或許用不了多久，首批“自擔風(fēng)險的民營銀行”就將呱呱墜地?！ ∽?月初“金融國十條”頒布以來，民間資本對設(shè)立民營銀行表現(xiàn)出了異乎尋常的熱情。申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東如過江之鯽，7月至11月，短短4個多月，國家工商總局核準的民營銀行就多達37家。 盡管銀監(jiān)會的態(tài)度是，“一直鼓勵民間資本進入銀行業(yè)”。不過，民間資本發(fā)現(xiàn)，這種“鼓勵”主要體現(xiàn)為“引導(dǎo)民間資本助推銀行業(yè)改造”。即，鼓勵民間資本投資入股，參與金融機構(gòu)重組改造；放寬民間資本在處置城商行風(fēng)險和高風(fēng)險信用社中的持股比例；允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行，適當調(diào)整主發(fā)起行與其他股東資本比例。由于民資進入股份制商業(yè)銀行、城商行等的比例已達40%～50%，因此，繼續(xù)“助推銀行業(yè)改造”式的參股投資，也就是發(fā)展所謂混合所有制企業(yè)，顯然已非當下民間資本，特別是民間資本大鱷的興趣所在?！ ∶耖g資本要辦的是自己說了算的民營銀行。這一點，萬達集團董事長王健林關(guān)于混合所有制的“餡餅和陷阱論”，道出了民間資本的心聲：“比如說打個比方吧，央企或者說國企，保留一個相對的大股，比方說40%，剩下60%由三家民營企業(yè)來合作，理論上來說還是國有企業(yè)保持相對的控制力，但是因為民營企業(yè)合在一起的股權(quán)又大過了它的股權(quán)，可能這種機制產(chǎn)生的效果，才能使整個管理機制發(fā)生變化，這對我們來講就是餡餅了?！薄叭绻麌衅髽I(yè)說我要保持絕對控制力，我要60%，你們來三家、四家，一人10%跟著我們混，那我們資金弄出去又說了不算，又跟著混，這個錢投進去可能我們就變成陷阱了?！薄 ∶耖g資本參與銀行業(yè)改造，別人讓多少股，自己左右不了，想獲得絕對控制力更非易事。民間資本擔心在改造后的銀行中，做花瓶式小股東，錢投進去，不過是幫著別人消化不良，或是一起填補資本黑洞。這種顧慮讓民間資本從一開始，就將目光鎖定在設(shè)立“自擔風(fēng)險的民營銀行”上?！ ∈聦嵣希h的十八屆三中全會有關(guān)“擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”的表述，極大地增強了民間資本設(shè)立“自擔風(fēng)險的民營銀行”的信心。作為未來金融改革的綱領(lǐng)性文件，允許具備條件的民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，這一政策導(dǎo)向不僅是整個金融改革中的重大突破，還意味著金融業(yè)的全面開放，對民間資本以與國有資本相平等的地位進入金融業(yè)，意義非凡?！ 〖热幻耖g資本設(shè)立“自擔風(fēng)險的民營銀行”，不僅沒有政策障礙，相反還得到政策鼓勵，那么，只要解決了“自擔風(fēng)險”問題，設(shè)立民營銀行應(yīng)不是難事。問題是，民間資本如何才能“自擔風(fēng)險”？ 在銀監(jiān)會給出的民間資本設(shè)立“自擔風(fēng)險的民營銀行”必須堅持“純民資發(fā)起、自愿承擔風(fēng)險、承諾股東接受監(jiān)管、實行有限牌照、訂立生前遺囑”五原則中，“訂立生前遺囑”是監(jiān)管層明確的“自擔風(fēng)險”路徑。所謂“訂立生前遺囑”，就是金融機構(gòu)在發(fā)起時，事先提交關(guān)于發(fā)生風(fēng)險、資金損失及面臨倒閉等情況時的制度計劃。只要民間資本作為民營銀行的發(fā)起人，承諾風(fēng)險兜底，即這類金融機構(gòu)在用資本承擔風(fēng)險之后，還由發(fā)起人對剩余風(fēng)險承擔連帶責(zé)任，對存款人進行適當賠付，避免經(jīng)營失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人的利益，那么，民間資本就能獲得設(shè)立有限牌照民營銀行的許可?！ ≡诖婵畋ｋU制度沒有建立前，“訂立生前遺囑”的制度安排，不僅可以有效解決“自擔風(fēng)險”問題，也能使黨的十八屆三中全會的相關(guān)精神得到盡快落實，使“自擔風(fēng)險的民營銀行”的試點盡早推行，進而“研究總結(jié)經(jīng)驗，形成規(guī)則辦法，加以試點推廣”。這也可以理解為銀監(jiān)會推出五原則的良苦用心。因為自7月“金融國十條”頒布以來，民間資本雖聞風(fēng)而動、熱情高漲，但迄今尚未有一家“自擔風(fēng)險的民營銀行”獲批。因為如此，銀監(jiān)會一直將“試辦自擔風(fēng)險的民營金融機構(gòu)”，作為下半年集中精力推進的工作之一。業(yè)內(nèi)預(yù)計，民營銀行試點申報細則將于12月出臺，首批“自擔風(fēng)險的民營銀行”或?qū)⒃?014年年初問世?，F(xiàn)在看來，一切已經(jīng)箭在弦上。 還有讓民間資本更欣慰的消息。日前有報道稱，央行已就存款保險制度草案向銀行征求意見。此前，央行行長周小川撰文表示，存款保險制度要覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，實行有限賠付和基于風(fēng)險的差別費率機制，建立事前積累基金。這預(yù)示著千呼萬喚了20年之久的存款保險制度，不久將浮出水面?！ ≡缜熬陀袑＜液粲?，“最好在民營銀行問世前就出臺存款保險制度?！爆F(xiàn)在，不僅銀監(jiān)會有了“訂立生前遺囑”解決“自擔風(fēng)險”的措施，央行也在緊鑼密鼓地準備出臺存款保險制度。如果存款保險制度能很快建立起來，加上銀監(jiān)會的“訂立生前遺囑”，雙管齊下，那么，“自擔風(fēng)險的民營銀行”的誕生速度將會大大加快，金融業(yè)的“活水”將會很快引入。（金融時報）