鄒平農(nóng)商行突出資源優(yōu)勢創(chuàng)新信貸模式

　　金融創(chuàng)新是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要動力之一，特別是在當(dāng)今我國大力推進城鎮(zhèn)化進程中，縣域金融創(chuàng)新對于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要性不言而喻。金融機構(gòu)作為金融創(chuàng)新的主體，能否在縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的浪潮中，幫助大企業(yè)實現(xiàn)“三級跳”，幫助成長性企業(yè)順利融資、贏得發(fā)展機會，不僅決定了一個企業(yè)的命運，更加對帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和平穩(wěn)運行起著關(guān)鍵作用。銀行、證券、保險這金融業(yè)的“三駕馬車”對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的貢獻(xiàn)，不僅體現(xiàn)在資金的單向輸出上，更應(yīng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、多融資渠道開拓上下功夫，借助自身資源優(yōu)勢，發(fā)揮出積極的引導(dǎo)作用。值得欣慰的是，在山東的縣域?qū)用嫔?，涌現(xiàn)出很多富有創(chuàng)新精神的金融機構(gòu)，將服務(wù)的觸角延伸到最需要它們的地方，幫助了許多大企業(yè)通過融資創(chuàng)新不斷提升核心競爭力，更加幫助了一大批成長性企業(yè)完成了從“草根”到“精英”的蛻變。從本期開始，我們將陸續(xù)展評優(yōu)秀的縣域金融機構(gòu)，也期待有更多的金融機構(gòu)加入到縣域金融創(chuàng)新的大軍中。

　　扶持“三農(nóng)”特色產(chǎn)業(yè)

　　為“家庭農(nóng)場”融資

　　成立于2011年9月的山東長豐農(nóng)牧實業(yè)有限公司(下稱“長豐農(nóng)牧”)是鄒平縣一家生產(chǎn)綠色食品、提供休閑旅游的大型“家庭農(nóng)場”，資金短缺、擔(dān)保不足和可供抵押的資產(chǎn)不足，是像他們一樣的當(dāng)?shù)亍凹彝マr(nóng)場”普遍存在的問題。

　　據(jù)記者了解，鄒平縣域內(nèi)“家庭農(nóng)場”有著以下特點:一是經(jīng)營規(guī)模較大，產(chǎn)業(yè)覆蓋面逐步拓寬；二是綜合素質(zhì)較好，管理水準(zhǔn)較高；三是經(jīng)營效益較好，市場競爭力較強；四是融資較困難，企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸。除長豐農(nóng)牧外，還有像山東芳綠農(nóng)業(yè)科技有限公司、山東滸山生態(tài)農(nóng)業(yè)科技有限公司等多家頗具代表性的企業(yè)。

　　“當(dāng)時所有的辦法能想的都想了，銀行等金融機構(gòu)也找了不少，要么小貸公司利率太高，我們貸不起；要么銀行以缺少抵押為由拒絕給我們貸款，眼看著大好的市場機會卻什么都做不了，真是急死人?！遍L豐農(nóng)牧負(fù)責(zé)人李衛(wèi)東告訴記者。

　　鄒平農(nóng)商銀行獲知這一消息后，在最短的時間內(nèi)為長豐農(nóng)牧辦理了首筆家庭農(nóng)場貸款業(yè)務(wù)，授信1000萬元，大大緩解了長豐農(nóng)牧的資金難題。

　　“長豐農(nóng)牧長期以來累計投入已達(dá)3000余萬元，是一家很有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)企業(yè)。我們對該企業(yè)進行了實地調(diào)查，雖然擔(dān)保企業(yè)難找、房地產(chǎn)無法抵押，但該企業(yè)因未到銷售旺季，倉庫中大量存貨，占用大量資金，針對這一情況，我們適時引進了第三方監(jiān)管存貨抵押貸款業(yè)務(wù)，與山東匯豐資產(chǎn)保理有限公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過雙方對該農(nóng)場的考察，決定對該企業(yè)授信?！编u平農(nóng)商銀行公司部經(jīng)理張凌之說。

　　成立于2009年2月的鄒平農(nóng)商銀行，是山東省農(nóng)信系統(tǒng)首批成立的三家農(nóng)村商業(yè)銀行之一。自成立以來，傾力支援當(dāng)?shù)靥厣N養(yǎng)殖業(yè)、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。在多年的信貸支援下，君暉綠色科技生態(tài)、久久鴨業(yè)、滸山農(nóng)業(yè)等一批產(chǎn)品科技含量高、有獨特競爭優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)得以發(fā)展壯大，一批地方農(nóng)業(yè)品牌應(yīng)運而生，既美化了新農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、又解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，帶動了村鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展。

　　服務(wù)社區(qū)首創(chuàng)“安家樂”

　　農(nóng)民住房貸款

　　針對本地農(nóng)業(yè)的特點，鄒平農(nóng)商銀行實施金融服務(wù)進村入社區(qū)工程、陽光信貸工程和富民惠農(nóng)創(chuàng)新三大工程，建立快捷、專業(yè)的助農(nóng)服務(wù)體系。推進信用工程全覆蓋，推出的“農(nóng)戶小額信用貸款”、“聯(lián)戶聯(lián)保貸款”成為當(dāng)?shù)卣J(rèn)知度最為廣泛的貸款品種，全面支援了農(nóng)民的春耕備耕資金需求和個體工商戶的經(jīng)營需求。特別是對農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)進行積極探索，率先開辦了“安家樂”農(nóng)民住房貸款，填補了農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)的空白。

　　一提到住房貸款，42歲的長山鎮(zhèn)甘前村農(nóng)民趙勇打開了話匣子。2011年，他曾為購買村中農(nóng)民公寓煩心不已，按照村委會要求，他須一次性付清購房款，但他當(dāng)時大部分的錢都投入到了特色農(nóng)業(yè)項目上，無法實現(xiàn)買房的夢想。起初，他想找銀行貸款，但跑遍了所有國有商業(yè)銀行，對方都告訴他，農(nóng)民建房的土地是村集體土地，按照國家規(guī)定不能作為抵押辦理按揭貸款。最后，無奈之下的他抱著試試看的態(tài)度找到了鄒平農(nóng)商銀行長山支行。

　　根據(jù)《土地法》規(guī)定，農(nóng)村宅基地屬“農(nóng)民集體所有”，其法律意義是農(nóng)民只有使用權(quán)而無處置權(quán)。《擔(dān)保法》也規(guī)定，農(nóng)村宅基地不可作為抵押物。新實施的《物權(quán)法》首次對宅基地這一“用益物權(quán)”作了保護性的規(guī)定，但回避了能否允許農(nóng)民處置的問題。

　　長山支行獲悉情況后第一時間反饋到商行總部。鄒平農(nóng)商銀行對此高度重視，召開了專題會議研究并進行認(rèn)真周密的市場調(diào)研和分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民住房市場前景廣闊。為此鄒平農(nóng)商行制定出了“安家樂”農(nóng)民住房貸款管理辦法，并為趙勇發(fā)放了10萬元農(nóng)民住房消費貸款。從此，“安家樂”農(nóng)民住房首筆貸款成功試點。

　　據(jù)記者了解，“安家樂”農(nóng)民住房貸款采取一般保證、聯(lián)戶聯(lián)保、大聯(lián)保體、土地使用權(quán)抵押、質(zhì)押等方式，此類擔(dān)保方式均需同時由農(nóng)商行、村委會、借款人三方簽訂協(xié)議，約定在借款人、保證人不能歸還貸款時，由村委協(xié)助對住房、土地使用權(quán)進行處置，農(nóng)商行對處置價款優(yōu)先受償。

　　發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)

　　向“零售化”、“小額化”轉(zhuǎn)型

　　在扶持小微企業(yè)方面，鄒平農(nóng)商銀行不斷豐富信貸擔(dān)保方式，集聚信貸規(guī)模，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，盡量滿足小微企業(yè)的貸款需求。鄒平農(nóng)商銀行行長吳新民告訴記者:“我們重點發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，向'零售化'、'小額化'轉(zhuǎn)型，使有限的信貸資源服務(wù)更多的小微企業(yè)客戶群體。除了存貨抵押貸款業(yè)務(wù)，林權(quán)抵押貸款、保理業(yè)務(wù)等都是我們結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，通過引入第三方擔(dān)保，針對缺少擔(dān)保、抵押的小微企業(yè)重點推廣的信貸產(chǎn)品。不僅'死'的產(chǎn)品能夠抵押，'活'的動物也可以抵押，減少企業(yè)存貨占用資金率，滿足企業(yè)資金需求。”

　　據(jù)記者了解，鄒平農(nóng)商銀行率先將小微企業(yè)貸款納入零售信貸條線，設(shè)立了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，在客戶準(zhǔn)入、授信流程、擔(dān)保方式、利率定價、貸后管理等方面制定相應(yīng)的授信政策，實行小微企業(yè)業(yè)務(wù)行銷、審查、審批、結(jié)算一條龍服務(wù)。“今天的個體戶有可能就是明天的小老板，今天的小老板就有可能是明天的企業(yè)家，從個人小額貸款到小企業(yè)貸款，在整個產(chǎn)品設(shè)計上都要圍繞小微企業(yè)的特點進行?！编u平農(nóng)商銀行董事長常兆賢如是說。

　　與此同時，鄒平農(nóng)商銀行組織成立“小企業(yè)俱樂部”，吸收符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信用水準(zhǔn)較高的、有成長潛力的小微企業(yè)加入，依托這一服務(wù)平臺向俱樂部的小微企業(yè)會員推出專屬融資產(chǎn)品，根據(jù)會員提供的貸款擔(dān)保確定回圈額度，發(fā)展小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶。

　　截至今年6月末，鄒平農(nóng)商銀行累計為小微企業(yè)投放信貸資金89億元。小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到762家，占全縣現(xiàn)有小微企業(yè)總數(shù)的98%，小微貸款余額51.16億元，占全部貸款余額的60%，較2012年末增長9.02億元，增幅為17.63%，高于各項貸款增幅(10.78%)6.85個百分點。（中國網(wǎng)）