針對(duì)中小企業(yè)融資難題，各大銀行也在努力解決。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末期，中國(guó)銀行“中銀信貸工廠”授信余額已經(jīng)突破3000億元，其他各大銀行也在努力解決這個(gè)問(wèn)題?！ ∧敲锤鞔筱y行是如何通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)規(guī)避中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的？就此問(wèn)題，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪多位銀行界人士發(fā)現(xiàn)，主要通過(guò)圍繞上下游產(chǎn)業(yè)鏈，查企業(yè)的原始賬目，和各大機(jī)構(gòu)來(lái)合作等手段來(lái)規(guī)避和化解這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)?！ 拜p資產(chǎn)”企業(yè)的困惑 李先生的石油化學(xué)技術(shù)公司成立于2008年，2011年入住中關(guān)村科技園區(qū)，主要以動(dòng)物油脂、餐飲垃圾油、各類廢油為原料油，通過(guò)酯交換工藝制成再生性柴油燃料?！ ≡擁?xiàng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域處于領(lǐng)先水平，去年公司年銷售額達(dá)5000多萬(wàn)元，產(chǎn)品產(chǎn)能一直低于預(yù)期?！ 〗衲旯居唵晤A(yù)計(jì)比去年增長(zhǎng)50%，急需一筆資金拓展生產(chǎn)線。由于缺乏可以抵押的固定資產(chǎn)，如何獲得資金，這是李先生面臨的最大難題。實(shí)際上，這個(gè)不僅是李先生的問(wèn)題，而是所有“輕資產(chǎn)”企業(yè)共同面對(duì)的難題?！ ∮捎谌狈?dān)保和抵押物，中小企業(yè)從銀行獲得貸款一直是個(gè)難題。中國(guó)中小商業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孔慶泰指出，2005年以前，銀行對(duì)于中小企業(yè)的貸款比例約為5%，此輪國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)放出數(shù)萬(wàn)億元天量銀行貸款，但是，落到中小企業(yè)頭上的只有10%左右。 由于天然特性，中小企業(yè)存在缺乏資產(chǎn)、缺乏抵押物、單筆收益額度低等問(wèn)題，一直是制約各方銀行為其放貸的重要因素。但是，伴隨著國(guó)家支持中小企業(yè)的金融政策不斷深化，以及民間銀行資本的逐步放開(kāi)，各大銀行也在深入思索如何解決中小企業(yè)融資問(wèn)題?！ I(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)解決 這個(gè)問(wèn)題在中國(guó)銀行這里得到解決。中國(guó)銀行上海分行的客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)對(duì)企業(yè)的考核，僅用一周時(shí)間，就使得貸款資金800萬(wàn)元一次發(fā)放到位?！ ≈行猩虾７中械南嚓P(guān)工作人員對(duì)本報(bào)記者說(shuō)：“高新技術(shù)企業(yè)涉及行業(yè)廣泛，存在‘輕資產(chǎn)’問(wèn)題。目前的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，是以高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展前景良好的核心技術(shù)為擔(dān)保，為其解決融資問(wèn)題?！薄 ”緢?bào)記者從中國(guó)銀行總行獲悉，截至2013年9月末期，該行“中銀信貸工廠”授信余額已經(jīng)突破3000億元，中國(guó)銀行上海市分行作為首批復(fù)制“中銀信貸工廠”模式的一級(jí)分行，目前來(lái)看，業(yè)務(wù)發(fā)展很快，上海分行的中小企業(yè)授信客戶已經(jīng)超過(guò)千戶?！ ∈聦?shí)上，從申請(qǐng)到貸款發(fā)放僅用一周時(shí)間，那么，中國(guó)銀行為何能夠如此快速地發(fā)放這筆貸款，如何規(guī)避中小企業(yè)貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)呢？ 中國(guó)銀行上海分行相關(guān)人士告訴本報(bào)記者，為了給“輕資產(chǎn)”的高新技術(shù)企業(yè)提供金融支持，針對(duì)科技型中小企業(yè)的成長(zhǎng)特點(diǎn)和需求，中國(guó)銀行在“中銀信貸工廠”模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出“中關(guān)村模式”，重新定義中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，助力科技型中小企業(yè)發(fā)展?！ 〈送猓行猩虾Ｊ蟹中羞€整合了協(xié)會(huì)、商會(huì)、專業(yè)市嘗電子商務(wù)等“中小十大業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)”，指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各支行通過(guò)平臺(tái)營(yíng)銷拓展業(yè)務(wù)渠道，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、各交易所、各區(qū)縣政府機(jī)構(gòu)的聯(lián)系合作，為廣大中小企業(yè)提供便捷的服務(wù)渠道。目前該行已與上海大宗商品交易所簽署戰(zhàn)略合作，同時(shí)借助交易所平臺(tái)在中小企業(yè)融資、供應(yīng)鏈融資等方面為平臺(tái)企業(yè)提供金融支持?！ ∪绾我?guī)避風(fēng)險(xiǎn) 這種業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅局限于中國(guó)銀行，事實(shí)上，本報(bào)記者通過(guò)采訪發(fā)現(xiàn)，很多銀行開(kāi)始把中小企業(yè)貸款作為重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，通過(guò)種種業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，解決中小企業(yè)融資難題?！ 耙?guī)避和防范中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵的是看重真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況?！敝行陪y行總行小企業(yè)金融部客戶經(jīng)理郎東明告訴本報(bào)記者，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水體現(xiàn)在個(gè)人賬戶和公司賬戶上，通過(guò)核實(shí)流水，能看清楚小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況?！ ∷榻B道，通過(guò)去企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察，目的是了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。好的企業(yè)銷售業(yè)務(wù)很好，這是最直觀的數(shù)據(jù)。客流量越大，經(jīng)營(yíng)狀況越好。這樣有利于能夠把握住企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。 “在上海中小企業(yè)的特點(diǎn)是輕資產(chǎn)的客戶比較多，針對(duì)這個(gè)特點(diǎn)，招商銀行通過(guò)和信托機(jī)構(gòu)、私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、債券機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作。”招商銀行上海分行中小企業(yè)金融部張輝告訴本報(bào)記者，一方面，單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較難把握，或者成本太高，和機(jī)構(gòu)合作相當(dāng)于將資產(chǎn)打包；另一方面，機(jī)構(gòu)推薦過(guò)來(lái)的企業(yè)，一般都是跟蹤時(shí)間較長(zhǎng)，比較了解這個(gè)行業(yè)和企業(yè)，解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題?！ ∷赋?，同時(shí)也做一些上下游產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)，圍繞著核心企業(yè)，為其上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供貸款服務(wù)，這種做法即強(qiáng)調(diào)了企業(yè)的真實(shí)背景，又能幫助銀行做一些風(fēng)險(xiǎn)判斷，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?！ ∷e例說(shuō)，比如，目前我們?cè)诤椭袊?guó)技術(shù)交易所合作，技術(shù)交易所主要做股權(quán)和債權(quán)的交易，我們?yōu)橹行∑髽I(yè)發(fā)放貸款，他來(lái)幫助處置后續(xù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易問(wèn)題。這也是一個(gè)領(lǐng)域?！ 幉ㄣy行零售公司部業(yè)務(wù)經(jīng)理葛磊告訴本報(bào)記者，我們認(rèn)為，比較完整和反映企業(yè)真實(shí)情況的是它的原始賬目，每個(gè)企業(yè)都會(huì)有自己的流水賬，企業(yè)的賬目流水完全能夠核實(shí)出真實(shí)收入。我們要求每個(gè)客戶經(jīng)理都能做到，去企業(yè)做調(diào)查、聽(tīng)企業(yè)介紹情況和核實(shí)原始賬目，包括收支情況、日常進(jìn)出庫(kù)情況、水電費(fèi)繳納情況，原始賬目都能夠得到體現(xiàn)。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）