最高授信80萬元，年化利率最低至5.22%……
在剛剛過去的雞年春節(jié)，旅游市場火爆。國家旅游局數(shù)據(jù)顯示，2017年春節(jié)期間，中國人在旅游上共花了4233億元。這筆旅游“巨款”中，你又貢獻了多少？
白領(lǐng)胡安就是其中一位“功臣”，今年春節(jié)她與家人前往歐洲旅游過年共花費了6萬元，但這趟旅游的資金卻是從銀行“借”來的?！澳昵巴ㄟ^‘工銀融e借’申請了這筆信用消費貸款，貸款1萬日息約1元，一分鐘就到賬了?！焙脖硎?，以前出門旅游前都要提高信用卡額度，甚至還不夠刷，現(xiàn)在就不用這么麻煩了。
隨著消費者提前透支消費的需求越來越大，消費金融市場開始“群雄逐鹿”。記者了解到，目前各家銀行加緊升級個人信用消費貸款產(chǎn)品，大多數(shù)銀行的貸款申請額度大都在1萬-30萬元，貸款年化利率在5%-8%，主要用于裝修、購車、旅游、留學等大額消費。
而相較信用卡分期貸款，個人信用消費貸具有貸款額度高、還款利息低等優(yōu)勢。消費者可通過線下、手機銀行等多渠道申請貸款，最快一分鐘可獲取放款。
年化利率最低5.22%，額度高成本低
近兩年，各家銀行紛紛推出各種以信用貸為主的創(chuàng)新個人消費貸款產(chǎn)品。
據(jù)了解，目前各家銀行推出的個人信用貸款申請額度大都在1萬-50萬元，貸款期限短則6個月，長則4年，還款方式既可以選擇按月還款，也可以選擇按月還息一次結(jié)清本息還款的方式。
記者了解到，杭州聯(lián)合銀行推出的“市民貸”以杭州市民、新杭州人等為目標客戶群，提供消費信用類貸款產(chǎn)品。最高貸款額度不超過50萬元，最快當日可放款。
招商銀行杭州分行推出的則是一款服務于大眾消費的個人小額信用貸產(chǎn)品，最高可獲得30萬元授信額度，放款時間在3天左右。
隨著銀行開始重視個人消費信用貸款業(yè)務，有些銀行給出的額度也有所提升。比如，今年1月份，工行發(fā)布“工銀融e借”的額度是根據(jù)消費者提交申請時的綜合情況核算出來的，最高額度可達80萬元。
對比來看，個人信用消費貸的額度遠高于信用卡分期。多數(shù)銀行的信用卡分期額度均不超過信用卡總額度的80%，且最高不超過人民幣10萬元。
而與1年期信用卡分期貸款7%-9%的費率相比，銀行消費貸的成本要低得多。目前，銀行個人信用消費貸的年化利率一般在6%-8%之間。比如，杭州聯(lián)合銀行推出的“市民貸”年化利率為6%左右；興業(yè)銀行推出的“白領(lǐng)貸”的年化利率為6.5%；招商銀行杭州分行推出的信用消費貸年化利率在6.4%-7%之間。
而有些銀行的利率則更低，如工行目前推出的“工銀融e借”，可享受利率8折優(yōu)惠，其中1年期貸款利率為5.22%。
“銀行消費貸的利率通常按人民銀行規(guī)定的貸款基準利率上浮50%左右，優(yōu)惠活動期內(nèi)，為基準利率上浮20%?！惫ば姓憬中袪I業(yè)部銀行卡中心相關(guān)負責人表示。
手機銀行1分鐘放款，申請門檻降低
過去，銀行個人信用消費貸的申請門檻頗高。主要考慮貸款人的工作性質(zhì)，申請人的工作性質(zhì)必須滿足優(yōu)質(zhì)單位的條件，例如有些銀行規(guī)定信用消費貸只面向國企正式員工、公務員、教師以及醫(yī)生等職業(yè)開放。
而現(xiàn)在，面對一個萬億元量級的消費金融市場，各類金融機構(gòu)在消費貸款上也紛紛降低門檻，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。
“符合本地公積金連續(xù)繳存滿1年，月繳存額1200元及以上等條件的貸款人均可申請，無需擔保和抵押?！迸d業(yè)銀行杭州分行資深客戶經(jīng)理許柯南介紹說。
杭州聯(lián)合銀行推出的“市民貸”則要求貸款人正常繳存公積金滿24個月（含）以上，月繳存額不低于500元，且個人信用記錄良好即可申請?！翱蛻羯暾垥r只需提供身份證，最高貸款額度不超過50萬元，最快當日可放款?！焙贾萋?lián)合銀行業(yè)務部產(chǎn)品經(jīng)理戚俊杰表示。
但申請大額個人信用消費貸時，所提供的材料更為繁瑣?！耙话阈枰J款人提供身份證、戶口本、婚姻證明、工資流水和社保公積金等材料?！闭猩蹄y行杭州分行零售信貸部產(chǎn)品經(jīng)理邵將浩表示。
除了降低申請門檻，各家銀行的個人信用消費貸還主推線上模式，從申請到放款均可通過全線上渠道辦理，更方便、簡捷。
記者通過杭州牡丹卡官方微信公眾號了解到，客戶登錄個人手機銀行或網(wǎng)上銀行，在“貸款”欄目中選擇“信用消費貸款”，點擊“申請貸款”，就可以看到自己能否貸款，以及最高可貸額度，填寫相關(guān)信息后提交申請，最快可實現(xiàn)一分鐘到賬。
買車、留學，大額消費更適合申請信用貸
近日，尼爾森發(fā)布了《中國消費者借貸觀念及借貸行為白皮書》，該報告中指出，高達43%的受訪者表示即使借錢或貸款也要得到想要的商品，信貸消費的態(tài)度明確。而71%的受訪者表示愿意考慮申請金融機構(gòu)的無抵押貸款。
“客戶申請個人信用消費貸主要用于裝修、購車、旅游、留學等大額消費。隨借隨還，利息用一天算一天，更為劃算?！痹S柯南介紹說。
邵將浩則認為，不同客戶的消費需求不同，適合的產(chǎn)品類型也不同?！耙话闶忻褶k理信用卡分期貸款更為容易些，但如果有金額較大、期限較長的現(xiàn)金消費需求時，個人信用消費貸更為合適。超過30萬元的消費需求則更適合銀行抵押類貸款?！?/p>
另一方面，業(yè)內(nèi)人士認為，雖然有相關(guān)貸款用途制度的出臺，但由于銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴，一些從業(yè)機構(gòu)或個人從中牽線搭橋，仍存在用途錯配、挪用等現(xiàn)象。“貸款人在申請時需要說明資金用途，在貸后若出現(xiàn)用途錯配、挪用等情況，銀行可以要求貸款人提前還款，同時還影響個人信用記錄。”許柯南說。