致各金融機構、金融消費者：

近期，人民銀行淮北市中心支行、杜集區(qū)人民法院經濟開發(fā)區(qū)人民法庭（金融法庭，下文稱“金融法庭”）發(fā)現銀行個人無指定用途“消費類貸款卡”客戶違約案件不斷發(fā)生。經調查，該類貸款卡具有“一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用”的特點（下文稱“易貸卡類”），對擴大消費規(guī)模、提高消費水平、改善消費結構等方面發(fā)揮了積極作用；但與此同時，產品出現偏離消費屬性、多頭授信普遍、用途管控弱化等問題，尤其是資金違規(guī)進入股市、房市等行為推高居民杠桿率，導致銀行個人信貸違約率持續(xù)上升、百姓日常生活及宏觀調控效果受到影響。特提示如下：

一、典型案例及主要問題

（一）案例。家住相山區(qū)的客戶A，先后于2017年3月、11月向轄內B銀行和C銀行分別申請辦理一張信用卡、兩張“易貸卡”，三張卡先后于2019年3月、4月發(fā)生違約；其中拖欠B銀行信用卡（本金17032元，利息7802.14）和易貸卡（本金10萬元、利息7949.28元）合計132783.42元，拖欠C銀行易貸卡107499.18元,（本金10萬元，利息7499.17元）；目前，B銀行和C銀行均已起訴，法院審判結束。此外，客戶A拖欠省外D銀行款項，起訴后因D銀行未代交相關費用，法院按撤訴處理。

（二）問題。金融法庭和人民銀行淮北市中支共同梳理案件后發(fā)現如下問題：一是部分商業(yè)銀行對借款人的還款能力評估不足，貸前檢查流于形式；二是部分商業(yè)銀行盲目追求業(yè)務擴展，對于借款人個人征信報告中已授信和用信額度記錄視而不見，導致多頭授信形成共債風險；三是未嚴格執(zhí)行借款人面簽的相關內控制度；四是對個人借款人及其關聯(lián)企業(yè)未嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

（三）影響。大量個人借款人獲得嚴重超過其還款能力的消費額度，宏觀方面將造成居民杠桿水平與消費信貸不合理增長；微觀方面除增大銀行貸款質量下遷風險外，還將助長個人不良消費習慣，導致個人破產風險。違背了2018年9月，中共中央、國務院《關于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》中關于“提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費信貸合理增長的關系”要求，易貸卡類業(yè)務潛在風險防控亟待加強。

二、潛在風險

（一）居民杠桿拉高。銀行在業(yè)務考核及市場占領壓力下，多頭授信現象普遍，居民杠桿抬高空間擴大，部分客戶盲目加大杠桿，消費過快上漲，產品消費屬性偏離，消費金融風險積累；與此同時，宏觀調控效果及金融監(jiān)管效力受到影響。

（二）貸款用途不明。隨借隨貸、自主支付的使用方式導致易貸卡類用途監(jiān)測出現盲區(qū)，貸后管控難度加大；存在客戶套取資金、支付購房首付款或償還首付款借貸資金，購買銀行理財，甚至流入股市、期貨、P2P，參與民間借貸、高利貸領域行為，引發(fā)還款風險。

（三）貸后催收失控。存量易貸卡類業(yè)務中近八成為按年還本付息，還款間隔周期長，客戶還款能力變化情況難以及時掌握；且在授信期間內，客戶還款能力評估難度大，一旦涉及債務糾紛或用信后還款困難以致轉移資產，銀行易錯失最佳催收、處置時機。

三、相關舉措

金融業(yè)務合規(guī)不僅關系金融秩序與金融穩(wěn)定，也事關經濟發(fā)展與社會民生，為有效防控風險、促進消費金融健康發(fā)展，更好發(fā)揮消費金融對提振消費、擴大內需的積極作用，商業(yè)銀行應堅持消費本源，規(guī)范業(yè)務發(fā)展，在疫情形勢下對待借款人“既要講原則又要講感情”，既不能讓疫情為本就長期劣變的金融資產“背鍋”，又要運用好政策幫助受疫情短期影響的借款人渡過難關；法院將繼續(xù)積極發(fā)揮審判職能作用，適時發(fā)送有效司法建議，促使金融機構完善管理，防范金融風險；人民銀行淮北市中支繼續(xù)以打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)為總引領，做好風險預警與化解工作，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。具體如下：

（二）探索個人授信總額管理。商業(yè)銀行應認真做好個人借款人授信額度的貸前評估，建立與個人收入、長期負債、短期負債相關聯(lián)的授信額度評估模型，建立個人授信總額度數據庫。參照個人信用報告中授信額度信息，對于授信額度已明顯超過借款人償債能力的應予以拒貸。內控部門應加強對個貸貸前盡職審查的監(jiān)督管理，對于向負債已經明顯超過償債能力的借款人發(fā)放易貸卡類產品的職員應采取相應懲戒措施，對于造成貸款損失的應加大責任追究力度。

（三）完善貸款用途監(jiān)測。商業(yè)銀行應從全流程、各環(huán)節(jié)入手，加強消費用途真實性審查，完善對轉入含有地產、置業(yè)、財富管理、互聯(lián)網金融等敏感流向的自動監(jiān)測預警機制；與此同時，建立差異化貸后用途管控機制，對累計用款超過一定數額客戶，提高賬戶分析及人工排查的跟蹤強度，嚴禁消費貸款資金違規(guī)流入禁止性領域。

（四）履行保護客戶權益責任。商業(yè)銀行應堅持消費本源，合理把握促進消費信貸適度增長與防止居民過度加杠桿的關系，積極改進消費信貸產品服務，滿足居民用途真實、需求合理、有消費場景的個人消費資金需求。秉承對自身負責對客戶負責的原則，對累計用款超過一定金額客戶，要求提供消費用途憑證；對在他行已有3張及以上易貸卡類授信或授信總額達到一定金額客戶須謹慎介入。

（五）構建協(xié)調聯(lián)動機制。金融法庭充分利用集中管轄優(yōu)勢，深入挖掘和利用金融案件數據，及時向各金融機構反饋個人無指定用途類消費貸多頭授信消費者涉訴信息，提醒各金融機構強化涉訴消費者的貸前審核、貸后監(jiān)管；研判審理中出現的新情況新問題，為金融機構及其監(jiān)管部門防范金融風險提供有效司法建議，促使金融機構規(guī)范管理、健康發(fā)展。

（六）加大涉金融案件執(zhí)行力度。對個人無指定用途類消費貸多頭授信消費者的涉訴案件，金融機構應及時采取財產保全等強制措施，積極配合法院查找被執(zhí)行人、盡可能地提供執(zhí)行線索，掌握執(zhí)行主動權。積極探索以物抵債、債權轉股權等執(zhí)行措施，探索司法評估與銀行評估機制的有效銜接，有力促進案件執(zhí)行。大力打擊規(guī)避執(zhí)行與惡意逃避金融債務的行為，保持執(zhí)行的高壓態(tài)勢。

（七）推進誠信體系建設。金融法庭、人民銀行淮北市中心支行、金融機構協(xié)同通過普法宣傳、巡回審判等方式加強法律宣傳力度和司法公開力度, 告知消費者金融借款多頭授信的風險及法律責任，對涉嫌刑事犯罪的，依法移送公安機關立案偵查，追究相關人員的刑事責任，引導民眾恪守契約精神，樹立誠信意識。

（八）提高風險管理水平。人民銀行淮北市中心支行通過金融業(yè)綜合管理加強對銀行業(yè)金融機構公司治理、風險防控、內控管理等方面的監(jiān)督和指導，適時發(fā)送風險提示，引導銀行業(yè)金融機構提高風險管理水平，共同織密風險預警網絡，做好金融風險預警與化解的“哨兵”和先鋒隊，確保防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)順利收官。

中國人民銀行淮北市中心支行 淮北市杜集區(qū)人民法院