中銀消費(fèi)是一家老牌消費(fèi)金融公司，成立于2010年，第一大股東就是中國(guó)銀行，占股42.8%，經(jīng)營(yíng)范圍里的主要內(nèi)容就是發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。
在對(duì)中銀消費(fèi)金融信用貸款產(chǎn)品利率進(jìn)行說明時(shí)，先簡(jiǎn)單了解一下銀行信用產(chǎn)品和消費(fèi)金融信用產(chǎn)品的異同點(diǎn)。其中，最大的共同點(diǎn)是都是信用貸款，無(wú)需抵押物和擔(dān)保人；我們重點(diǎn)看下不同點(diǎn)：
首先，產(chǎn)品的進(jìn)件條件不一樣，比如說中銀消費(fèi)的客群是需要本地有房、有公積金、有保單、有車（這幾種條件不需要同步具備，具備其中一項(xiàng)即可，只是當(dāng)一些弱資質(zhì)時(shí)，比如車、保單、公積金這種，額度會(huì)有一定的限制，不會(huì)滿額批款）。銀行的進(jìn)件條件，更多地是從身份類的角度來看，比如說工薪族需要什么樣的條件，企業(yè)主需要什么樣的條件，和中銀消費(fèi)相比，什么身份和具備的進(jìn)件條件兩者的主次剛好是反過來的；
其次，額度上限不一致，消費(fèi)金融類的信用貸款產(chǎn)品（抵押也是如此），單人最高授信額度為20萬(wàn)元，雙人40萬(wàn)元。而銀行消費(fèi)類貸款，工薪族一般上限30萬(wàn)，同樣的企業(yè)主，銀行的授信額度上限是高于消費(fèi)金融的（前提是企業(yè)主的綜合條件符合）。
最后，對(duì)征信、負(fù)債的要求不一致，同時(shí)收入的認(rèn)定也不一致。比如說銀行的征信要求半年無(wú)30天以內(nèi)的逾期，一年無(wú)30-60天的逾期，查詢?nèi)齻€(gè)月不超過5次、收入負(fù)債率控制在50%等，諸如此類的征信要求；消費(fèi)金融對(duì)征信和負(fù)債的要求相對(duì)松一點(diǎn)，產(chǎn)品中的收入認(rèn)定的計(jì)算方法也是大大擴(kuò)張了收入。
當(dāng)然利率方面也肯定是不一樣的，消費(fèi)金融對(duì)客戶的征信、收入負(fù)債要求相對(duì)銀行較低，所以利率這塊也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行的。
對(duì)銀行和消費(fèi)金融的信用產(chǎn)品有了粗略地了解后，我們看一下中銀消費(fèi)具體的利率水平，我們也是借助于一張還款計(jì)劃表來看：
還款計(jì)劃表
這是一筆20萬(wàn)三年期的等額本息貸款，我們看下最后一列償還本息和，等額本息，每月金額一樣，7568.45，36個(gè)月，合計(jì)273112.37。
我們先來看下營(yíng)銷員的利息算法，三年期利息合計(jì)73112.37，那么每月利息73112.37/36=2030.89，那么換算成我們幾厘的說法就是2030.89/200000=0.01015=1.015%，就是我們民間聽到的一分出頭一點(diǎn)。那么年化就是12.185%。如果這種算法的話，年化12%多點(diǎn)，不是很多，但這不是利率的算法，更多是一種費(fèi)率的算法。按照分期的算法，我們把這筆貸款翻譯一下：一筆大額分期，金額20萬(wàn)，期限36期，每期的費(fèi)率為1.015%。本金每月均分，費(fèi)用每月相同。這種算法，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每月的月供金額和還款計(jì)劃表里的每月還款本息和是一樣的。
左邊是本金，前期少、后期多，右邊是利息，前期多，后期少。所以在計(jì)算利率時(shí)是按照剩余本金來計(jì)算，那這樣的話，相比于每期都是全額本金，利率肯定是高于上面的算法12.185%的，真實(shí)利率大家可以借助于房貸計(jì)算器或EXCEL表格的公式進(jìn)行計(jì)算。這筆中銀消費(fèi)的年化利率是23.5%。和12%相比，高出了11.5個(gè)百分比。
從上面的描述中，大家可以看出，中銀消費(fèi)的年化利率不低（如果是中銀消費(fèi)認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，利率上會(huì)比這份還款計(jì)劃表的利率低一些，差不多在年化15%左右），當(dāng)然消費(fèi)金融的貸款產(chǎn)品利率都不會(huì)很低的，畢竟對(duì)客戶要求這塊是放松了的。