一直以來，小微企業(yè)飽受“融資難”的困擾，究其原因，小微企業(yè)通常是輕資產，財務不規(guī)范、信息不透明，傳統(tǒng)的銀行信用評估模式難以全面刻畫和評估小微企業(yè)的風險。
隨著我國經濟進入新常態(tài)，并在供給側改革措施持續(xù)實施的宏觀背景下，重慶銀行積極響應普惠金融的政策導向，2016年9月重慶銀行基于大數據風控平臺正式推出了“好企貸”小微企業(yè)線上貸款產品。
“好企貸”通過大數據應用實現了對小微客戶的畫像，突破了銀行金融機構與客戶之間信息不對稱的壁壘;通過對互聯網技術的應用創(chuàng)新了線上貸款業(yè)務流程，提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務小微金融客戶的效率，直擊小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點，為促進傳統(tǒng)銀行的轉型找到了重要的突破口。該產品也是重慶銀行“三化”轉型中“互聯網化”的重要載體，是該行近幾年繼直銷銀行、人臉識別系統(tǒng)后主動融入互聯網藍海戰(zhàn)略的又一里程碑。
“以前小微企業(yè)的貸款通常需要有抵押和擔保，在‘好企貸’面世后，小微企業(yè)的貸款就不再需要抵押和擔保了，但如果你更深入地來看，小微企業(yè)是在大數據的幫助下，實現了用信用做抵押，用道德做擔保!”重慶銀行董事長甘為民說道。
重慶銀行大樓
重構小微企業(yè)信用評估體系
小微企業(yè)大都沒有規(guī)范的財務管理制度，交易行為也多缺乏有效記錄。而重慶銀行以大數據應用為切入點，基于好企貸產品重構了小微企業(yè)信用評估體系，并整合“企業(yè)資產數據”、“政府數據”、“企業(yè)行為數據”，形成“三位一體“的大數據體系。通過大數據分析手段，實現了對小微企業(yè)的商業(yè)行為畫像，開發(fā)了小微企業(yè)智能客戶分層與風控體系。該體系主要有以下六個特點：
“行為化”：離開財務看行為。降低對財務報告的依賴性，尤其是對于小微企業(yè)群體，更多強調企業(yè)行為數據的捕捉與分析。
“全息化”： 360度全方位評估視角。在傳統(tǒng)信用評級的基礎之上，增加眾多風險因素模塊，提供全息式的評級視角，并且可實現多源數據自動校驗。
“圖譜化”：將企業(yè)看作網絡中的一個節(jié)點，基于企業(yè)基因圖譜分析，使得企業(yè)錯綜復雜的關聯關系一目了然。
“智能化”：創(chuàng)新大數據智能模型?；谛袠I(yè)資深建模專家技術，基于機器學習技術，有效降低模型風險，克服了以往模型不斷需要優(yōu)化的缺陷。
“動態(tài)化”：兼顧歷史與變化。采用動態(tài)評分技術，對客戶最新情況予以迅速反應，并不丟棄客戶歷史信息，將客戶視為所有歷史行為的集合。
“自動化”：數據全自動采集?？蛻魞H僅需要給出基礎數據授權，其他信息基本依賴于自動化采集，保證準確性的同時，提升客戶體驗。
重慶銀行通過創(chuàng)新小微企業(yè)信用風險評估與風控措施的建立，改造小微企業(yè)信用風險評價模型和信貸業(yè)務流程，為小微企業(yè)設定更加合理的授信準入門檻，有力推進可普惠小微企業(yè)的金融服務，促進有質量有效率的小微信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，為創(chuàng)新轉型發(fā)展廣泛意義上的小微金融打好堅實的基礎。
再造貸款業(yè)務流程
小微企業(yè)融資具有突發(fā)性、頻率高等特點，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行既有的貸款流程在時效性上往往不能滿足小微企業(yè)的需求。而“好企貸”利用互聯網信息技術突破了時間、空間、人力資源的限制，授信流程逐步朝著線上化的方向發(fā)展，實現了小微貸款業(yè)務流程的再造。其主要具備四個特點：
“入口多元”：“好企貸”采用內外部渠道結合的方式，客戶可以通過合作方的網上平臺，以及重慶銀行的網銀、手機銀行等多入口進行貸款申請。
“申請秒殺”：通過數據專家、建模專家以及重慶銀行具有豐富實踐經驗的信貸專家聯合組成專家小組，探索、創(chuàng)新了大數據風控模型，有效降低授信風險，并實現“秒級”自動網貸模式。
“服務自助”：借款人通過重慶銀行網銀確認審批結果，在線自助簽訂借款合同，自助申請放款、還款、查詢等。
“實時預警”：針對好企貸的客戶，銀行可全年無休對借款人主營業(yè)務收入變化、上下游企業(yè)變動、現金流變動、涉訴、輿情等情況進行監(jiān)控，當觸發(fā)定制的預警策略，及時通知貸后管理人員進行線下貸后管理。
好企貸是一款純線上的銀行產品，有智能化、自動化、動態(tài)化三重特點，貸款申請、審核、放款等流程均在互聯網上完成，貸款人只要征信良好，納稅記錄良好，法律信用良好，即可申請線上貸款，月利率最低可達0.7%，對簡化貸款流程，方便市民申請，有效解決小微企業(yè)融資難題具有突破性的意義。該產品還能有效減少銀行審批環(huán)節(jié)，節(jié)約人員時間成本，進一步優(yōu)化銀行成本收入占比，在全國率先開啟小微貸款“大數據時代”的同時，也為銀行的未來發(fā)展提供了新的業(yè)務增長點。
秉承普惠金融 蓄力互聯網金融發(fā)展
“好企貸”的研發(fā)上線是重慶銀行順應“互聯網+”的發(fā)展趨勢做出的一次重要探索，也標志著重慶銀行互聯網金融的發(fā)展向前邁出了堅實而重要的一步。
未來，重慶銀行還將繼續(xù)秉承普惠金融為價值理念，更好的利用互聯網、大數據等新興的信息技術手段，蓄力發(fā)展互聯網金融戰(zhàn)略。一是重慶銀行將開發(fā)更多場景化的金融產品，惠及更多的金融消費者;二是推進企業(yè)虛擬賬戶的應用，并結合生物識別、數據證書等新型的身份認證技術，在風險可控的前提下，使“好企貸”朝著純線上的方向發(fā)展;三是將著力打造以大數據管理平臺、數字化貸款模型、線上貸款流程為一體的“數字信貸工廠”，適應于客戶多場景下的貸款需求，切實提升重慶銀行的金融服務效率，最終實現重慶銀行的核心競爭力，并力爭成為行業(yè)標桿。（第一財經日報）