長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是房貸、車(chē)貸或者其他消費(fèi)類(lèi)貸款，如果不能證明資金用途，個(gè)人向銀行借現(xiàn)金是一樁難事。而今，一些銀行開(kāi)始推出一種信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，借款人無(wú)需擔(dān)保抵押，僅憑所持的信用卡，就能從銀行獲得一定金額的貸款，緩解了許多持卡人現(xiàn)金流短缺的燃眉之急。您了解這一業(yè)務(wù)嗎？這一業(yè)務(wù)與信用卡取現(xiàn)比較起來(lái)哪個(gè)更合算？該業(yè)務(wù)的費(fèi)率幾何？記者日前就此采訪(fǎng)業(yè)內(nèi)人士，給您一一解答。
額度變現(xiàn)金，信用卡又現(xiàn)新功能
省會(huì)市民王小姐近期正在為新房做裝修，有一筆資金缺口，正一籌莫展時(shí)，前幾日卻收到了華夏銀行主動(dòng)打來(lái)的一通電話(huà)，稱(chēng)可以預(yù)借給她兩萬(wàn)元現(xiàn)金，令王小姐十分驚喜。“一開(kāi)始我還不太相信，后來(lái)經(jīng)過(guò)仔細(xì)核實(shí)發(fā)現(xiàn)是真的?？赡苁俏易罱褂眯庞每ū容^頻繁，刷卡額度也不低，銀行才主動(dòng)聯(lián)系我介紹預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)?！?/p>
王小姐介紹，她在華夏銀行的信用卡額度在兩萬(wàn)五千元左右，銀行稱(chēng)可以將信用額度的一部分轉(zhuǎn)為現(xiàn)金借給她。手續(xù)也很簡(jiǎn)便，不需要任何抵押擔(dān)保，只需要她簽署一份申請(qǐng)書(shū)傳真給銀行，并提供一個(gè)該行或其他銀行的銀行賬號(hào)，幾天之內(nèi)現(xiàn)金即可打到她的賬戶(hù)上?！皩?shí)在是太方便啦，這下子我的裝修尾款到位了，隨后只需要分期還款就可以了，真是解了我的燃眉之急啦。”王小姐很是高興。
記者了解到，近一兩年來(lái)，多家銀行特別是股份制商業(yè)銀行競(jìng)相推出被稱(chēng)為“信用卡貸款”的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)類(lèi)似小額信用貸款，持卡人可把信用額度取出轉(zhuǎn)到指定的儲(chǔ)蓄卡自由使用，并分期償還本金及一定的手續(xù)費(fèi)。目前不少銀行都推出了這一業(yè)務(wù)，比如興業(yè)銀行的“隨興貸”、中信銀行的“信金寶”和華夏銀行的“易達(dá)金”等。
據(jù)銀行業(yè)人士介紹，目前，多數(shù)信用卡“預(yù)借現(xiàn)金”的比例是持卡人信用額度的80%至90%，銀行同時(shí)也會(huì)規(guī)定最低與最高限額，一般來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)的“預(yù)借現(xiàn)金”最少為2000元，最高不超過(guò)5萬(wàn)元。在到賬時(shí)間上，最快的銀行只需要1天，通常不會(huì)超過(guò)3個(gè)工作日。至于還款方式，“預(yù)借現(xiàn)金”通常采用分期還款的方式，比如“隨興貸”就給申請(qǐng)人提供了期數(shù)為1、3、6、12、24的五種分期方式，每期1個(gè)月，申請(qǐng)人可以根據(jù)自己的需要自行選擇。
對(duì)于銀行的這項(xiàng)服務(wù)，某股份制銀行內(nèi)部人士透露，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)并非所有持卡人都能享受，銀行大多會(huì)通過(guò)篩選，定向邀請(qǐng)符合條件的客戶(hù)前來(lái)辦理，如部分銀行要求持卡人最近6個(gè)月月均收入不低于5000元等。銀行對(duì)于還款的條件也非?？量?，如多數(shù)銀行規(guī)定，持卡人可提前還款，但手續(xù)費(fèi)照付不誤。此外，各家銀行對(duì)貸款用途也有限制，嚴(yán)禁進(jìn)入證券市場(chǎng)，或用于股權(quán)及房地產(chǎn)投資。因此，資信狀況良好的持卡人更易申請(qǐng)到該業(yè)務(wù)，一般銀行多采取主動(dòng)邀請(qǐng)的方式邀請(qǐng)持卡人使用該業(yè)務(wù)。
有熟悉信用卡業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士表示，這個(gè)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率和購(gòu)物分期的費(fèi)率基本一樣，而分期付款手續(xù)費(fèi)已經(jīng)同利息、傭金一起成為信用卡三大主要利潤(rùn)來(lái)源。雖然與個(gè)人貸款的利率比還是要低一些，但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也是回報(bào)很好的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。此外，該人士也表示，目前非法套現(xiàn)很是猖獗，很多是針對(duì)有短期資金需求的持卡人，銀行通過(guò)這種業(yè)務(wù)也能令一些資質(zhì)較好的持卡人通過(guò)正常途徑實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，一定程度上也有利于減少非法套現(xiàn)的發(fā)生。
預(yù)借現(xiàn)金PK信用卡取現(xiàn)，哪個(gè)合算
銀行業(yè)人士介紹，信用卡預(yù)借現(xiàn)金和信用卡取現(xiàn)都是從信用卡中借出現(xiàn)金，但兩種方式的成本卻有不小的差別。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)比信用卡直接取現(xiàn)成本低，更適合小額資金的緊急需求。
上述人士認(rèn)為，通過(guò)信用卡預(yù)借現(xiàn)金，其本質(zhì)上就是一種個(gè)人小額信貸金融產(chǎn)品，可以滿(mǎn)足申請(qǐng)人非指定用途的消費(fèi)需求和小額資金流動(dòng)性的需要，比較適合資金緊張的持卡人購(gòu)物消費(fèi)與小企業(yè)主、小商戶(hù)業(yè)主臨時(shí)周轉(zhuǎn)。
信用卡預(yù)借現(xiàn)金和信用卡取現(xiàn)的區(qū)別何在？首先是額度不同。大部分信用卡的提現(xiàn)額度為信用卡整體額度的30%至50%。同時(shí)單日可提現(xiàn)金額有限制，多數(shù)銀行每天信用卡取現(xiàn)的上限是2000元。而預(yù)借現(xiàn)金的借款額度完全不同，最高可以接近于信用額度的100%，有的銀行還會(huì)根據(jù)客戶(hù)信用度測(cè)評(píng)，臨時(shí)先為持卡人上調(diào)額度。其次，用卡提現(xiàn)不能分期還款，而信用卡預(yù)借現(xiàn)金可以分期還款。第三，手續(xù)費(fèi)也不一樣，信用卡提現(xiàn)不僅收取手續(xù)費(fèi)，一般是每筆收取3%的手續(xù)費(fèi)，而且還收取每天萬(wàn)分之五的利息，相當(dāng)于年利率18%；信用卡預(yù)借現(xiàn)金則不收利息，只收取分期手續(xù)費(fèi)。
專(zhuān)家提示，算清賬再使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)
記者采訪(fǎng)到的一些理財(cái)專(zhuān)家也提醒信用卡持卡人，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，采用分期還款方式預(yù)借現(xiàn)金，雖然能夠拓寬融資渠道，但較高的費(fèi)率有可能會(huì)加大自身負(fù)擔(dān)。同時(shí)，有些借款人的目的并非消費(fèi)，而是投資，因此，在選擇這種業(yè)務(wù)時(shí)需格外謹(jǐn)慎。除非確實(shí)有緊急臨時(shí)資金需求，否則通過(guò)這種渠道借得現(xiàn)金后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資更是不被推薦。
因?yàn)?，雖然銀行聲稱(chēng)這樣的借款服務(wù)是不收利息的，但實(shí)際上，卻要求客戶(hù)支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。如中信銀行的“信金寶”業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以申請(qǐng)分12、24、36期，按月分期返還貸款，每期繳納手續(xù)費(fèi)0.85%；興業(yè)銀行的“隨興貸”根據(jù)期限不同手續(xù)費(fèi)也不同，1、3、6、12、24期分別收取1%、2.4%、4.5%、9%和18%。
雖然預(yù)借現(xiàn)金比信用卡取現(xiàn)劃算，但仔細(xì)算下來(lái)其實(shí)并不便宜。據(jù)了解，銀行對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，根據(jù)期限不同收取不同的手續(xù)費(fèi)。分期期數(shù)越長(zhǎng)，利率越高，每個(gè)銀行不一定相同。1萬(wàn)元借款如果分12期，一年下來(lái)手續(xù)費(fèi)很可能高達(dá)800元，相當(dāng)于年息8%左右，這其實(shí)是高于目前一年期貸款基準(zhǔn)利率的。
一家銀行信用卡中心的相關(guān)人士說(shuō)，這樣的業(yè)務(wù)雖然不直接收取利息，但銀行不會(huì)把錢(qián)“白借”給客戶(hù)，所謂的手續(xù)費(fèi)，其實(shí)就是銀行收取的利息。但他同時(shí)也表示，雖然信用卡預(yù)借現(xiàn)金的借貸利息高于基準(zhǔn)利率，不過(guò)現(xiàn)實(shí)情況卻是，如今從銀行貸款已經(jīng)很難獲得基準(zhǔn)利率了。特別是針對(duì)一些缺乏現(xiàn)金流的中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，如果急需現(xiàn)金又貸款無(wú)門(mén)，通過(guò)信用卡預(yù)借現(xiàn)金也不失為一種不錯(cuò)的辦法。(河北日?qǐng)?bào))