在銀行“躺著掙錢”日子一去不返的同時，消費金融被認定為扭轉(zhuǎn)這一頹勢的關(guān)鍵。然而，由于銀行的定位、客戶層次及風(fēng)控模式的不同，銀行的貸款在額度上、利率上差異非常之大，也顯示出該領(lǐng)域生態(tài)的多樣性。


據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，招商銀行、民生銀行等股份行通過消費貸需求擴張和利率定價的上浮賺得盆滿缽滿，平安銀行利率甚至超過了基準3倍。


爭奪消費市場


時下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)越來越同質(zhì)化，但是消費貸卻是一個例外。消費貸分為信用貸款和抵押貸款兩類，抵押貸款多數(shù)銀行情況相似，而信用貸款則是對銀行風(fēng)控能力的考驗。


據(jù)記者調(diào)查，國有大行消費貸款模式相對穩(wěn)定，對貸款資金的用途把關(guān)都比較嚴格。中國銀行信用消費貸款時限不超過一年，額度與貸款人工資掛鉤，通常最高額度為年收入2倍，利率實行上浮，視資金用途和個人信用而定。


農(nóng)業(yè)銀行消費類貸款對資金用途劃分較細。以房屋裝修類貸款為例，消費類貸款申請是掛鉤該行按揭貸款，最高額度為50萬元，利率情況和中行相似。工商銀行和建設(shè)銀行的消費貸款上限均為100萬元，主要還是抵押為主，貸款利率為不低于基準利率1.1倍。


相比國有大行，股份行和城商行在消費貸款上差異性更大。記者通過調(diào)查北京地區(qū)相關(guān)消費貸款情況了解到，招商銀行信用類消費貸款額度在30萬元~50萬元，時限為1年，利率為基準利率上浮80%，約為年化7.83%;抵押類消費貸款最高額度為100萬元，時限為1~5年，額度為抵押物估值的70%，貸款利率為基準利率上浮25%，為年化5.93%。


民生銀行信用消費貸款是隨借隨還，最高貸款額度50萬元，年化利率6.09%;抵押消費貸款如今主打產(chǎn)品“優(yōu)房閃貸”，額度為100萬元，但是利率需要根據(jù)評分擬定。中信銀行消費類貸款通過存單、國債質(zhì)押的利率不低于基準利率1.1倍，而房產(chǎn)抵押能夠拿到的貸款利率則是不低于基準利率的1.2倍。光大銀行信用消費貸款額度上限是15萬元，利率根據(jù)評分確定，抵押貸款則不超過500萬元，利率最低按照基準利率執(zhí)行。


值得一提的是，平安銀行信用消費貸款額度在3萬~30萬元，但是利率卻高達年化13.2%~18.3%，超過一年期貸款的3倍多;房產(chǎn)抵押消費貸款額度為抵押物評估的75%，但是利率可執(zhí)行基準利率。北京銀行抵押消費貸款額度為抵押物的60%~70%，利率為基準利率上浮30%~40%。


“國有大行和股份行在市場上的定位差異很大。大行審批比較嚴格，信用貸款給到的額度比較低，一些貸款申請實際操作上速度稍慢，且存在審批不通過情況。股份行在消費貸上放款速度快，但是利率會相對高一些，這也是根據(jù)貸款方情況的不同。而定?！币患夜煞菪行刨J部人士稱。


他向記者透露，對于不同股份行，業(yè)務(wù)策略和風(fēng)控能力的迥異也讓銀行利率差異特別大。“總行往往只是對該類業(yè)務(wù)有一個上限或者下限的界定，而具體的情況則由分行層面來定。分行則根據(jù)申請貸款的情況，對貸款利率進行調(diào)整。對于部分貸款條件較差的客戶，有的銀行會選擇不貸款，有的銀行則會抬高利率?！?/p>

模式風(fēng)控考驗


據(jù)了解，招行、民生等銀行在該項業(yè)務(wù)推廣上比較積極，由于利率定價上超過基準25%，所以銀行收益上不錯。


在招行2016年上半年業(yè)績報告上，招行表示該行上半年凈利潤352.31億元，同比增長6.84%，其中消費信貸功不可沒。


“部分銀行消費貸的利率較高也是策略上的差異。由于實行的是分散和小額，所以只能通過提高利率來平衡收益。”一家券商銀行分析師表示，銀行無抵押消費貸的利率就算是基金利率3倍，也比消費金融公司、擔(dān)保公司或P2P融資低很多。


該分析師認為，消費貸的屬性是用于個人消費，如今銀行對資金的用途把控也很嚴格，然而，部分銀行對資金把控較差，資金不排除被挪用到更高收益和風(fēng)險的領(lǐng)域中?！翱赡芤恍┬磐谢蛘哔Y管項目的收益在7%~8%，要是貸款利率低于這個收益很多，其中就很可能發(fā)生套利行為?！?/p>

平安銀行近日與尼爾森發(fā)布了《中國消費者借貸觀念及借貸行為白皮書》，該報告中指出，高達43%的受訪者表示即使借錢或貸款也要得到想要的商品，信貸消費的態(tài)度明確。而在選擇貸款資金來源時，大多數(shù)的消費者更愿意使用消費貸款產(chǎn)品。71%的消費者愿意考慮申請金融機構(gòu)的無抵押貸款，遠遠超過選擇向親戚朋友借貸的比例。


記者注意到，由于銀行消費貸款和信用卡業(yè)務(wù)存在一些重疊，部分銀行在消費貸推廣中會通過比較和價格優(yōu)惠“蠶食”原本信用卡的業(yè)務(wù)。一家股份行人士明確告訴記者：“銀行消費貸能夠貸到的錢更多，而且每天的利息僅僅是信用卡的五分之一。”


此外，作為一項貸款業(yè)務(wù)，由于銀行消費信用貸款沒有實物抵押，風(fēng)險上就存在欺詐和還款道德風(fēng)險。銀行在設(shè)計貸款模式上一旦被鉆了漏洞，可能會面臨巨大的無法挽回的損失?！敖谔焯於荚谙蛳M信用貸款的客戶追債，很多拿到信用貸款的客戶其實并無信用可言!”一家城商行人士向記者抱怨。