企業(yè)貸款有哪些隱性成本？

對(duì)企業(yè)來說，貸款成本越低當(dāng)然負(fù)擔(dān)越輕，不過現(xiàn)實(shí)操作中往往發(fā)生成本高于預(yù)期的事情，那么貸款究竟有多少隱性成本呢?

那么貸款究竟有多少隱性成本呢?在上周舉辦的“融資有道 助力翱翔”上海中小微企業(yè)貸款大會(huì)上，融道網(wǎng)中小企業(yè)融資研究中心鄭海陽告訴記者，一般來說，貸款者在利率之外還會(huì)有以下五種隱性支出。

一、信息公證成本

為了考查企業(yè)的信用情況，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)要企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，以了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。不過中國社會(huì)的整體信用水平令人堪虞，所以金融機(jī)構(gòu)并不會(huì)完全采信貸款企業(yè)單方面出具的材料，還需要第三方機(jī)構(gòu)驗(yàn)證。而銀行往往指定或暗示企業(yè)在某個(gè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)，這樣的話，企業(yè)就要按資產(chǎn)總額比例支付數(shù)千元到幾十萬元審計(jì)費(fèi)用。不過現(xiàn)有些銀行已經(jīng)改變了對(duì)中小企業(yè)的信用審核方式，不再需要提供財(cái)務(wù)報(bào)表而大多考查做假比較難的水電煤賬單、銀行對(duì)賬單等，所以中小企業(yè)可以省掉這一筆費(fèi)用了。

但是如果想用資產(chǎn)抵押進(jìn)行貸款，金融機(jī)構(gòu)還要對(duì)資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)自然也是出在中小企業(yè)身上，例如要做房產(chǎn)抵押，如果總房價(jià)在100萬元以下(含100萬元)，評(píng)估費(fèi)按照總房款的5‰收取，最低不低于300元;而100 萬元以上至1000 萬元的，則按總房款的2.5‰收取。

二、銀行確權(quán)成本

除了抵押評(píng)估費(fèi)之外，金融機(jī)構(gòu)為了確保抵押存貨、機(jī)器設(shè)備、房產(chǎn)等資產(chǎn)的安全性，往往要求借款人支付保險(xiǎn)費(fèi)、保管費(fèi)、登記費(fèi)等，費(fèi)用視抵押資產(chǎn)性質(zhì)不同而浮動(dòng)。鄭海陽表示，融道網(wǎng)曾經(jīng)服務(wù)過一個(gè)客戶，以2000萬元的存貨作為抵押向銀行貸款，銀行要派專人去實(shí)地管理庫存，因此要求企業(yè)支付員工工資、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等達(dá)5萬元之多，這樣的貸款成本無形中又增加許多。

三、辦理中間業(yè)務(wù)成本

有許多銀行信貸經(jīng)理在為中小企業(yè)辦理貸款時(shí)，會(huì)同時(shí)提出一些額外要求，比如要求中小企業(yè)買理財(cái)產(chǎn)品、買保險(xiǎn)、開立往來賬戶、把員工工資卡轉(zhuǎn)移到該行或者辦理該行信用卡等，許多中小企業(yè)為了貸款成功不得不照辦。銀行通過這種手段來賺取中小企業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入，這也無形中提高了中小企業(yè)的貸款成本。因此，為防某些銀行信貸員以辦理貸款為名推銷其他業(yè)務(wù)，不要輕易答應(yīng)，等到拿到貸款后再辦不遲。

四、公關(guān)成本

在中國這個(gè)“熟人社會(huì)”，許多中小企業(yè)辦貸款免不了要托熟人、找關(guān)系，請(qǐng)客送禮是少不了的。由于銀行業(yè)在中國是高薪行業(yè)，因此這部分支出不可小覷。不過應(yīng)當(dāng)注意的是，金融機(jī)構(gòu)都有自己的信用審核制度，如銀行和小貸公司都有專門的“貸審會(huì)”，通常由5人以上組成，需要2/3多數(shù)同意才能通過。因此，想把大部分的貸審會(huì)成員都公關(guān)到，基本上是不可能的事。

五、時(shí)間和機(jī)會(huì)成本

由于絕大多數(shù)中小企業(yè)之前都沒有貸過款，所以花在找金融機(jī)構(gòu)、洽談上的時(shí)間成本會(huì)很高，即使通過了金融機(jī)構(gòu)貸前的層層審查，還要有大量的時(shí)間花在等授信額度審批通過、信貸審批流程放款的時(shí)間也不少，通常辦理抵押貸款，抵押物評(píng)估要5個(gè)工作日左右，審批要5個(gè)工作日左右，辦理抵押手續(xù)最快要1-2天，前前后后需要1個(gè)月的時(shí)間。而貸款成功后，中小企業(yè)還要面臨著貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的定期和不定期管理、約見，這都需要占用中小企業(yè)長期的時(shí)間成本，以及這些時(shí)間的機(jī)會(huì)成本。鄭海陽表示，這些成本雖然難以用貸幣價(jià)值來衡量，但是企業(yè)最寶貴的資源，之所以有許多中小企業(yè)選擇高息民間借貸，就是因?yàn)殡y以承擔(dān)高昂的機(jī)會(huì)成本。