市面上的很多信用貸利率很低，這讓我們覺得很劃算，很多年利率3%多，這是為什么？


有群友在微信群發(fā)現(xiàn)了一款利率很低的信用貸，群友很納悶，為何信用貸的利率可以這么低？豈不是比房貸劃算？



今天，南房叔就給大家分析一下信用貸為何利率那么低的奧妙。


我們先來看看正常的房貸，利息是如何計算的？


等額本息的利息：


為了方便比較，我們假設申請的房貸是10萬5年，利率上浮10%，也就是年利率5.225%（5年期的基準利率是4.75%，不是4.9%，所以上浮10%的年利率是5.225%），還款方式等額本息，月供是1,897.45元，5年后連本帶利需要還銀行的錢是1,897.45*60= 113847元，


也就是合計利息是13847元。


等額本金的利息：


與上相同的貸款，只是還款方式改成等額本金


則第一個月月供是2102.08 元（其中本金是10萬/60個月=1666.67元，利息是10萬*(5.225%/12）=435.42 元），


第二個月月供是2094.83 元（其中本金是10萬/60個月=1666.67元，本月的利息是（10萬-1666.67元）*(5.225%/12）=428.16 元）


……


第60個月的月供是1673.92元 。


5年后連本帶利需要還銀行的錢是113280.21 元，也就是利息是13280.21元。


注意5.225%/12是月利率，第二月計算利息的時候10萬-1666.67元=98333.33元是還清第一個月本金后欠銀行的本金數(shù)量。


從以上分析我們可以知道，按照基準利率上浮10%，正常借房貸10萬，還5年，利息1.3萬多。



信用貸的利息：


首先要強調(diào)上文截圖的信用貸年利率3厘，其實是月利率，也就是年利率是3.6%，借10萬，每年的利息是10萬*3.6%=3600元，五年的利息是1.8萬元，每個月的還款額度是（10萬本金+10萬*3.6%*5年）/60個月=1966.67元。


看到了吧？


按照我們常見的房貸來計算，年利率5.225%利息是1.3萬多，而月利率3%的信用貸利息居然是1.8萬元。



這是怎么產(chǎn)生的？為何利率低的利息反而多？


我們繼續(xù)分析，按照等額本金來計算，總利息是13280.21元，


第一個月欠銀行本金是10萬，故而需要支付的利息是435.42 元，


第二個月欠銀行本金98333.33元，利息是428.16 元，利息是逐月減少的。


......


第60個月的月供是1673.92 元，其中本金1666.67元，利息則是7.26 元。


而信用貸在計算利息的時候，無論欠銀行本金多少，利息是一樣的，也就是最后一個月的本金是1666.67元，利息則是300元，相當于月利率是18%，年化利率則是216%了。


繼續(xù)分析，如果等額本金的利息按照信用貸的方式計算，年利率又是多少呢？分攤到每年的利息是2656.04元，對于借10萬來說，年利率相當于是2656.04/10萬=2.66%。


按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍，由此我們明白通常來說，如果每個月利息是固定的，年化利率差不多需要乘1.96倍，基本上接近2倍了。



那么以后遇到這些類似的貸款，在分析利率是否高的時候，務必要問清楚，年化利率是等額本息還是等額本金，還是每個月的利息是固定的。如果每個月還的利息是固定的，本金是固定的，那么你就直接將他們報的年利率*2后的利率才是我們通常的房貸利率。


我們再來分析，如果按照上浮49.1%，等額本金的方式還款5年，連本帶利要還


18000.72元，所以回到文章開頭的月利率3厘左右的信用貸，其實相當于利率約上浮50%的房貸。



顯然房貸比信用貸劃算一些，加上信用貸只能申請最多5年，房貸最多可以20年30年，所以答案很簡單，可以申請房貸，一定是申請房貸的。


那么信用貸要不要申請呢？


說實話，信用貸通常來說，現(xiàn)在信用貸年利率上浮50%很常見的。



如果你真的想足額還5年，那么信用貸就不太劃算，如果你僅僅申請一年即可提前還清的，那么信用貸還是很劃算的。


我們來分析假設一年提前還清的等額本金和信用貸哪個利息少。


對于房貸等額本金方式還款，一年的月供合計是24746.04元，尚剩 80000.00元本金需要還清，故而全部需要還得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元


對于信用貸，一年的月供合計是1666.67*12=20000.04元本金，利息因為年利率3.6%，所以利息是3600元，尚剩 80000.00元本金需要還清，故而全部需要還得本息是103600.04元。


我們可以發(fā)現(xiàn)一年還清的話，上浮50%的信用貸的利息居然少于上浮10%的房貸，尤其房貸提前還清還需要支付違約金。


信用貸款通常以央行基準利率上浮來計算利息，網(wǎng)絡貸款通常采用這種方式，隨借隨還，按日計息，不需要支付違約金的。


現(xiàn)金分付通常以費率來計息，通常一次性收取，即使有的銀行可以做到分期收取手續(xù)費，但是在提前還款時也會要求一次性將未收取到手續(xù)費全部收取。因此，一年期現(xiàn)金分付提前還款看似劃算其實銀行也不傻，誰愿意做虧本生意呢？


現(xiàn)金分付是近期很多銀行推出來的新業(yè)務，以前都是以信用卡分期卡的方式來辦理，現(xiàn)在銀行都改為現(xiàn)金分付了。


所以問清楚是信用貸款還是現(xiàn)金分付，巧妙的用錢，其實還可以擼銀行羊毛的！這個要問清楚。



注意，很多時候正規(guī)銀行的信用貸不叫利息，而是叫做手續(xù)費，上面沿用利率是為了方便而已。


另外我們在申請信用貸的時候，務必注意，可能會通過中介辦理，尤其要注意，如果借的信用貸來源不是正規(guī)銀行，務必打起幾份精神，留意是否還會有一些貓膩如下：


1.是否需要高額的手續(xù)費？最高的我聽說需要10%的手續(xù)費，真不知道借款人支付了這么高的手續(xù)費貸款成本得有多高啊，真不知道借款人會不會借到手就不想還款了。當然找一些辦事規(guī)范的按揭公司，貸款中介，支付合理的手續(xù)費，省心省事則是沒問題的。


2.是否借給你多少錢，就給你多少錢？有的時候借給你一個金額，借口做流水，借口擔保費，借口保證金，借口先收取利息，真正給你的錢其實是不多的。這樣子年利率就不是這個利率了？他們可以提供轉給你的憑證證明借給你多少錢，由此要求你按照借款額支付利息，其實你到手的錢不多的。


3.是否要簽署一些空白的單據(jù)，以后成為你欠很多錢的證據(jù)了，有可能超過了你的借款。


4.是否需要抵押物，一開始說是信用貸，無抵押的，但是發(fā)現(xiàn)你有房子后，就可能很大方的借你很多錢，然后要求你將房子抵押給他們，做公證委托給他們，然后滾來滾去，你的房子很快就不見了。所以無論如何不要隨便做委托，到時候法律都難以幫你


5.還款不接受，你一定很奇怪，你還錢給他們，他們居然不接受？是的，如果你按時還款了，自然手續(xù)費不高的，但是他們到了你還款的日期，故意消失，你找不到人，無法還款，本來是他們蓄意的，但是證據(jù)證明的是你沒有按時還款，然后違約金很高很高很高。


如果你有信用貸的問題，請隨時聯(lián)系南房叔，最好私信咨詢具體問題，保護大家的隱私。南房叔也可以協(xié)助你申請信用貸，當然了，一定是正規(guī)的銀行資金，而且手續(xù)費很低。