不同的貸款機(jī)構(gòu)，不同的貸款類(lèi)型，甚至同一個(gè)貸款機(jī)構(gòu)同樣貸款產(chǎn)品利息都有很大的差距，這里面的原因是比較復(fù)雜的，通常來(lái)說(shuō)影響貸款利率的因素主要有資金成本，風(fēng)險(xiǎn)高低、資金利用率等。當(dāng)然有時(shí)候信息不對(duì)稱(chēng)、時(shí)間，市場(chǎng)需求等其他因素也會(huì)造成貸款利息有較大的差距。
我們舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如銀行一年期的房產(chǎn)抵押貸款利率在8%左右，而一個(gè)小貸公司的無(wú)抵押信用貸款一個(gè)月的利率在2.5%左右，年化利率達(dá)到30%左右，兩者相差22%。
為什么這兩者的利率會(huì)有如此大的差距呢？
首先是資金成本
銀行的貸款資金主要來(lái)自存款，目前存款利率大概如下表：
如果把活期跟定期綜合起來(lái)，銀行總體實(shí)際的資金成本不會(huì)超過(guò)3%。
而小貸公司的資金主要是自有資金、股東注資、還有銀行貸款（從銀行借款再放出去），所以小貸公司的資金成本比較高，綜合資金成本至少在8%以上（考慮自有資金的機(jī)會(huì)成本）。
所以資金成本不同造成了不同貸款機(jī)構(gòu)之間的貸款利率有較大的差距。
2、風(fēng)險(xiǎn)成本
銀行對(duì)貸款客戶的要求比較高，不論是對(duì)職業(yè)，信用還是抵押物都有較高要求，客戶違約的成本較低，比如抵押貸款就算用戶還不上，銀行還可以通過(guò)拍賣(mài)抵押物獲得賠償資金。
而小貸公司針對(duì)的一般都是銀行的次級(jí)客戶，就是不符合銀行要求的客戶，這些客戶本身資質(zhì)比較差，對(duì)應(yīng)的違約風(fēng)險(xiǎn)比較高，所以小貸公司只能通過(guò)提高利率來(lái)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。比如一個(gè)小貸公司一年放款5個(gè)億，資金成本8%，其他費(fèi)用支出5000萬(wàn)（包括人工，辦公，營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)務(wù)，稅收等費(fèi)用），占放款量的10%，假如壞賬率是5%，意味著只有4.75億能帶來(lái)收益，所以為了保證不虧損，利率至少要定到24%。
因此風(fēng)險(xiǎn)成本不同也造成不同的貸款機(jī)構(gòu)定價(jià)利率不同。
上面我們提到的這兩點(diǎn)主要針對(duì)不同的貸款機(jī)構(gòu)之間的貸款產(chǎn)品，但在實(shí)際操作中，同一貸款機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的貸款產(chǎn)品，或者不同的客戶的利率也有較大差距。
比如有抵押的貸款風(fēng)險(xiǎn)低，利率也低；
無(wú)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)高，利率也高；
針對(duì)不同的客戶，工作穩(wěn)定、收入高（比如公務(wù)員、事業(yè)單位）風(fēng)險(xiǎn)低對(duì)應(yīng)利率也低；工作不穩(wěn)定，收入較低（普通工作）風(fēng)險(xiǎn)較高，利率也會(huì)跟著高；信用好的風(fēng)險(xiǎn)低，利率低，信用有逾期的風(fēng)險(xiǎn)較高，利率也高等等。
所以貸款機(jī)構(gòu)一般會(huì)針對(duì)不同的客戶設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，所對(duì)應(yīng)的利率也不同。
此外不同的還款方式占用的資金成本不一樣，對(duì)應(yīng)的利率也不一樣，比如等額本息占用資金較少，利率可以相對(duì)較低，而先息后本占用資金較久，所以利率相對(duì)較高，借唄就是個(gè)典型的例子。
其他影響因素。
其他影響因素也很多，比如時(shí)間，如果你想加快貸款放款的速度，你可以提高成本，要銀行或者其他貸款機(jī)構(gòu)會(huì)優(yōu)先給你放款，那你就需要承擔(dān)更高的貸款成本。
還有一個(gè)就是信息不對(duì)稱(chēng)，比如都是同一家銀行的貸款產(chǎn)品，你直接去銀行辦理貸款，成本可能只需要8%左右，但是你找到中介去辦理的話，可能就要額外加3%到5%之間的服務(wù)費(fèi)。
另外在不同的時(shí)機(jī)，貸款需求的情況可能不一樣，在市場(chǎng)對(duì)貸款需求比較旺盛的時(shí)候，銀行或者其他貸款機(jī)構(gòu)就有可能提高貸款利率，而在貸款需求比較萎靡的時(shí)候，銀行可能就會(huì)降低貸款的利率。
還有其他影響因素，我們就不一一列舉了。