“最近想購(gòu)買(mǎi)一輛車(chē)，但手上就只有二十萬(wàn)元，其中一部分購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，一部分投入股市，如果將理財(cái)產(chǎn)品取出就無(wú)法享受其收益，如果申請(qǐng)貸款手續(xù)又十分麻煩?！痹S多人都有這樣的經(jīng)歷，之前購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品收益較高不舍得放棄，但最近又急需用錢(qián)該怎么辦？銀行“信用貸”產(chǎn)品可以解決這個(gè)難題，用戶(hù)以低于理財(cái)產(chǎn)品收益的利率申請(qǐng)“信用貸”，既享受了理財(cái)收益，也能解決資金難題。
“信用貸”也稱(chēng)“現(xiàn)金貸”，是一種業(yè)務(wù)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途、具有方便靈活的借款與還款方式、快速到賬等特征的信用貸款形式。市面上的信用貸產(chǎn)品根據(jù)貸款主體的不同，可分為銀行系、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)系以及P2P網(wǎng)貸系三類(lèi)。伴隨消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也紛紛加入“信用貸”大軍。
銀行系“信用貸”產(chǎn)品利率低
今年以來(lái)不少銀行都在主推 “無(wú)抵押+快速放款”的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)現(xiàn)金貸。相比起P2P平臺(tái)，利率相對(duì)較低是其一大賣(mài)點(diǎn)。不少銀行為了搶占市場(chǎng)份額，也推出了一系列“信用貸”優(yōu)惠活動(dòng)。4月5日至4月14日，工行個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“工銀融e借”開(kāi)展限時(shí)促銷(xiāo)優(yōu)惠活動(dòng)，辦理12個(gè)月（含）以?xún)?nèi)融e借可享受優(yōu)惠利率4.35%，相當(dāng)于原利率6.7折優(yōu)惠，這是該品牌自發(fā)布以來(lái)最大力度的優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)。促銷(xiāo)期間，“工銀融e借”貸款一萬(wàn)元，日息不到0.7元，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)上同類(lèi)貸款的利率水平，每人可享優(yōu)惠利率貸款最高可達(dá)30萬(wàn)元。建行也于4月1日至4月10日也開(kāi)展全行快貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，活動(dòng)期間建行快貸年利率為4.56%。
值得一提的是，只要4月1日至4月10日當(dāng)天申請(qǐng)，一年內(nèi)無(wú)論什么時(shí)間支用貸款，均享受4.56%的利率。隨借隨還，從支用當(dāng)日開(kāi)始計(jì)息，每萬(wàn)元只需日付利息1.27元。光大銀行有“網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸”和“隨心貸”兩種網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品，其中“網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸”是公積金連續(xù)繳存12個(gè)月以上的客戶(hù)專(zhuān)享貸款產(chǎn)品。兩種貸款產(chǎn)品最高額度都是30萬(wàn)元，可隨借隨還，按日計(jì)息，提前還款無(wú)手續(xù)費(fèi)。
“信用貸”產(chǎn)品申請(qǐng)快速、便捷
除了利率較低，“信用貸”產(chǎn)品申請(qǐng)還十分方便，據(jù)工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“工銀融e借”從申請(qǐng)到放款均可通過(guò)手機(jī)、電腦、移動(dòng)終端等全線(xiàn)上渠道辦理，客戶(hù)可以在線(xiàn)實(shí)時(shí)查詢(xún)是否可以辦理貸款以及可貸額度，通過(guò)網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上一鍵即貸，最快實(shí)時(shí)到賬。建行“快貸”產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)信息模型，解決了客戶(hù)評(píng)價(jià)難的問(wèn)題。符合條件的客戶(hù)可足不出戶(hù)，網(wǎng)上辦理，“秒申、秒審、秒簽”，3步完成所有流程。用戶(hù)打開(kāi)建行手機(jī)銀行APP或建行網(wǎng)上銀行，點(diǎn)擊“快貸”，即刻申請(qǐng)，瞬間到手。申請(qǐng)貸款可全額提現(xiàn)，最高30萬(wàn)，也可用于刷卡消費(fèi)和在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付，額度1年有效。
中國(guó)銀行的中銀E貸也是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供全流程在線(xiàn)的信用消費(fèi)貸款。只要是中行的特邀客戶(hù)，足不出戶(hù)即可享受在線(xiàn)申請(qǐng)、秒速獲批、在線(xiàn)提款、靈活還款的便捷服務(wù)。據(jù)光大銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，客戶(hù)只需在光大銀行開(kāi)立專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，登錄后申請(qǐng)貸款并填寫(xiě)申請(qǐng)信息后，經(jīng)過(guò)輕松四步，就可一站辦理完成。非網(wǎng)銀及手機(jī)銀行客戶(hù)，只需到附近任意一家光大銀行網(wǎng)點(diǎn)辦卡，領(lǐng)取令牌，就可即領(lǐng)即辦。申請(qǐng)人無(wú)須提前辦卡，只需下載光大銀行直銷(xiāo)銀行的“陽(yáng)光銀行”手機(jī)軟件，線(xiàn)上注冊(cè)后即可申請(qǐng)，銀行方面全天候?qū)崟r(shí)審批。
門(mén)檻有限制，額度有差別
雖然“信用貸”有諸多好處，但“信用貸”仍是基于貸款人信用而發(fā)放的產(chǎn)品。
筆者了解到，銀行信用貸款，一般需滿(mǎn)足的基本條件為：在貸款銀行所在城市工作滿(mǎn)半年，社?；蚬e金連續(xù)不斷繳滿(mǎn)一年。在此基礎(chǔ)上，銀行將從三個(gè)維度（優(yōu)質(zhì)行業(yè)、本科學(xué)歷、房貸記錄）為客戶(hù)評(píng)分。例如某銀行將客戶(hù)分為四類(lèi)，其中一類(lèi)客戶(hù)：優(yōu)質(zhì)行業(yè)或一般行業(yè)，擁有本科學(xué)歷，有房貸記錄；二類(lèi)客戶(hù)：優(yōu)質(zhì)行業(yè)正式員工或從事潛在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但有本科學(xué)歷和房貸記錄；三類(lèi)客戶(hù)：一般行業(yè)員工或潛在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)加本科學(xué)歷或者加房貸記錄；四類(lèi)客戶(hù)：潛在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)員工。一般而言，一類(lèi)客戶(hù)能申請(qǐng)到的額度最多，四類(lèi)客戶(hù)額度最低甚至無(wú)法申請(qǐng)信用貸款。（姜珊）