記者 黃敏
最近，有不少網(wǎng)友在社交平臺上反饋，自己的花唄額度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下。這些被調(diào)額的網(wǎng)友大多是年輕網(wǎng)友，還有網(wǎng)友表示，由此前2.5萬元的額度也被降至3000元。對此，該怎么看待?行業(yè)觀察人士指出，花唄借唄中間利率大約在年化14%，這個渠道的貸款利率并不低 ，大把銀行的類似消費貸的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付寶上的借唄便宜一半還要多。同時，銀行的產(chǎn)品和貸款流程更加正規(guī)、同時也不乏一些“純線上操作”的快貸產(chǎn)品，申請流程非常簡便。
支付寶“借唄”并不便宜
最高年化貸款利率21.9%
“按日計息，隨借隨還，同意服務(wù)協(xié)議查看你的可借額度?！敝Ц秾殹敖鑶h”的額度從1000元到30萬元不等，日利率為萬分之2~萬分之6，具體以頁面顯示為準(zhǔn)。此外，“借唄”還有“隨借隨還”的功能，比如，你的日利率為萬分之4，貸款1萬元，則每日利息為4元，如果你借款10天，則利息共40元。
但如果我們將“借唄”的日息折合成年化利率來看，日利率萬分之4相當(dāng)于年利率14.6%，萬分之2~萬分之6，相當(dāng)于是年利率7.3%~21.9%。而一些銀行推出的小額消費類貸款產(chǎn)品，針對部分優(yōu)質(zhì)客戶年利率最低可以低到4.6%左右，可見“借唄”的利率并不優(yōu)惠!
事實上，如果你的資信狀況良好，又有小額消費貸款的需求，可以了解銀行的相關(guān)產(chǎn)品，與“借唄”這樣的互聯(lián)網(wǎng)貸款相比，銀行的產(chǎn)品和貸款流程更加正規(guī)、利率較低，同時也不乏一些“純線上操作”的快貸產(chǎn)品，申請流程非常簡便。
多了解一點
銀行信用貸款也很方便
那么，我們該怎樣向銀行借小額消費貸款呢?行業(yè)人士向《投資快報》記者表示，首推銀行信用或消費類貸款。打開一家熟悉的銀行官網(wǎng)，找到“個人金融”的貸款相關(guān)頁面，就可以查看銀行的主要貸款產(chǎn)品。
銀行“貸款”頁面上的產(chǎn)品較多，主要包括房貸、消費貸、經(jīng)營貸，部分銀行還推出了類似“借唄”的網(wǎng)貸產(chǎn)品。其中，消費類貸款指的是對消費者個人貸放的，用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，包括各類專項消費貸款，如車貸、留學(xué)貸款、裝修貸款等等;根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還分為信用貸款、抵押貸款、他人擔(dān)保等。
許多銀行的小額消費貸款屬于純信用貸款，最高貸款金額通常在30萬元以上，貸款期限通常在1~5年，可以進(jìn)行全程的線上審批，而且審批速度最快僅需3~5分鐘，當(dāng)天即可放款，和支付寶“借唄”在申請流程上差別不大，只是銀行貸款需要通過該行的手機(jī)銀行APP或網(wǎng)上銀行進(jìn)行申請。申請成功后，可自主提現(xiàn)，錢款將直接打到申請人的關(guān)聯(lián)銀行卡上。
總之，銀行消費類貸款：受政策影響部分銀行把消費類貸款最高金額單筆壓縮至30萬以下，此類銀行業(yè)務(wù)年化利率在5%～6%之間，利率比較低，一般為1～3年的等額本息/等額本金/先息后本等還款方式。對借款人征信、負(fù)債均有嚴(yán)格要求。但是，此類產(chǎn)品要求借款人工作穩(wěn)定，對公積金繳存基數(shù)和個人繳納金額都有要求。公積金繳存滿兩年，無斷繳記錄。比如民生銀行、郵儲等均有此類產(chǎn)品。
另外，如果你需要申請更高額度(比如100萬元以上)的貸款，那么銀行信貸審核的要求就會進(jìn)行相應(yīng)的提升，通常需要親自到線下網(wǎng)點辦理，以及提供抵押物或資產(chǎn)證明等。
舉例而言，中國銀行的“中銀E貸”、浦發(fā)銀行的“浦銀點貸”等，便是這類免擔(dān)保、純信用的網(wǎng)貸產(chǎn)品，貸款金額最高達(dá)30萬元，貸款期限最長可達(dá)5年，其申請的速度非常快，可以做到“從申請到貸款到賬全流程3~5分鐘完成”，無需往返銀行網(wǎng)點、無需提供紙質(zhì)資料，在線填寫基本信息并回答是非題即可完成申請。
銀行消費類貸款
其次，銀行消費類貸款：此類產(chǎn)品為1類產(chǎn)品的補(bǔ)充，不僅僅接受繳納有公積金的客戶，可戶名下有按揭房、壽險保單的客戶。要求借款人按揭和保單繳費年限滿足一定要求，征信負(fù)債嚴(yán)格。單筆額度最高50萬，年化利率8%～15.4% 還款方式一般為3到4年等額本息。平安銀行、中國銀行均有此類產(chǎn)品。推薦客群：滿足公積金、壽險保單、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客戶。
消費金融公司和信保公司類產(chǎn)品非銀行業(yè)務(wù)，與支付寶的花唄借唄相似，暫不做介紹，此類產(chǎn)品利率均比較高，不推薦。
還有一類值得一提，稅金貸。此類產(chǎn)品只針對于名下有企業(yè)，且企業(yè)成立滿兩年，有持續(xù)納稅。對納稅評級、納稅金額、征信均有要求。年化利率一般為4.35%～8% 單筆金額一般不超過200萬，可疊加多筆。還款方式一般為先息后本/利隨本清。還款期一般為1年。建行、農(nóng)行、西安銀行均有此類產(chǎn)品。推薦客群：滿足納稅要求的企業(yè)法人客戶。
申請需要什么條件
如果僅僅是申請30萬元以下的小額消費貸款，需要滿足什么條件呢?
雖然申請流程相對比較簡便，但銀行推出的“網(wǎng)貸”也并非人人都可申請。如以上提到的浦銀點貸，申請需要滿足以下幾個條件：
(1)年齡在18(含)-60(含)周歲之間;
(2)具有中華人民共和國國籍 ;
(3)通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢無不良記錄;
(4)不得為借款行關(guān)系人;
(5)借款行要求的其他條件。
在實際申請的過程中，申請者還需要填寫“緊急聯(lián)系人”及其手機(jī)號才可進(jìn)入申請流程，緊急聯(lián)系人不能填寫本人，手機(jī)號也不能與申請人一致。填寫后，銀行系統(tǒng)會發(fā)送一條短信到緊急聯(lián)系人的手機(jī)上，告知對方“正在辦理貸款申請業(yè)務(wù)”，需要緊急聯(lián)系人將短信驗證碼告知申請者，才可繼續(xù)完成申請。
再來看建行的“快e貸”，產(chǎn)品中指明的貸款對象為“信用良好的建行個人客戶，只要在建行辦理業(yè)務(wù)(如存錢，購買理財、國債、基金等，貸款，代發(fā)工資等)，都可能獲得額度，且辦理業(yè)務(wù)越多，額度越高?！?/p>
實際申請時，如果申請人在建行存款或辦理的業(yè)務(wù)較少，會顯示“暫無額度”，如果要獲得額度，可以通過3個方法：
(1)成為建行的住房貸款客戶;
(2)提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保，或聯(lián)系建行個貸中心辦理其他貸款服務(wù);
(3)在建行辦理更多存款，理財業(yè)務(wù)。
總結(jié)來看，如果要申請銀行小額消費貸款，首先必須保證自己的資信情況良好，個人信用沒有不良記錄，其次，還要選擇有存款和業(yè)務(wù)往來的銀行，比如辦理房貸所在的銀行、工資卡所在銀行、存款和理財賬戶金額較多的銀行等。這樣不僅更有可能申請成功，還更可能拿到較高額度，或是更優(yōu)惠的利率。
貸款的成本有多少
在貸款利率方面，銀行一般不會公布各產(chǎn)品的利率，不過，通過關(guān)注銀行微信公眾號、網(wǎng)站等官方平臺，可以了解近期的利率優(yōu)惠活動。
優(yōu)惠利率并不對所有的銀行客戶一視同仁，通常資信條件越好的客戶，利率也越低。對于信用記錄中有污點，或是收入來源不穩(wěn)定的客戶，銀行會提升利率，或者降低貸款額度。
此外，與貸款成本有關(guān)的，還包括還款方式。銀行小額消費貸款會根據(jù)產(chǎn)品的不同，提供不同的還款方式。主要有以下幾種還款方式。
一種是許多網(wǎng)貸產(chǎn)品采用的“隨借隨還”，貸款利息按實際使用天數(shù)計息。計息公式：使用金額×使用實際天數(shù)×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用資金的時間較短，這種“用多少天就付多少天利息”的方式無疑可以節(jié)省利息成本。
另一種是等額本金、等額本息方式還款，計息規(guī)則同商業(yè)住房貸款，每月還款日系統(tǒng)自動扣劃當(dāng)月應(yīng)還本金與利息。這種方式不支持提前還款，一般貸款期限較長的產(chǎn)品會采取這種還款方式。
此外，還有一些產(chǎn)品提供“按月付息、一次性還本”的方式，可分次支用，按實際使用天數(shù)計息，每月還款日系統(tǒng)自動扣劃當(dāng)月應(yīng)還利息，到期還本付息。由于每月只需支付利息，這種方式適合借款期間資金壓力較大的借款者。
年底或有驚喜
銀行消費貸利率走低
記者觀察到，隨著年底各類商場線上線下促銷不斷，各大銀行抓住消費者需求，順勢推出各種低利率的消費貸款，助力清空購物車。
今年由于疫情的影響，居民消費欲望受到抑制。各銀行降低消費貸利率，為居民解決資金周轉(zhuǎn)的壓力。目前，消費貸利率優(yōu)惠還在延續(xù)，甚至有些銀行還推出更低利率的消費貸款促進(jìn)消費。
據(jù)了解，招商銀行閃電貸即將迎來6周歲生日，即日起至明年1月8日，首次成功建額客戶，即可在2021年1月18日—22日期間，享年利率低至7折優(yōu)惠，東莞客戶更可專享年化利率低至3.96%。據(jù)介紹，招行閃電貸是純信用，無抵押的消費貸款，額度最高20萬，快至60秒放款。
近日，小周新房裝修得差不多了，到了購買家私家電的階段，但手頭資金緊張，于是嘗試借消費貸。通過了解，他決定在建行手機(jī)銀行借快貸，由于他是公務(wù)員，又在建行發(fā)的工資，快貸年利率優(yōu)惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快貸的特點是根據(jù)不同的人貸款額度、貸款利率不同。他了解到，中行“中銀e貸”年利率4%，但每月還息，一年到期還本，實際和建行的利率差不多。于是就直接在工資發(fā)放銀行貸款10萬元。
不過，值得注意的是，歲末年初是網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙高發(fā)期，騙子利用群眾年關(guān)將至、資金短缺的機(jī)會，通過手機(jī)短信、QQ群、微信群、網(wǎng)站等途徑發(fā)布“無抵押、無擔(dān)保、放款快”等貸款信息，廣泛獵取侵害對象。因此，普通消費者在需要資金周轉(zhuǎn)需求時，盡量通過銀行等國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款，降低貸款的風(fēng)險。銀行、正規(guī)的貸款公司不會要求借款人在申請貸款前就提前支付“保證金”“手續(xù)費”“保險費”“服務(wù)費”等各種費用。被各種理由要求匯款的，一定要謹(jǐn)慎，更不可輕易給對方轉(zhuǎn)款，防止上當(dāng)受騙。