環(huán)境的變化對(duì)商業(yè)銀行的影響正在逐步體現(xiàn)。剛剛公布的上市銀行三季報(bào)中，息差收窄、小微金融崛起等變化成為本次銀行定期報(bào)告的熱點(diǎn)。在全國(guó)性股份制銀行中，另一個(gè)特點(diǎn)則更加體現(xiàn)出銀行差異化道路的重要性：小區(qū)金融、消費(fèi)金融和綠色金融在股份制銀行的整體業(yè)務(wù)構(gòu)架中占有了越來(lái)越重要的地位?！ ⌒^(qū)金融 眾多原因造成的物理網(wǎng)點(diǎn)的匱乏，是阻礙股份制銀行擴(kuò)大規(guī)模的最大掣肘。近期，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的崛起，不少銀行的經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了變化。這種變化尤其體現(xiàn)在對(duì)于原有客戶層定位的再思考。隨著利率市場(chǎng)化全面推進(jìn)時(shí)點(diǎn)的日益臨近，多家銀行已經(jīng)提出了銀行需要“下沉”的新思路。作為“銀行下沉”思路的重要體現(xiàn)，小區(qū)金融或者社區(qū)銀行是實(shí)踐這一變革的最重要手段之一?！ ∶裆y行在其三季報(bào)中用專門(mén)章節(jié)明確表述了該行要加快推進(jìn)小區(qū)金融戰(zhàn)略，聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司和物業(yè)公司正式推出民生小區(qū)金融服務(wù)店，以“兩小金融”為主體的零售發(fā)展戰(zhàn)略全面鋪開(kāi)?！ ∶裆^(qū)金融服務(wù)店是該行服務(wù)小區(qū)居民的新型渠道，與其支行網(wǎng)點(diǎn)互為補(bǔ)充，形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。民生銀行表示，初期將依托現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)小區(qū)金融服務(wù)店，形成基本的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。小區(qū)金融服務(wù)店堅(jiān)持智能化的建設(shè)原則，以智能自助設(shè)備為主，為客戶提供便捷交易服務(wù)。同時(shí)，充分整合資源，滿足小區(qū)居民的特色化需求，包括聯(lián)合地產(chǎn)公司、物業(yè)公司為小區(qū)居民提供服務(wù)，整合小區(qū)周邊的特惠商戶資源，搭建小微客戶為小區(qū)居民提供特惠商品的通道等。面向小區(qū)居民，推出智家卡、智家貸、智家惠等智家系列產(chǎn)品，為小區(qū)金融搭建核心產(chǎn)品平臺(tái)?！ ⊥瑯釉谀陜?nèi)，興業(yè)銀行成功建成了全國(guó)性股份制銀行中第一家社區(qū)銀行。此前，廣發(fā)銀行[微博]的VTM“24小時(shí)智能銀行”也明確表示出了走進(jìn)社區(qū)的戰(zhàn)略意圖?！ ∠M(fèi)金融 在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和收入分配制度改革的帶動(dòng)下，我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入“黃金時(shí)期”。此前，上海銀行等數(shù)家銀行在消費(fèi)金融方面的試點(diǎn)曾經(jīng)引發(fā)了業(yè)界討論。然而，時(shí)至今日，消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)向好已經(jīng)成為金融業(yè)的共識(shí)?！ ≡?家股份制銀行中，中信銀行已經(jīng)于2012年提出了結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，全面進(jìn)軍服務(wù)業(yè)，大力開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，超常規(guī)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。 中信銀行消費(fèi)金融首批開(kāi)拓的核心子行業(yè)已經(jīng)定位于現(xiàn)代物流業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)、新聞出版業(yè)、教育服務(wù)業(yè)、文化創(chuàng)意業(yè)、現(xiàn)代旅游業(yè)和信息軟件業(yè)七大類，目前針對(duì)每個(gè)子行業(yè)的特點(diǎn)，已經(jīng)分別制定了相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)指引。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，根據(jù)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，綜合運(yùn)用各類融資產(chǎn)品，如：供應(yīng)鏈融資、現(xiàn)金管理、電子化產(chǎn)品、投資銀行產(chǎn)品等，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶提供個(gè)性化服務(wù)。 2012年末，中信銀行成立了消費(fèi)金融部，全面負(fù)責(zé)全行的個(gè)人信貸產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)拓展、信貸管理，集中精力拓展中信銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中信銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，截至2013年上半年，全行消費(fèi)金融貸款余額逾2452億元，增幅12%。新發(fā)放消費(fèi)金融貸款高達(dá)540億元。 三季報(bào)中，平安銀行的消費(fèi)金融業(yè)也顯示出了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。平安銀行表示，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)一方面調(diào)整發(fā)展節(jié)奏，優(yōu)先支持小額無(wú)抵押消費(fèi)貸款，滿足客戶的更多需求；另一方面積極探索通過(guò)資產(chǎn)證券化等手段來(lái)節(jié)約資本和額度。前三季度以調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為主線，大力拓展無(wú)抵押消費(fèi)貸款品牌“新一貸”，專注于提供50萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。三季度末“新一貸”余額242億元，約為年初的3倍?！ 【G色金融 在對(duì)公業(yè)務(wù)層面，股份制銀行近年來(lái)受到的存貸比考核壓力較大，貸款資源捉襟見(jiàn)肘。降低資本消耗，提升資本回報(bào)成為了轉(zhuǎn)型的主要方向。但是，在環(huán)保節(jié)能領(lǐng)域，隨著國(guó)家政策支持幅度的不斷加大，綠色金融對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)成為了新的藍(lán)海。興業(yè)、浦發(fā)等銀行從著眼未來(lái)的角度，大力打造綠色金融特色業(yè)務(wù)，也成為銀行定期報(bào)告的一大看點(diǎn)。 截至2013年6月末，興業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用多種金融工具，在節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域已累計(jì)為上千家企業(yè)提供了綠色金融融資近3000億元，綠色金融融資余額達(dá)到1641億元。綠色金融業(yè)務(wù)覆蓋低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)三大領(lǐng)域，涵蓋提高能效、新能源和可再生能源開(kāi)發(fā)利用、碳減排、污水處理和水域治理、二氧化硫減排、固體廢棄物循環(huán)利用等眾多項(xiàng)目類型，也涵蓋能源、建筑、交通、工業(yè)等各個(gè)主流行業(yè)，成為興業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)最具特色的一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！ ×硗?，近年來(lái)逐步興起的排污權(quán)和環(huán)境合同能源管理等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在商業(yè)模式上為銀行打開(kāi)了另外一扇差異化經(jīng)營(yíng)的大門(mén)?！ ∑职l(fā)銀行表示，作為新型的市場(chǎng)化節(jié)能機(jī)制，合同能源管理具有巨大發(fā)展?jié)摿?，科技型?jié)能服務(wù)公司為耗能企業(yè)提供節(jié)能改造服務(wù)，后者則以減少的能源費(fèi)用向節(jié)能服務(wù)公司支付節(jié)能項(xiàng)目成本。目前市場(chǎng)上提供合同能源管理服務(wù)的大多為中小企業(yè)，輕資產(chǎn)且自有資金不足，在傳統(tǒng)銀行信貸模式下，合同能源管理項(xiàng)目以設(shè)備投資為主，無(wú)有效擔(dān)保和抵押，很難獲得貸款，業(yè)務(wù)開(kāi)拓往往受到局限?！ ∑职l(fā)銀行則對(duì)此推出了合同能源管理未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押貸款、國(guó)際金融公司（IFC）損失分擔(dān)機(jī)制下的合同能源融資等系列化創(chuàng)新產(chǎn)品，融資期限長(zhǎng)達(dá)5年，降低了借款人準(zhǔn)入門(mén)檻和擔(dān)保措施，甚至可不要求企業(yè)提供第三方擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，有效解決了中小節(jié)能服務(wù)公司融資難和擔(dān)保難的問(wèn)題。截至2013年上半年，浦發(fā)銀行已對(duì)節(jié)能服務(wù)公司累計(jì)發(fā)放合同能源管理貸款超過(guò)60億元。（金融時(shí)報(bào)）