下子擴大到幾百億，如果要慢慢積累顯然需要數(shù)十年才能獲得一定的規(guī)模。其二外界對傳統(tǒng)銀行的不良率擔憂對銀行的市值始終有一些打壓。微眾銀行董事長顧敏曾表示，給微眾的目標是未來估值15－20倍，重資產(chǎn)的傳統(tǒng)上市銀行A股的P卻低于1.5倍。因此如果互聯(lián)網(wǎng)銀行要獲得高估值，要突破資本金和不良的壓力，必須要走一條輕資產(chǎn)之路。 6月25日，浙江網(wǎng)商銀行即將迎來其開業(yè)慶典?！ ∽鰹槭着@批5家民營銀行中備受矚目的網(wǎng)商銀行，開業(yè)卻趕到了5家中最晚。籌建進程較慢，最大的挑戰(zhàn)就是要在符合監(jiān)管要求的現(xiàn)行法規(guī)框架之內(nèi)，平衡互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融規(guī)則，在遠程開戶受限的條件下設計出符合互聯(lián)網(wǎng)思維的新產(chǎn)品和系統(tǒng)，這都讓網(wǎng)商銀行行長俞勝法所率領的籌建團隊倍為費神?！ 《W(wǎng)商銀行與其大股東螞蟻金服集團旗下的其它支付類、投資類、融資類的平臺型業(yè)務都不同，它是一個具體持牌金融業(yè)務，其意義在于用好螞蟻金服的下層數(shù)據(jù)平臺、技術平臺和渠道平臺，構建一個新型銀行?！ ≈Ц秾歔微博]是螞蟻金服集團的主營業(yè)務，其功能日漸地繁復和強大，可以“存”(為支付寶賬戶充值)，可以“貸”(花唄借唄)，還可以“匯”(轉(zhuǎn)賬)，也可以進行各種購物、消費、水電氣電視等公共事業(yè)的支付，包括購買余額寶[微博]、招財寶等理財產(chǎn)品，已經(jīng)在傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務“存貸匯”上都能很好地滿足個人消費者的需求——這種情況下，強勢的支付寶對網(wǎng)商銀行具有一定的替代性?！ ∫虼司W(wǎng)商銀行勢必要開拓與支付寶不一樣的思路來進行創(chuàng)新?！ 臉I(yè)務內(nèi)容上來講，一方面是服務于小而美的小微企業(yè)，尤其是阿里生態(tài)圈里面的商戶，名曰網(wǎng)商銀行，意味著阿里體系內(nèi)商戶是其很重要的合作伙伴；另外一方面是探索如何去服務農(nóng)村的市場，這在傳統(tǒng)銀行是很難覆蓋而幾乎為空白的市場，也是螞蟻金服業(yè)務創(chuàng)新的嘗試?！ 【W(wǎng)商銀行行長俞勝法于近日接受了21世紀經(jīng)濟報道記者的獨家專訪，并一一詳細解讀了小企業(yè)和農(nóng)村市場，金融云，去IOE，以分布式架構服務中小金融機構，這些理解網(wǎng)商銀行的關鍵詞。 “做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行，是我們的目標?！睂τ诰W(wǎng)商銀行未來數(shù)年的規(guī)劃，俞勝法如是說，現(xiàn)在的小微企業(yè)1000多萬家，個體工商戶4000多萬，合計約6000萬，網(wǎng)商銀行希望五年內(nèi)覆蓋到一千萬的小微企業(yè)或者個體創(chuàng)業(yè)者?！ ?000萬是什么概念？民生銀行作為國內(nèi)首家實施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，從2009年至今5年，小微客戶數(shù)才突破300萬，授信余額逾4100億。而目前的螞蟻小貸近五年來服務過的小微企業(yè)數(shù)只有160萬家?！ ∈着a(chǎn)品瞄準貸款業(yè)務 “我們也設計了很多產(chǎn)品，但在遠程開戶的問題上我們還在等待監(jiān)管的批準?！庇釀俜ū硎?，希望監(jiān)管部門能讓網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家網(wǎng)絡銀行先行先試?！ 《鴵?jù)接近央行[微博]的知情人士透露，央行對遠程開戶比較謹慎，原因主要在于：首先，網(wǎng)商銀行和微眾銀行這兩家網(wǎng)絡銀行報的遠程開戶方案，其技術可靠性沒有被檢驗過，因為沒有第三方機構的獨立測試和驗收，央行對系統(tǒng)可靠性心里沒底，兩家的數(shù)據(jù)都是兩家銀行自己提供的，沒有經(jīng)過央行檢驗。其次，央行擔心給了網(wǎng)商和微眾這兩家遠程開戶試點，會對其他銀行產(chǎn)生多大的影響?！ Υ耍釀俜ū硎?，可以讓兩家銀行在一定范圍內(nèi)或者一定區(qū)域內(nèi)先行先試，“因為如果不試一下看看風險到底在哪里的話，那永遠也不知道這條路是否可行。” 仿效直銷銀行用弱實名的賬戶開展業(yè)務是否可行？“直銷銀行只能原路進原路出，還只能銷售理財產(chǎn)品，其它功能都沒有。如果做成直銷銀行跟我們的設想?yún)^(qū)別很大，而且直銷銀行還是需要依托傳統(tǒng)的網(wǎng)點的優(yōu)勢。我們沒有網(wǎng)點，所以不考慮用直銷銀行形式?！庇釀俜ń忉尫Q，“如果最開始的產(chǎn)品只有貸款的話，有沒有賬戶倒是關系不大，但是如果要提供更多的金融產(chǎn)品的話，沒有自己的賬戶體系肯定會受到制約和影響。” 網(wǎng)商銀行第一款產(chǎn)品也是貸款業(yè)務，由于遠程開戶的問題沒有解決，俞勝法表示，“包括賬戶體系，以及跟其他銀行合作時資金的匯劃，如果賬戶的基礎都沒有的話，至少用戶體驗和業(yè)務流程上就不順暢。所以我們現(xiàn)在的產(chǎn)品非常簡單，也沒法復雜?！薄 ‘a(chǎn)品有兩個特色，一是目標客戶群體，主要是電商平臺上的個人賣家和個人創(chuàng)業(yè)者。其二就是很簡單的純信用貸款，無抵押無擔保，整個流程都是純線上，隨借隨還，方便靈活?！ ∮釀俜ū硎驹摦a(chǎn)品的利率肯定比微粒貸要低，而微粒貸最高年化利率達到18.25%，事實上也曾導致業(yè)內(nèi)一片嘩然，并被吐槽缺乏新意：互聯(lián)網(wǎng)基因說好的普惠金融呢？ “利率定價還沒有最后出來，這還要取決于我們的融資成本和風險成本，我們會堅持一個原則，就是盡可能降低融資成本，讓利客戶?！薄 ∮釀俜ㄟM一步解釋利率能低于微眾的原因，“貸款定價主要考慮三個因素：資金成本+運營成本+風險成本，可能資金成本和運營成本兩家差不多，但是在風險成本上我們更有優(yōu)勢。因為我們有阿里小貸過去近五年經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，能讓我們更好的控制風險?！薄 〕速J款之外，網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品還包括支付結算、信用產(chǎn)品等。但是網(wǎng)商銀行不會發(fā)信用卡和借記卡?！拔覀儧]有發(fā)實體卡的計劃，也不會有物理網(wǎng)點?！?p> 也有一些烙有濃厚阿里基因的創(chuàng)新型產(chǎn)品，比如小微企業(yè)A跟企業(yè)B之間有一筆交易還沒完成，A覺得付款有風險，網(wǎng)商銀行能夠效仿淘寶上的擔保交易模式，由網(wǎng)商銀行做擔保，讓A先付款給網(wǎng)商銀行，等交易完成A點擊確認之后網(wǎng)商銀行再把錢轉(zhuǎn)給B。