7月9日，央行宣布于2021年7月15日下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，央行放水對(duì)金融機(jī)構(gòu)和地產(chǎn)構(gòu)成了明顯利好。探長注意到，降準(zhǔn)消息剛出，朋友圈就“及時(shí)”地出現(xiàn)了一波銀行消費(fèi)貸款廣告，手速最快的當(dāng)屬南京銀行。
銀行信用貸搶跑朋友圈
探長朋友圈刷到的是南京銀行鑫夢(mèng)享的貸款廣告。廣告頁面顯示，大額借款限時(shí)開放，最高可借20萬，憑身份證申請(qǐng)，最快1小時(shí)放款，可分4年慢慢還，美好生活無需等待。
廣告詞很美好，但可惜的是，頁面沒有標(biāo)明借款利率。不過這難不倒探長，立刻去蘋果商店下載了南京銀行鑫夢(mèng)享APP，注冊(cè)后頁面顯示，其貸款產(chǎn)品名字為“誠易貸”，年化利率為10.8%-23.4%。
申請(qǐng)流程倒是不麻煩，先掃描身份證正反面，然后人臉識(shí)別，再綁定個(gè)人銀行卡，最后提交等待審核結(jié)果。
有用戶稱，在北京下了15w，硬查詢（信用報(bào)告）不能超6次，不看負(fù)債，信用卡用卡額度80以下，會(huì)打電話給旁系親屬（核實(shí)）。從利率看，有用戶確實(shí)拿到了10.8%的利率，但大多數(shù)批貸的都是18%以上的年化利率。
事實(shí)上，不止南京銀行，包括建行、招行等大行也在發(fā)央行放水后加大了個(gè)人消費(fèi)貸的營銷力度。從各大銀行集體放水力度看，南京銀行鑫夢(mèng)享的利率并沒有多大優(yōu)勢(shì)。
例如，有雪球用戶稱，最近幾天，各大銀行開始瘋狂發(fā)短信推銷個(gè)人信用貸款，招行閃電貸6.3%起，中行和建行的消費(fèi)貸利率更低至4.3%，比房貸利率還低。當(dāng)然，也有人抱怨，自己的利率超過10%，被銀行坑了。有用戶甚至詢問，低息消費(fèi)貸是否可以借出來炒股。
雖然利率無法和招行、建行、中行等大行比，但南京銀行猛在營銷推廣上，這也讓其個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)近幾年突飛猛進(jìn)。根據(jù)南京銀行年報(bào)，2016年-2020年，其個(gè)人消費(fèi)信用貸款余額分別為201.85億元、294.82億元、573.43億元、835.22億元和945.42億元，尤其是2018年，南京銀行個(gè)人消費(fèi)信用貸款余額猛增至573億元，同比增長194%！
和個(gè)人消費(fèi)信貸的突飛猛進(jìn)相比，南京銀行的其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相對(duì)遜色，曾經(jīng)占比最大的住房抵押貸款也在2018年讓位給消費(fèi)貸。截至2020年末，南京銀行住房抵押貸款余額727.98億元，較年初增長14.41%，在個(gè)人貸款中占比36.55%；同期，消費(fèi)信用貸款余額為945.42億元，較年初增長13.19%，在個(gè)人貸款中占比47.47%。截至2020年末，個(gè)人經(jīng)營性貸款余額只有184.96億元，僅為消費(fèi)信用貸款的19%；信用卡透支余額46.35億元，僅為消費(fèi)貸的5%。
顯然，消費(fèi)貸已經(jīng)完全超越住房抵押貸款，成為南京銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的核心支柱。這也凸顯出，在“房住不炒”的大政策下，中小型銀行正把個(gè)人貸款重心轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸。
南京銀行的消費(fèi)信用貸款分為消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)金融兩部分，其中，2020年，南京銀行消費(fèi)金融推動(dòng)核心業(yè)務(wù)營銷向線上延伸，私域流量經(jīng)營、營銷內(nèi)容設(shè)計(jì)與傳播、營銷系統(tǒng)工具建設(shè)等；另一方面加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自營模式打造，建成貫穿貸前、貸中、貸后的全流程自主技術(shù)能力。截至2020年末，消費(fèi)金融表內(nèi)消費(fèi)貸款余額398億元，表內(nèi)貸款不良率1.18% ，累計(jì)服務(wù)客戶2095萬，較上年提升21% 。
網(wǎng)絡(luò)金融主要聚焦互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、財(cái)富管理等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化與第三方平臺(tái)合作，堅(jiān)持科技賦能和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款投放，截至2020年末，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)貸款余額386.18億元，較上年末增長107.9億 元，增幅38.77% ；貸款不良率1.06% ，受新冠疫情影響，不良率有所上升，較去年增長0.29個(gè)百分點(diǎn)。
消費(fèi)貸不良率上升較快
從客群和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來看，消費(fèi)貸面向次級(jí)客群，整體信用狀況劣于信用卡客群。因此，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模收縮，消費(fèi)貸的快速擴(kuò)張意味著，信用優(yōu)良的客群消費(fèi)趨向保守，而次級(jí)人群趨向激進(jìn)，這將給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)帶來更高的風(fēng)險(xiǎn)。
南京銀行披露信息顯示，截至2020年末，個(gè)人貸款不良率為0.90% ，較年初有所上升，主要是消費(fèi)貸款不良率較年初上升0.27個(gè)百分點(diǎn)，不良率達(dá)到1.21%。南京銀行稱，年初新冠肺炎疫情對(duì)零售業(yè)務(wù)有所沖擊，短期風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，上半年零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量明顯承壓；此外，消費(fèi)信用貸款在個(gè)人貸款中占比逐年增長，而消費(fèi)貸款受疫情沖擊最為明顯。
疫情之下，面向次級(jí)客群的鑫夢(mèng)享也遭遇逾期率上升、催收難等困擾。在新浪“黑貓投訴”上，涉及鑫夢(mèng)享的投訴共146起，但僅有3起得到解決。
用戶投訴大多為逾期暴力催收問題。
例如，某用戶2020年6月投訴稱，其在南京銀行鑫夢(mèng)享貸款3年多，從未有過逾期，但2020年疫情原因?qū)е沦Y金周轉(zhuǎn)困難，2020年6月到期前，該用戶與客戶經(jīng)理協(xié)商延期，并承諾會(huì)在月底還款。但從6月24日起，南京銀行委外催收公司天天打電話，甚至恐嚇用戶。
另一名用戶表示，他在南京鑫夢(mèng)想每月應(yīng)還分期2954.65，但因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問題，暫時(shí)還了776.11，還欠2178.54元暫時(shí)未還。沒想到逾期僅8天，催收電話告知要到用戶單位核實(shí)情況。用戶稱，是否可以在本人在場(chǎng)時(shí)上門，但催收人員僅提前兩小時(shí)通知用戶到單位催收，并揚(yáng)言要向用戶人事部同事散播其債務(wù)信息。
南京銀行在2020年年報(bào)中披露稱，公司應(yīng)對(duì)疫情負(fù)面影響，制定了客戶服務(wù)響應(yīng)方案，支持客戶延期還款。但從實(shí)踐看，南京銀行并沒有完全落實(shí)這些客戶支持方案。