支持中小企業(yè)，多發(fā)信用貸款，銀行有沒(méi)有這個(gè)“雅量”？
日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，對(duì)保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定的企業(yè)尤其是中小微企業(yè)，延長(zhǎng)延期還本付息政策，并創(chuàng)設(shè)政策工具支持銀行更多發(fā)放信用貸款。
雖然支持銀行更多發(fā)放信用貸款的提法。不是首次提出，今年以來(lái)，已多次看到過(guò)這樣的提法。如3月10日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，就曾提到適當(dāng)下放信用貸款審批權(quán)限。此后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是按照會(huì)議要求，做出了具體部署，如4月7日銀保監(jiān)會(huì)與稅務(wù)總局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于發(fā)揮“銀稅互動(dòng)”作用助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》，就要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)推出適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用信貸產(chǎn)品，適當(dāng)增加信用貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限。但是，創(chuàng)設(shè)政策工具的提法，還是第一次。到底創(chuàng)設(shè)怎樣的政策工具，哪些政策工具能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)增加對(duì)企業(yè)、特別是小微企業(yè)的信用貸款發(fā)揮作用，發(fā)揮怎樣的作用，是值得關(guān)注的。
事實(shí)也是，按照中央的要求和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的部署，金融機(jī)構(gòu)也確實(shí)做出了一定探索，在如何給企業(yè)、特別是中小微提供信用貸款方面，有了一些動(dòng)作，也確實(shí)投放了一些信用貸款。但是，從實(shí)際情況來(lái)看，無(wú)論是投放的數(shù)量還是投放的主動(dòng)性，都還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。更多情況下，金融機(jī)構(gòu)都還只是象征性地提供一些信用貸款，且各種門(mén)檻很多。恰恰是，獲得信用貸款的企業(yè)，即便不發(fā)放信用貸款，也不會(huì)存在資金方成的問(wèn)題，融資的通道比較暢通。真正需要信用貸款做保證的企業(yè)，并沒(méi)有得到信用貸款支持。
這就是目前信用貸款發(fā)放面臨的最大難題，也是這項(xiàng)政策難以向縱深推進(jìn)的關(guān)鍵。因?yàn)椋y行一句話就能將所有的疑問(wèn)解除——銀行也是企業(yè)，也要講求經(jīng)濟(jì)效益和防范風(fēng)險(xiǎn)。不錯(cuò)，銀行需要講求效益，更需要防范風(fēng)險(xiǎn)。但是，是不是銀行資金的投放，都是按照這條原則執(zhí)行的呢？顯然不是。譬如給開(kāi)發(fā)商和政府融資平臺(tái)的貸款，很明顯地就存在著極大風(fēng)險(xiǎn)。所不同的是，比中小微企業(yè)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間會(huì)晚一點(diǎn)，不像中小微企業(yè)來(lái)得那么快。一旦爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，其危害和影響則要比中小微企業(yè)大得多。
很顯然，無(wú)論是決策層還是管理層，都看到了這個(gè)問(wèn)題。因此，提出了創(chuàng)設(shè)政策工具的概念。但是，創(chuàng)設(shè)怎樣的政策工具呢？到底是給金融機(jī)構(gòu)提供資金方面的政策呢，還是其他方面的政策。如果是提供資金方面的政策，實(shí)踐證明是不可行的。近年來(lái)，管理層為支持中小微企業(yè)釋放了很多的資金，包括定向降準(zhǔn)、定向公開(kāi)市場(chǎng)操作等，實(shí)踐證明，效果并不好，銀行該收的繼續(xù)收、該流失的繼續(xù)流失。別說(shuō)信用貸款，就是抵押貸款，只要是中小微企業(yè)，銀行也不愿多放。就算放出去了，也會(huì)通過(guò)各種渠道收回來(lái)。相當(dāng)一部分定向資金，被銀行轉(zhuǎn)道到了其他領(lǐng)域，尤其是房地產(chǎn)和政府融資平臺(tái)領(lǐng)域。
因此，要想激勵(lì)銀行多多給中小微企業(yè)貸款，尤其是信用貸款，就必須有相應(yīng)的政策做支撐。譬如不良貸款容忍率、提高撥備率、適度弱化信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的追責(zé)等，避免金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用貸款時(shí)的心理壓力和工作壓力。如果沒(méi)有相應(yīng)的政策做保障，要想把信用貸款這項(xiàng)工作做好，尤其是多給中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，難度相當(dāng)大。
需要注意的是，創(chuàng)設(shè)政策工具，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更多給企業(yè)、特別是中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，并不是濫用信用貸款概念，而是對(duì)確實(shí)具備信用貸款支持條件、有核心技術(shù)和產(chǎn)品、有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和前景的企業(yè)，特別是科技型中小微企業(yè)。如果是風(fēng)險(xiǎn)較大、也沒(méi)有核心技術(shù)和產(chǎn)品、市場(chǎng)也沒(méi)有前景的企業(yè)，是不適合發(fā)放信用貸款的。這樣的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。同時(shí)，有過(guò)信用不良記錄，特別是惡性信用不良記錄的企業(yè)，原則上也不能享受信用貸款支持。
當(dāng)然，如果在政府層面設(shè)立政府擔(dān)保基金，由政府出面為企業(yè)貸款提供擔(dān)保，企業(yè)則享受信用貸款支持，也是一種方式。只是，這種方式容易被企業(yè)誤解為財(cái)政資金支持，從而有意無(wú)意地產(chǎn)生失信的思想。因此，如何操作，也是一個(gè)問(wèn)題。九十年代的財(cái)政小貸，就大多成為了企業(yè)的“無(wú)償撥款”了，應(yīng)當(dāng)慎重使用。