新華網(wǎng)北京4月29日電(閆雨昕)小微企業(yè)的生存難題是否僅僅是融資難、融資貴？解決發(fā)展問題的鑰匙只是貸款嗎？在實地調(diào)研中，我們可以清楚地看到，小微企業(yè)對營商環(huán)境的訴求遠不只對資金的渴望，還需要從自身出發(fā)，對教訓進行總結(jié)，并在一個穩(wěn)定的政策環(huán)境下實施面向未來的轉(zhuǎn)型。
小微企業(yè)的“心愿”
襪子，是我們每天都會接觸，卻常被忽視的快速消耗品，也是浙江夢娜集團經(jīng)營了25年的生意。作為快消品生產(chǎn)企業(yè)，資金周轉(zhuǎn)是關(guān)乎生存的頭等大事。在過去五年中，這家坐落在中國小商品之都浙江義烏的老牌襪子廠經(jīng)歷了風險、脫困與轉(zhuǎn)身，像極了浙江制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級的一個縮影。
受經(jīng)濟下行壓力和擔保鏈風險影響，夢娜集團在2013年一度陷入流動性的困境。那時，當?shù)卣偷胤姐y保監(jiān)部門對企業(yè)經(jīng)營情況和融資狀況全面評估，并決定依托債權(quán)人委員會和聯(lián)合會商機制進行合力幫扶。
地方銀保監(jiān)部門指導相關(guān)銀行機構(gòu)，加強溝通，步調(diào)一致、信息共享，確保在一定時期內(nèi)，不抽貸、不壓貸，穩(wěn)定授信規(guī)模，配合貸款期限和利率方面的優(yōu)惠政策，為夢娜集團回歸主業(yè)、“瘦身”發(fā)展營造穩(wěn)定的融資環(huán)境。例如，在幫扶中，農(nóng)行義烏分行曾十多次向上級行匯報，爭取在擔保方式和利率方面的優(yōu)惠政策，最終通過實行基準利率降低了企業(yè)近3000萬元的融資成本，同時為提升企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)效率，對夢娜集團的貸款實行審批綠色通道，提前審批，實現(xiàn)當日周轉(zhuǎn)完畢。
感激之余，作為小微企業(yè)代表，“我現(xiàn)在最期盼政策的穩(wěn)定?！闭憬x烏夢娜集團董事長宗谷音說。
如何讓資金更好進入小微？
如今，國家支持小微企業(yè)從破解融資難融資貴問題、完善財稅支持政策、改進服務保障等方面，正匯聚成一股空前的政策合力，這被認為是小微企業(yè)又一個春天的來臨。
誠然，能夠讓小微真正成長為政府期望的創(chuàng)新驅(qū)動型企業(yè)，關(guān)鍵還在于政府的政策和各項配套制度、措施的落實，并真正打通中央政策到具體小微企業(yè)之間的“最后一公里”。
要讓資金高質(zhì)量流向?qū)嶓w，離不開機制的暢通與資金的疏通。
“小微企業(yè)普遍抗風險能力較差，經(jīng)不起斷貸、抽貸的‘折騰’”，浙江織彩科技有限公司法人代表李在鬧告訴記者，穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和持續(xù)的融資供給很重要，對于親力親為做產(chǎn)品開發(fā)的小微企業(yè)來說，如果今年貸而明年不貸，會給企業(yè)帶來巨大的傷害。
浙江銀保監(jiān)局黨委書記、局長包祖明不久前表示，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要以“扶優(yōu)、幫困、出清”為導向，疏通貨幣政策，傳導機制和效果，優(yōu)化信貸投放的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、期限結(jié)構(gòu)；另一方面，要不斷優(yōu)化信貸審批流程，提高授信審查審批能力，加強貸后資金用途的管控。
臺州銀保監(jiān)分局臨海辦事處主任陳醒獅也表示，流動資金對于小微企業(yè)至關(guān)重要?，F(xiàn)行的半年期、一年期的流動資金無法完全匹配企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，容易產(chǎn)生“短貸長用”、頻繁轉(zhuǎn)貸、期限錯配等問題，也間接推高了企業(yè)融資成本。
在浙江，一些針對小微企業(yè)的創(chuàng)新性的貸款產(chǎn)品受到歡迎，這些產(chǎn)品不僅從資金上為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)解渴，也改善了資金的連續(xù)性。
以椒江農(nóng)商行為例，該行針對當前企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)成本高、企業(yè)還本要找“過橋”款、再續(xù)貸難等這些普遍問題，推出了“小微續(xù)貸通”，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)、縮短融資鏈條，實現(xiàn)原貸款到期后“零周期”轉(zhuǎn)貸，做到“無成本、無還本、無費率”的無縫續(xù)貸。僅在2019年3月1日至4月12日，該行就為18家企業(yè)辦理續(xù)貸通11180萬元。
在市場中繼續(xù)尋求答案
另外，貸款的投放離不開商業(yè)銀行對信貸風險的理解。
小微企業(yè)的自身風險除了偏離主業(yè)、盲目擴張，將貸款資金用于投資套利、出現(xiàn)空轉(zhuǎn)現(xiàn)象的問題之外，金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶還告訴記者，影響上述“最后一公里”的另一個問題是許多小微企業(yè)主的“公私不分”，個人資金與企業(yè)資金之間存在相互挪用現(xiàn)象，導致其財務真實性在授信審查審時遭到質(zhì)疑。
經(jīng)歷過信貸擴張那段時間的企業(yè)都曾在誘惑與風險中輾轉(zhuǎn)反側(cè)過，之后的潮退期也見證了大批企業(yè)的消亡。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，這是企業(yè)主和商業(yè)銀行的慘痛一課?！敖鼛啄耆掏锤畹袅伺c我無關(guān)的產(chǎn)業(yè)并獲得兩個教訓，一是不專業(yè)的事情千萬別去干，另一個是，即便是專業(yè)的事情也不能蠻干。”宗谷音說。
因此，常說的困擾小微企業(yè)生存與發(fā)展的難題不只是融資難、融資貴，而融資難、融資貴也不僅僅是貸款出了問題。
凡是過往，皆為序章。夢娜集團目前正在經(jīng)歷新一輪的的“自我革命”，談到未來宗谷音顯得尤為急迫和激動，“工業(yè)4.0”“輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型”“智能制造”均成為他口中的關(guān)鍵詞，“傳統(tǒng)制造業(yè)唯一的出路就是快速反應，建立高度靈活的機制，徹底跳出低價競爭的模式。”
彼時，他因擔保鏈風險而“一貸難求”。如今，宗谷音要為6000塊錢的工資招不來工人而導致20%的機器開不了工而煩惱了。
金融機構(gòu)又如何更好地契合融資需求？這必然不是公益性的項目，如何變當下的市場競爭為一場機遇，是大型銀行和中小銀行必須去找尋的答案。