五年規(guī)劃： 覆蓋過千萬小微企業(yè) “做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行，是我們的目標。”對于網(wǎng)商銀行未來數(shù)年的規(guī)劃，俞勝法如是說，現(xiàn)在的小微企業(yè)1000多萬家，個體工商戶4000多萬，合計約6000萬，網(wǎng)商銀行希望五年內覆蓋到一千萬的小微企業(yè)或者個體創(chuàng)業(yè)者。 而目前的螞蟻小貸近五年來服務過的小微企業(yè)數(shù)只有160萬家，網(wǎng)商銀行的目標可謂宏偉而又困難重重?！ 拔覀冏畲蟮膬?yōu)勢也是我們的劣勢。”俞勝法表示?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)運營是網(wǎng)商銀行最大的優(yōu)勢，但從某種角度來講，這也是其局限。俞勝法舉例稱，比較標準化的不太復雜的產品適合互聯(lián)網(wǎng)，但個性化的很復雜的定制化產品就不適合互聯(lián)網(wǎng)。 針對傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭的說法，俞勝法笑言，“我們有效率優(yōu)勢客戶體驗的優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行有個性化服務的優(yōu)勢，提供復雜產品的優(yōu)勢，以及更深入接觸客戶的優(yōu)勢，沒有誰顛覆誰，我們完全可以互補?！薄 ”热缬幸恍┬∥⑵髽I(yè)客戶，成長到了一定的階段，就可以有大銀行來承接服務。“基本的標準化的我們來做，復雜的他們來做?！薄 °y行架構解析： 300多名員工 “我們高管團隊的配備很精煉，按照實際業(yè)務需要來配備，不介入的業(yè)務就沒有，比如說投資銀行部和衍生品業(yè)務不做，就沒有相應的團隊和部門?！庇釀俜ń榻B，網(wǎng)商銀行更關注技術+合規(guī)+業(yè)務?！ 「毙虚L趙衛(wèi)星是原杭州銀行零售部門負責人，首席信息官是原農行軟件開發(fā)中心負責人唐家才，風險和合規(guī)總監(jiān)是童正，童也有過大行的合規(guī)經(jīng)驗，曾任長城新盛信托合規(guī)總監(jiān)?！ 「吖軋F隊下面就是直接負責對應的具體業(yè)務部門，結構較為扁平化，一共有12個部門，包括業(yè)務、風險、技術三大塊，還有一些財務運營客服人力資源等中后臺的部門?！ ∮捎诨ヂ?lián)網(wǎng)銀行對技術要求更高，在管理人員和人力上配備都有傾斜。目前網(wǎng)商銀行一共有300多名員工，其中近一半都是IT團隊，第二大的團隊是數(shù)據(jù)部門有80人，主要負責數(shù)據(jù)挖掘分析建模風控等，大部分都是原螞蟻金服集團的技術人員?！ 【唧w到業(yè)務板塊一共有三個方面，小微企業(yè)，個人業(yè)務，農村金融。各有十多人，因為純線上的運營模式，所以員工人數(shù)比起傳統(tǒng)銀行來說少了很多?！ 【W(wǎng)商銀行專門成立的農村金融部怎么做？這對傳統(tǒng)銀行來說是個投入和成本無法匹配的根本無解的大難題?！ ∮釀俜ū硎?，農村金融部門主要是配合阿里巴巴[微博]集團的農村戰(zhàn)略和村淘業(yè)務，瞄準了村民的消費金融領域，為其解決融資問題，并為其提供低風險的理財服務。比如推薦螞蟻金服的余額寶和招財寶等低風險的產品給農民，但是不吸納村民的存款?！ ⊥瑫r農村金融還跟其他金融機構合作，比如說在農村網(wǎng)點眾多的郵儲銀行、農行、農信社和村鎮(zhèn)銀行等。而網(wǎng)商銀行相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于互聯(lián)網(wǎng)能更加便捷，不受時間和地域的限制，更能深入廣泛觸達到農村地區(qū)?！ ?月27日下午5點多到7點多，支付寶由于杭州蕭山某地的光纖被挖斷，導致網(wǎng)絡故障“癱瘓”了兩個多小時才回復正常。這讓外界對與支付寶同使用阿里云[微博]的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性產生了疑問?！ Υ耍釀俜ǔ吻?，網(wǎng)商銀行的整套IT系統(tǒng)使用阿里云計算技術，但是系統(tǒng)并不是部署在阿里云上，這是兩個概念?！八^網(wǎng)商銀行是跑在云上的銀行，是指所有的底層和系統(tǒng)都是用阿里云技術，并非是指系統(tǒng)部署在阿里云上。網(wǎng)商銀行從機房到IT系統(tǒng)等都跟支付寶和阿里云進行了物理隔離?！薄 ∥浵佇≠J與水文模型 說到網(wǎng)商銀行風險成本的優(yōu)勢，就不得不提到在小額貸款公司中“聲名赫赫”的螞蟻小貸，即原阿里小貸。阿里小貸曾因其網(wǎng)絡基因突破小貸公司不得跨區(qū)經(jīng)營的紅線，更憑借阿里的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)利器，在征信與成本上一劍封喉，成為其他小貸公司羨恨的對象?！ 【W(wǎng)商銀行的風控技術都是從原來的阿里小貸轉移來，承繼了原來小貸的各種模型等。 螞蟻金服旗下的兩家小貸公司都注冊在重慶，已經(jīng)有五年的歷史經(jīng)驗，風控模型和技術手段等都相對成熟并經(jīng)得起考驗?！皟杉夜竞嫌嬆壳耙呀?jīng)服務過的160多萬客戶，戶均貸款不到4萬，是真正為小微企業(yè)服務，這個定位從來沒有變，不良率在1.5%左右?！庇釀俜ū硎?。 螞蟻小貸基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的一個典型模型被稱為“水文模型”，即按小微企業(yè)類目、級別等分別統(tǒng)計一個阿里系商戶的相關“水文數(shù)據(jù)”庫?！ ☆櫭剂x，水文模型參考了城市的水文管理。比如，某河道水位達到某個值，但人們無法依據(jù)這個數(shù)值采取應對，是準備防汛還是不做任何動作？也無從依據(jù)該數(shù)據(jù)判斷趨勢：下月河道水位走高還是走低，會否影響防汛等河道管理的措施？ 但如果將這個值放到歷史數(shù)據(jù)及周邊河道數(shù)據(jù)中，就可以做出一定判斷：如比過往同期，這個數(shù)據(jù)是否變高了，高了多少；以往這個時期后，河道水位又是怎么變化的。每個河道的趨勢，都可依照這一方式做出判斷?！ “⒗锵到y(tǒng)考慮為客戶授信時，結合水文模型，通過該店鋪自身數(shù)據(jù)的變化，以及同類目類似店鋪數(shù)據(jù)的變化，判斷客戶未來店鋪經(jīng)營情況的變化?！ ∪邕^往每到某個時點，該店鋪銷售會進入旺季，銷售額就會增長，同時每在這個時段，該客戶對外投放的額度就會上升，結合這些水文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可以判斷出該店鋪的融資需求；結合該店鋪以往資金支用數(shù)據(jù)及同類店鋪資金支用數(shù)據(jù)，可以判斷出該店鋪的資金需求額度?！ ∨e例來說，某手機銷售店鋪，在雙11達到300萬元銷售額，遠高于平時。單看這個數(shù)據(jù)給予用戶分層或授信，很可能做出錯誤判斷?！ 《绻堰@個店鋪放到水文模型中，去觀察其不同時間、季節(jié)的經(jīng)營數(shù)據(jù)及其所處類目同類店鋪的數(shù)據(jù)變化，也許平常該店鋪經(jīng)營額并不高。和過往雙11的數(shù)據(jù)相比，店鋪今年營業(yè)額或許反而下降，和同類目店鋪相比，增長或許還沒有其他店鋪快。 那么在小貸成功運行多年之后，螞蟻金服為什么還要拿銀行的牌照？ 俞勝法解釋，因為小貸從定位來講有局限性，只能提供貸款，而銀行的牌照在融資的便利性，市場影響力和客戶影響力等方面都要更有優(yōu)勢?？梢詾樾∥⑵髽I(yè)提供更多的金融服務，而不僅僅是貸款?！拔覀儾皇菫榱速嶅X拿銀行牌照，而是為了能給更多的小微企業(yè)提供更多的服務，而不僅僅只有貸款，讓他們享受到高效、快捷、安全的一站式金融服務。” 由于客戶對象跟原有的螞蟻小貸重合，未來螞蟻小貸的業(yè)務將逐步整合進入到網(wǎng)商銀行。俞勝法稱，雙方整合的過程取決于網(wǎng)商銀行的整體規(guī)劃，因為即使做平臺化，也要有一個承接方，而現(xiàn)在小貸公司在融資和監(jiān)管等方面比銀行更加寬松。（21世紀經(jīng)濟報道）