現(xiàn)階段，小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明、財務(wù)制度不規(guī)范等問題，續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多困難。對此，商業(yè)銀行積極作為，不斷推出信貸產(chǎn)品并延長信貸期限。不過，在具體實踐中，銀行也要從經(jīng)營狀況、征信以及擔保等多個方面設(shè)定續(xù)貸標準和條件，以便管理好風險
當前，化解小微企業(yè)融資難融資貴，提升小微金融服務(wù)水平，是銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要項目之一。同時，解決“倒貸”問題，降低小微企業(yè)融資成本也是題中應(yīng)有之義，監(jiān)管部門也出臺了一系列政策措施推動銀行在風險可控的前提下，開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)。目前，銀行對小微企業(yè)續(xù)貸有哪些顧慮，又開展了怎樣的探索和創(chuàng)新？
經(jīng)營有困難財務(wù)不規(guī)范信息不透明
小微續(xù)貸難度不小
一般程序上，企業(yè)在銀行貸款到期時需先還清貸款，然后再重新申請并等待貸款審批到賬。由于貸款到期時資金周轉(zhuǎn)困難，小微企業(yè)不得不引入民間借貸等高成本過橋資金先償還銀行貸款，再繼續(xù)向銀行申請貸款。一旦續(xù)貸不成功，借助高成本資金“倒貸”的小微企業(yè)就可能背上高利貸，導致經(jīng)營狀況惡化甚至倒閉。
對于小微企業(yè)續(xù)貸問題，2014年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出，鼓勵銀行對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可提前辦理續(xù)貸，不需要先還款后貸款。
江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導小組辦公室負責人、股份制銀行監(jiān)管處處長朱廣德說，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明、財務(wù)制度不規(guī)范等問題，如何準確識別優(yōu)質(zhì)企業(yè)，判斷企業(yè)是否滿足續(xù)貸條件，是續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的突出困難。
“小微企業(yè)財務(wù)不規(guī)范，不利于銀行信貸管理，如果小微企業(yè)利用續(xù)貸業(yè)務(wù)隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況，或者短貸長用、改變貸款用途，會放大銀行信貸風險。”江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行行長黃建新說，由于續(xù)貸業(yè)務(wù)是在小微企業(yè)貸款到期前申請、授信，所以對于抵（質(zhì)）押權(quán)到期的抵（質(zhì)）押貸款，在小微企業(yè)續(xù)貸后，需要先對原貸款的抵（質(zhì)）押物解押，重新做抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，在此期間會造成抵（質(zhì)）押懸空，容易出現(xiàn)法律糾紛，增加操作風險。
也有銀行客戶經(jīng)理認為，續(xù)貸業(yè)務(wù)可能會淡化小微客戶信用觀念，導致客戶在還貸方面意愿下降，對銀行貸款的歸還造成不利影響；也可能存在銀行個別客戶經(jīng)理利用手中權(quán)力向需要續(xù)貸的客戶謀取不正當利益，或者為不符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)提供續(xù)貸而掩蓋風險。
此外，朱廣德說，小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)中，有些需要政府部門、擔保企業(yè)、評估機構(gòu)等多方達成一致才能執(zhí)行，部分手續(xù)辦理繁瑣，造成銀行對續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展意愿不高。
推出續(xù)貸新品延長貸款期限
商業(yè)銀行主動作為
從事裝飾材料批發(fā)及工程安裝業(yè)務(wù)的方旭武，因資金周轉(zhuǎn)困難，民生銀行(8.120,0.01,0.12%)南京分行130萬元到期貸款難以及時還上，在民生銀行南京分行客戶經(jīng)理的幫助下，經(jīng)營正常的方旭武辦理了轉(zhuǎn)期續(xù)授信業(yè)務(wù)，不需歸還本金就完成了續(xù)授信，解決了資金難題。這種銀行續(xù)貸業(yè)務(wù)的推出，使得小微企業(yè)經(jīng)營資金可以不“斷檔”。
據(jù)了解，當前銀行在為小微企業(yè)提供續(xù)貸服務(wù)方面開展了多種形式的探索和創(chuàng)新。比如，民生銀行南京分行對符合條件的小微客戶“免還續(xù)貸”“額度續(xù)期”，實現(xiàn)“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”，今年1月份至5月份，已為888戶小微貸款客戶提供15.85億元的“免還續(xù)貸”轉(zhuǎn)期支持；江蘇銀行(9.260,0.03,0.33%)很早就開始研究小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，并推出“一年授信、三年循環(huán)使用”的“小快靈·快易貸”以及“小快靈·轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)期貸針對貸款即將到期的小微客戶，在滿足一定條件下將原貸款期限延長至新的借款周期。再比如，華夏銀行(10.990,-0.03,-0.27%)的“年審制”貸款、興業(yè)銀行(16.370,0.07,0.43%)的“連連貸”、重慶銀行的“小微企業(yè)貸款專項續(xù)貸業(yè)務(wù)”等都是不需還本的續(xù)貸業(yè)務(wù)。
“江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行針對小微企業(yè)續(xù)貸推出了流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。在流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)中，小微企業(yè)到期歸還部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新還舊的方式安排，實現(xiàn)貸款全額續(xù)貸?！苯K啟東農(nóng)村商業(yè)銀行行長錢海天說，之所以要求小微企業(yè)歸還部分本金也是基于其現(xiàn)金流的考慮，如果現(xiàn)金流特別差，意味著可能會出風險?！傲鬓D(zhuǎn)貸的期限可以約定，流動資金貸款續(xù)貸期限一般不超過1年。同時，為節(jié)省小微企業(yè)成本和時間，貸款抵押合同可以簽3年，3年內(nèi)還款再借，不用再做抵押?！?/p>
浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經(jīng)理楊躍說，近年來為解決小微企業(yè)“倒貸”問題，商業(yè)銀行加大了貸款周期，用2年、3年或更長的放貸周期替代傳統(tǒng)的1年期限，減少小微企業(yè)續(xù)貸壓力；通過特色產(chǎn)品支持符合條件的小微企業(yè)無還本續(xù)貸，創(chuàng)新隨借隨還產(chǎn)品，提高小微企業(yè)資金使用效率，并運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高線上服務(wù)能力，通過客戶自助網(wǎng)上提還款等功能提升續(xù)貸小微客戶的體驗。
分享數(shù)據(jù)共享征信盡職免責
防控風險穩(wěn)妥推進
為持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，2017年銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求積極落實續(xù)貸政策，并明確銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍。所以，并非所有小微企業(yè)都能獲得續(xù)貸支持。
“流轉(zhuǎn)貸重點支持制造業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸需求?！卞X海天說，商貿(mào)流通業(yè)審慎開展，固定資產(chǎn)、消費用途以及建筑行業(yè)貸款等不屬于流轉(zhuǎn)貸范圍。
出于風控考慮，在具體實踐中，銀行從經(jīng)營狀況、征信以及擔保等多個方面設(shè)定續(xù)貸標準和條件。比如，海安農(nóng)村商業(yè)銀行要求小微企業(yè)需符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)定，財務(wù)狀況良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等不良記錄，經(jīng)征信系統(tǒng)查詢無重大違約和違規(guī)行為等記錄，且貸款擔保有效等。有的銀行還關(guān)注小微企業(yè)主有無不良嗜好以及是否涉及民間借貸和訴訟等。
“所以，如果銀行發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)有逃廢債務(wù)或惡意欠息，資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，貸款擔保已出現(xiàn)如抵押物實際價值下降等對貸款償還產(chǎn)生不利影響的情況，將停止辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)?！蹦炽y行人士說。
對于今后如何引導銀行進一步推進小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)，朱廣德說，江蘇銀監(jiān)局將引導轄內(nèi)銀行機構(gòu)加強銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)的融合，充分利用電子商務(wù)、征信系統(tǒng)以及其他各類信用信息平臺，獲取較全面的小微企業(yè)客戶信息，減少信息不對稱，在加強風險管控前提下，持續(xù)擴大續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。同時，推動小微企業(yè)授信盡職免責工作的貫徹落實，要求轄內(nèi)銀行機構(gòu)在制度層面、考核機制以及盡職免責制度中真正落實差異化的小微企業(yè)貸款不良容忍度，激勵和保護基層機構(gòu)和人員的積極性。
重慶銀監(jiān)局相關(guān)負責人說，未來在提高小微企業(yè)續(xù)貸效率方面，重慶銀監(jiān)局將引導銀行業(yè)金融機構(gòu)在有效防控風險的前提下，將信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)合理下放支行，縮短審批層級和鏈條；針對放款環(huán)節(jié)的抵押辦理耗時長問題，鼓勵擴大押品內(nèi)部評估范圍，減少第三方評估耗時。