目前，銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務上不再像以前那樣光喊不做了，而是將小微企業(yè)貸款業(yè)務視為競爭新藍海，各家銀行都使出渾身解數(shù)向小微企業(yè)發(fā)放貸款。經濟導報記者從中國人民銀行濟南分行了解到，今年上半年，山東省金融業(yè)針對小微企業(yè)的本外幣貸款余額達到7994.2億元，比年初增加910.2億元，增量占全省企業(yè)新增貸款的46%，遠高于大型企業(yè)貸款。 接受導報記者采訪的業(yè)內人士表示，中小銀行面臨更高資金成本的壓力，必然追求風險更大、收益更高的業(yè)務，大型銀行也面臨著網絡金融的蠶食，也會增加一些小微企業(yè)業(yè)務，所以小微貸款業(yè)務的競爭已經非常激烈，形成差異化的業(yè)務模式也是必然。銀行創(chuàng)新小微業(yè)務 近日，中信銀行與銀聯(lián)商務有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出POS網絡商戶貸款業(yè)務。中信銀行將利用銀聯(lián)商務的POS終端平臺數(shù)據(jù)，為其小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支持，同時獲取后者龐大的客戶群體。而此前有不少銀行把目光瞄準POS終端渠道，光大銀行、華夏銀行、招行銀行等也已開展類似業(yè)務。 所謂POS網絡貸款，并不是通過POS發(fā)放貸款，而是利用POS終端為載體，搜集商戶的交易信息，如一段時間內的收款量、現(xiàn)金流量等情況，對商戶進行綜合評估，為銀行的小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支持和貸款發(fā)放，使用可通過網銀進行。 招商銀行客戶經理孫業(yè)棟告訴導報記者，通過這種方式，可以看出企業(yè)的運營能力、資金需求、資信等數(shù)據(jù)和信息，銀行可以掌握企業(yè)真實的信息?！ ?jù)導報記者了解，目前大多數(shù)銀行在網絡循環(huán)貸的基礎上，加緊研發(fā)和推廣各類線上融資貸款，力拼“網貸”市場。有的銀行甚至專設網絡銀行部，并放言“網上再造一個銀行”?！ 霸跔I業(yè)廳審查通過后，即可在網上自助申請，并可在一定時段內循環(huán)使用。”在濟南做生意的浙江人徐松林向導報記者說，“在循環(huán)期，可以短時間內從銀行拿到自己所急需的貸款。隨貸隨還，方便多了?！薄 ⌒焖闪炙f的貸款，其實是銀行針對小微企業(yè)客戶推出的“網銀循環(huán)貸”產品，符合條件的小微企業(yè)可在網上自助申請，并可在一定時段內循環(huán)使用。 “類似產品已經成為不少銀行目錄中不可缺少的項目了?！币患覈秀y行濟南分行高新支行的辦公室主任楊勇表示，“循環(huán)貸款最大的好處是貸款隨借隨還，企業(yè)使用靈活便捷，資信成本最小化，而且循環(huán)貸款的好處還在于可以規(guī)避貸款期銜接可能出現(xiàn)的風險?！辈町惢偁幐窬譂u成 隨著小微貸款業(yè)務競爭日趨激烈，為了突破重圍，各家銀行的差異化競爭格局也初具雛形，并形成了各自不同的打法?！ 〗衲?月初，招商銀行與國內最大的外貿電子商務網站敦煌網簽約，并發(fā)行了“敦煌網生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結算、理財、生活等小微金融服務?！ ∑桨层y行則采取自建電商平臺與其他已經成熟的電商平臺合作的模式，并通過打通產業(yè)鏈，兼顧全行業(yè)上下游的模式，分行業(yè)開展線上金融業(yè)務。此外，平安銀行還想通過電銷模式推廣微小貸款業(yè)務?！ ?jù)導報記者了解，平安銀行通過電銷渠道銷售的產品是標準化產品，比如以收入的倍數(shù)來計算貸款金額的小額信用貸款產品新一貸，下個月平安銀行還打算在電銷渠道推出以企業(yè)經營流水的倍數(shù)來計算貸款金額的個人經營性貸款產品?！ ≡跅钣驴磥?，銀行之所以加大對小微企業(yè)貸款業(yè)務的推廣力度，一方面是大企業(yè)金融脫媒的現(xiàn)象越來越嚴重，而另一方面則是提高資金使用效率?！艾F(xiàn)在大企業(yè)議價能力很強，銀行稍微報價高一點，企業(yè)就會表示不貸款直接發(fā)債，因此銀行在這一塊上的收益有所減少，更為重要的是，小微企業(yè)貸款利率普遍在基準利率上浮20%到30%甚至更高，這一塊對銀行的吸引力不小?！?p> “由于實體經濟信貸需求相對減弱，且銀行持續(xù)盈利能力有所下降，而小微企業(yè)貸款以及個人貸款的利差相對較高，所以這些客戶成為銀行業(yè)務拓展的香餑餑?！?9日，中國人民大學金融學院副教授王常齡對導報記者說。在他看來，將來的小微企業(yè)貸款業(yè)務各家銀行都會主動去推介，而最終是誰有特色，誰才能占據(jù)市場。(經濟導報)