花唄分家！中小額消費(fèi)用花唄，一萬以上額度由銀行提供“信用購”

螞蟻“借唄”中分離出“信用貸”之后，螞蟻“花唄”也將銀行信貸分離為“信用購”。

11月24日，花唄宣布已啟動(dòng)品牌隔離工作，花唄將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金公司”）的專屬消費(fèi)信貸品牌，并且專注于中小額。由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的消費(fèi)信貸，將更新為“信用購”類型的服務(wù)。

記者了解到，品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬元以內(nèi)。“信用購”類服務(wù)的授信額度，則一般接近其原來的花唄額度?！靶庞觅彙鳖惙?wù)和花唄的免息期保持一致，并且僅可用于消費(fèi)，不可取現(xiàn)。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《國際金融報(bào)》記者分析指出，“花唄”“借唄”的品牌隔離肯定是有合規(guī)因素的，實(shí)際上螞蟻集團(tuán)拿到消費(fèi)金融牌照，包括后續(xù)的一系列動(dòng)作，應(yīng)該都是為了更好地承接旗下兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，目前部分用戶的花唄已經(jīng)更新為“花唄”和“信用購”服務(wù)，未來這一工作將分批、逐步覆蓋到更多用戶。品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬元以內(nèi)。“信用購”類服務(wù)的授信額度，則一般接近其原來的花唄額度。

花唄方面表示，品牌隔離后，花唄將主要滿足用戶日常的中小額消費(fèi)需求。“信用購”服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資、獨(dú)立審批授信的消費(fèi)信貸服務(wù)類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。

花唄公告顯示，為保障用戶體驗(yàn)，品牌隔離后，花唄、“信用購”服務(wù)在免息期、查賬、還款等核心體驗(yàn)上保持一致。用戶可根據(jù)自己的偏好調(diào)整花唄和“信用購”服務(wù)的付款順序。由于“信用購”類型的服務(wù)額度更為充足，為保障用戶體驗(yàn)，推薦用戶優(yōu)先使用“信用購”。

“信用購”類型的服務(wù)和花唄一樣，可以享受免息期。對于免息期之外的分期付款、還款等費(fèi)率問題，花唄公告介紹說，“信用購”服務(wù)的費(fèi)率將保持穩(wěn)定。未來，“信用購”服務(wù)的費(fèi)率由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批和確定，同樣會(huì)遵循普惠原則，盡可能讓利用戶。

此外，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)都需要按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。也就是說，花唄將由螞蟻消金公司報(bào)送征信系統(tǒng)，“信用購”類型的服務(wù)則由提供服務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)報(bào)送。保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)對征信記錄帶來負(fù)面影響。

記者了解到，不久前，同屬螞蟻消金公司的借唄也已啟動(dòng)品牌隔離工作，由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)更新至“信用貸”頁面展示。

從網(wǎng)友曬出的截圖看，“信用貸”頁面會(huì)在顯著位置展示“你的金融服務(wù)由XX銀行提供”的信息。進(jìn)入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。

借唄方面曾表示，借唄正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，包括螞蟻消費(fèi)金融公司在內(nèi)的多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來，借唄將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供服務(wù)，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬品牌。由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁面展示。在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會(huì)發(fā)生變化。

部分網(wǎng)友曬出的截圖顯示，其借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁面展示后，借款額度、利率沒有發(fā)生變化。借唄方面表示，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動(dòng)態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評估結(jié)果的變化。

記者注意到，在沒有進(jìn)行品牌隔離前，支付寶上的信貸服務(wù)由金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營，對外統(tǒng)一為“借唄”品牌。品牌隔離后，信貸服務(wù)將拆分為螞蟻消費(fèi)金融提供的自營模式，繼續(xù)使用“借唄”品牌，而由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立放款、風(fēng)控的產(chǎn)品，將變更為“信用貸”。此外，螞蟻信貸服務(wù)還存在由螞蟻消費(fèi)金融和銀行按照監(jiān)管給出的比例聯(lián)合出資、放款，各自獨(dú)立風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的“聯(lián)合貸”模式。

實(shí)際上，螞蟻借唄、花唄啟動(dòng)“品牌隔離”工作，正如其公告所言，是“為落實(shí)消費(fèi)信貸相關(guān)監(jiān)管要求”。

中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤指出，通過品牌隔離舉措，花唄與其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營的消費(fèi)信貸產(chǎn)品形成了有效隔離和區(qū)別。這一舉措有助于用戶更充分地了解服務(wù)提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費(fèi)信貸的監(jiān)管要求。

據(jù)悉，借唄、花唄此前主要由螞蟻旗下兩家小貸公司運(yùn)營，這兩家小貸公司和銀行等其他金融機(jī)構(gòu)一起提供額度和授信服務(wù)，對外統(tǒng)一以借唄、花唄品牌露出，造成品牌混同和監(jiān)管難度，也容易滋生風(fēng)險(xiǎn)。

因而，監(jiān)管方要求螞蟻消金公司逐步承接原來由螞蟻旗下兩家小貸公司提供的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其他金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)則不能再掛標(biāo)“花唄”品牌，需要作出區(qū)分，讓消費(fèi)者一眼就能看明白自己借的錢出自哪家金融機(jī)構(gòu)。

為此，螞蟻集團(tuán)啟動(dòng)品牌隔離，多次升級(jí)花唄，將花唄、借唄納入螞蟻消金公司。對此，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對《國際金融報(bào)》記者表示，螞蟻集團(tuán)持續(xù)升級(jí)花唄主要有兩方面考慮，一方面其思路與借唄整改一脈相承，是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召；另一方面，也是各類信用支付產(chǎn)品有序接入央行征信系統(tǒng)，并充分保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)的體現(xiàn)，用戶升級(jí)花唄表示其授權(quán)持牌金融機(jī)構(gòu)對自身征信信息的查詢、報(bào)送，最終結(jié)果將體現(xiàn)在用戶的征信報(bào)告中。

王蓬博表示，借唄、花唄展開品牌隔離實(shí)際上也是為了更加合規(guī)，從產(chǎn)品的角度來看，流程上和出資比例等方面都會(huì)各自符合相應(yīng)規(guī)定，也讓平臺(tái)方、資金方等不同參與主體更加便捷地厘清各自職責(zé)。對于消費(fèi)者來講，能夠讓借唄、花唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)有區(qū)分，實(shí)際上沒有實(shí)質(zhì)性影響，也便于消費(fèi)者更多地了解資金方的信息，避免品牌混淆。

花唄、借唄品牌隔離后，螞蟻消金公司能否平穩(wěn)承接兩家小貸公司大體量的信貸業(yè)務(wù)，是否符合監(jiān)管對于“信貸與支付業(yè)務(wù)不得嵌套”的要求？這些都是螞蟻整改路上要面臨的挑戰(zhàn)。

王蓬博分析指出：“信貸業(yè)務(wù)肯定是需要和支付業(yè)務(wù)隔離，包括信息和資金的隔離，避免時(shí)間和業(yè)務(wù)重疊后帶來一系列可能產(chǎn)生的隱患，比如突破牌照限制和杠桿率限制等。實(shí)際上有兩個(gè)好處，從用戶角度，增加用戶感知，避免不當(dāng)消費(fèi)和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的泄露，而從監(jiān)管角度則有利于對業(yè)務(wù)進(jìn)行穿透性監(jiān)管，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接?！?/p>

本文源自國際金融報(bào)