日前，廣發(fā)銀行副行長宗樂新在接受采訪時(shí)透露，該行已向監(jiān)管層提交材料，申請(qǐng)發(fā)行300億元的小微企業(yè)金融債。該項(xiàng)申請(qǐng)一旦獲批，所募集資金基本覆蓋廣發(fā)行全年中小企業(yè)信貸投放總量?！ 《?，今年上半年廣發(fā)銀行正式推出“103工程”信貸工廠試點(diǎn)，并擬待試點(diǎn)模式成熟后，將“信貸工廠”模式推廣到全國100多個(gè)小企業(yè)金融中心?！ 邦A(yù)計(jì)10月起將在全行小企業(yè)金融中心推廣實(shí)施。”一不愿具名的小企業(yè)金融中心負(fù)責(zé)人稱?！ ∮浾攉@悉，自去年下半年起，廣發(fā)銀行已開始醞釀小企業(yè)金融事業(yè)部的改革，最終于今年年初決定先過渡性地成立“小企業(yè)金融準(zhǔn)事業(yè)部”?！ ∪欢?，一方面是緊鑼密鼓的條線改革和流程再梳理，但另一方面，部分人士在接受采訪時(shí)亦坦言“遭遇改革陣痛”?！ 皩?shí)際上，去年下半年到今年年初的情況確實(shí)有些尷尬。一邊是總行定調(diào)：小企業(yè)金融中心業(yè)務(wù)亟需發(fā)展；而另一方面是內(nèi)部審批流程過于繁瑣，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)授權(quán)相對(duì)緊張，業(yè)務(wù)大發(fā)展的前提和信貸審批的收緊正是其中矛盾所在?！睆V發(fā)行一對(duì)公條線人士透露?！ 皽?zhǔn)事業(yè)部”制 截至6月末，廣發(fā)銀行小企業(yè)金融中心的小微一般貸款余額較年初增長約70億元，客戶數(shù)較年初增長近1000家。中小企業(yè)貸款占全行公司貸款總額的比例超52%?！ ∽跇沸略诓稍L時(shí)向記者表示，“年初行內(nèi)便決定從資源的增量?jī)?yōu)先配置發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，保證全年公司業(yè)務(wù)中有超過一半的資源傾斜投放到小企業(yè)信貸?！薄 ?jù)了解，小企業(yè)金融中心的業(yè)務(wù)流程如下：在業(yè)務(wù)線營銷端，設(shè)定“3+1”模式，配備一名支行副行長，一名副行長助理與一名客戶經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)營銷。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)條線平行作業(yè)，設(shè)有小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和小企業(yè)信貸評(píng)審官，負(fù)責(zé)信貸審核?！ ?shí)際上，廣發(fā)行于去年年底已經(jīng)在醞釀小企業(yè)金融事業(yè)部的改革，按照其時(shí)的設(shè)想，是沿襲民生銀行做小微企業(yè)的路徑。 其時(shí)宗樂新曾公開稱：2013年廣發(fā)銀行將正式啟動(dòng)小企業(yè)金融事業(yè)部改革，小企業(yè)金融事業(yè)部將對(duì)全行小企業(yè)資金采取垂直管理模式，同時(shí)實(shí)行單獨(dú)的人力資源編制，績(jī)效考核辦法，利潤核算，費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)等配套措施。 然而，本報(bào)最新獲悉，廣發(fā)行今年最終推行的，是以“準(zhǔn)事業(yè)部”的打法來做小微企業(yè)，同時(shí)將總行中小企業(yè)金融部更名為小企業(yè)金融部?！ 芭c事業(yè)部制相比，準(zhǔn)事業(yè)部制下，總行的垂直管理力度有所增強(qiáng)，這也和廣發(fā)行一貫的風(fēng)格一脈相承，是一個(gè)折中而可行性強(qiáng)的改革方案。”一資深業(yè)內(nèi)人士如是評(píng)價(jià)?！ 斑^去廣發(fā)行內(nèi)部強(qiáng)調(diào)"部門制"打法，但這種制度下，營銷端和風(fēng)險(xiǎn)端割裂，一方面風(fēng)控評(píng)審難以全面到位，另一方面內(nèi)部審批流程過長，難以做到高效。”廣發(fā)行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全如是說。 截至8月份，“廣發(fā)行小企業(yè)專項(xiàng)信貸額度增量已達(dá)190億元，預(yù)計(jì)全年增量將達(dá)到300億?！睆V發(fā)行行長利明獻(xiàn)在接受采訪時(shí)如是稱。 “風(fēng)險(xiǎn)官內(nèi)嵌” 如前文所述，今年上半年廣發(fā)行已選取部分小企業(yè)金融中心作為試點(diǎn)，借鑒信貸工廠的模式，優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，重塑“前、中、后”臺(tái)的職能?！ 敖衲晗掳肽晡覀儗㈥懤m(xù)推進(jìn)"流程化"的信貸工廠模式：首先是總行根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、細(xì)分行業(yè)、運(yùn)營模式等相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的篩選程序，為分行篩選出目標(biāo)客戶群。而后由小企業(yè)金融中心的營銷條線進(jìn)行營銷，同時(shí)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)。”陶透露。 “小企業(yè)信貸評(píng)審官設(shè)立在各分行，小企業(yè)金融中心則設(shè)立在各支行，最終項(xiàng)目審批將集中提交到小企業(yè)信貸評(píng)審官處，經(jīng)他全面評(píng)估后決定信貸額度和具體融資方案。審批官最高信貸權(quán)限額度為2000萬?！碧战ㄈa(bǔ)充?！ ?jù)介紹，“風(fēng)險(xiǎn)嵌入”是“信貸工廠”模式的一個(gè)特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理代替支行審查人，支行的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和分行的小企業(yè)信貸評(píng)審官審貸環(huán)節(jié)合一。在“信貸工廠”模式下，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接跟隨客戶經(jīng)理與客戶見面調(diào)研，加速了整個(gè)審批信貸流程。 據(jù)他介紹，在貸后管理方面，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每半個(gè)月將根據(jù)客戶資質(zhì)組合、客戶資產(chǎn)類型組合、信貸產(chǎn)品組合等做壓力測(cè)試和預(yù)警分析，通過流程化作業(yè)將“營銷+管理”構(gòu)筑成流水線的操作體系?！ 敖梃b花旗的經(jīng)驗(yàn)，小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)控關(guān)鍵在于掌控企業(yè)的現(xiàn)金流，以小企業(yè)單據(jù)、報(bào)表作基本分析，結(jié)合實(shí)地盤點(diǎn)，多數(shù)情況下風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理很快就能作出反饋?！睆V發(fā)行一內(nèi)部人士對(duì)記者稱。 他補(bǔ)充，“另一方面，我們內(nèi)部設(shè)置"企業(yè)主信譽(yù)+企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流"為評(píng)價(jià)重點(diǎn)的小企業(yè)客戶打分卡模型，關(guān)注小微企業(yè)主的誠信記錄、上下游客戶口碑等。” 宗樂新在接受采訪時(shí)稱，一般情況下，全行內(nèi)部要求小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要在3天內(nèi)完成審批，10天內(nèi)完成貸款額度的發(fā)放，“未來隨著"信貸工廠"模式的成熟，放款時(shí)間將進(jìn)一步縮短?！薄 ★L(fēng)險(xiǎn)授權(quán)過緊？ “今年上半年期全行推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的力度相當(dāng)大，如在總行提出的"單列計(jì)劃、專項(xiàng)考核"的差異化考核機(jī)制下，一線客戶經(jīng)理鼓的勁都比較足。”廣發(fā)內(nèi)部人士透露。 據(jù)悉，去年下半年到今年上半年是各地分支行小企業(yè)金融中心的驗(yàn)收階段?！ 〉菢I(yè)務(wù)沖動(dòng)與信貸審批風(fēng)控存在一定沖突?！斑@段時(shí)間我們的壓力著實(shí)不小。如何處理這對(duì)矛盾是半年多以來的頭號(hào)難題。” 該名對(duì)公條線人士舉例說，去年廣東省內(nèi)一商圈服裝小微企曾向廣發(fā)行申請(qǐng)400萬小微貸款，并有房產(chǎn)抵押，企業(yè)資質(zhì)良好。但由于當(dāng)時(shí)服裝行業(yè)“受重點(diǎn)關(guān)注”，最終該分行的小企業(yè)金融中心并未通過該筆貸款的審批。而據(jù)廣發(fā)銀行一知情人士透露，今年年初部分地區(qū)分支行在開展小微業(yè)務(wù)時(shí)有些“畏首畏尾”，比如要求小微企業(yè)先還清在其他銀行的貸款，同時(shí)要求該企業(yè)在分行預(yù)存放貸金額三分之一至四分之一的保證金，才給予小微企業(yè)以分批次的貸款。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)