近兩年來,支付寶可謂是“風(fēng)波不斷”。




從去年年末的“花唄上征信記錄”、“主動(dòng)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”,到今年年初的“花唄調(diào)整年輕用戶額度”、“花唄借唄推出上限額度管理新功能”,基本上每次支付寶的功能調(diào)整都會(huì)被沖上社交平臺(tái)的熱搜。作為當(dāng)下的國(guó)民支付軟件,支付寶在現(xiàn)代年輕人的日常生活中確實(shí)擁有很大的關(guān)注度。




近日,有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn),支付寶的“借唄”已經(jīng)更新為“信用貸”。根據(jù)網(wǎng)友提供的截圖顯示,目前“信用貸”頁(yè)面會(huì)明確提示用戶該產(chǎn)品由銀行提供服務(wù),并為用戶提供包括日利率、初始年利率、總利息金額等一系列借款詳情。除此以外,借款、查賬、還款均保持不變。






此消息一經(jīng)爆出,立刻引發(fā)了社交平臺(tái)上面的激烈討論,目前相關(guān)話題已達(dá)百萬(wàn)閱讀量。問題來了,目前“螞蟻借唄”到底處在一個(gè)什么樣的狀況?為什么支付寶要針對(duì)“螞蟻借唄”功能作出這樣的改動(dòng)?對(duì)于普通的消費(fèi)者來說,“借唄”更名又會(huì)帶來怎樣的影響?




消失的“借唄”



近些年來,因?yàn)楦鞣N超前消費(fèi)理念的興起,大學(xué)生早早背上巨額校園貸,上班族變成“月光族”,最后引發(fā)各種人間悲劇的新聞其實(shí)并不少見,社會(huì)公眾對(duì)于各種“信用消費(fèi)服務(wù)”的擔(dān)憂一直存在著。為此,近兩年來,支付寶已經(jīng)針對(duì)“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”這兩項(xiàng)信用消費(fèi)服務(wù)進(jìn)行了多番調(diào)整。




首先是去年年末發(fā)生的“花唄調(diào)整年輕用戶額度”一事,當(dāng)時(shí)支付寶在沒有提前通知的情況下,將很多正在上大學(xué)的年輕網(wǎng)友以及剛剛出社會(huì)的職場(chǎng)新人的花唄額度全面下調(diào)。該做法一度引發(fā)大量網(wǎng)友在微博、微信等社交平臺(tái)曬出截圖,有的人表示:“沒了花唄,這個(gè)月到底怎么過”,有的人更是在驚呼:“我的額度哪兒去了?”






當(dāng)時(shí)支付寶方面回應(yīng)表示:“目前內(nèi)部正在調(diào)整部分年輕用戶的額度,希望倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。年輕用戶剛步入社會(huì),需要金融工具來周轉(zhuǎn)日常開銷,但花唄也會(huì)充分考慮到他們的消費(fèi)及還款能力,謹(jǐn)慎授信額度?!?/p>



到了今年三月,支付寶還給“花唄”、“借唄”上線了額度管理新功能。用戶不僅可以在“花唄”、“借唄”頁(yè)面設(shè)置自己的消費(fèi)額度,還可設(shè)置消費(fèi)提醒,增加消費(fèi)鬧鐘功能,設(shè)置提醒金額,消費(fèi)超額后將以通知的方式提醒用戶,同時(shí)增加調(diào)整付款順序、訂閱消費(fèi)周報(bào)等功能?,F(xiàn)在,支付寶更是直接把“借唄”更新為“信用貸”,和原本的信用消費(fèi)功能加以區(qū)分。








不過,根據(jù)小雷的實(shí)際測(cè)試,目前“借唄更新”這件事情應(yīng)該還處于灰度測(cè)試階段。目前用戶打開支付寶后有兩種情況,一是“借唄”更新為“信用貸”,二是頁(yè)面繼續(xù)顯示“借唄”字樣。




如圖所示,小雷的支付寶依然顯示著初始的“借唄”字樣,點(diǎn)擊“借款”按鈕,也只會(huì)讓用戶輸入對(duì)應(yīng)的借款數(shù)額,不會(huì)顯示出具體的借貸金融機(jī)構(gòu)名稱。換句話說,用戶會(huì)認(rèn)為自己是在向“支付寶”方面借錢。






作為對(duì)比,在“借唄”更新為“信用貸”后,“信用貸”頁(yè)面會(huì)在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)”的信息。這樣用戶進(jìn)行借貸的時(shí)候,就能更加清楚地了解自己是在向誰(shuí)申請(qǐng)貸款,而支付寶在這個(gè)過程中,只是成為了渠道提供商,而不直接參與借貸過程,非常直截明了。




明確“借貸”定位



不得不說,這一次支付寶的變動(dòng),讓外界很不理解。因?yàn)椤拔浵伣鑶h”、“螞蟻花唄”對(duì)于支付寶用戶而言已經(jīng)非常熟悉了,為什么要突然改名字呢?更奇怪的是,為什么現(xiàn)在會(huì)同時(shí)存在“借唄”和“信用貸(原借唄)”兩個(gè)界面呢?




按照官方的說法,這是“借唄”在啟動(dòng)品牌隔離工作。未來,由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌,而由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示,顯著標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息,與借唄品牌相區(qū)隔。






有的讀者可能覺得,這不就是分割概念嗎,有什么實(shí)際意義呢?事實(shí)上,這一點(diǎn)改變非常重要。以往的“螞蟻借唄”可以說是由銀行等金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的小微信貸服務(wù),你從“借唄”借來的錢既有可能是螞蟻消費(fèi)金融公司提供的,也有可能是其他中小銀行提供的貸款服務(wù),但原先統(tǒng)一標(biāo)掛了“借唄”品牌。




對(duì)于很多用戶來講,他們之所以會(huì)選擇“螞蟻借唄”,就是因?yàn)楸绕鸺姺睆?fù)雜、不知出自哪家的“套路貸”,看似有著阿里背書的“螞蟻借唄”,不僅背景更加靠譜,而且名字上面沒有“貸款”這類敏感字樣,能夠更加令用戶放心。然而事實(shí)上,“借唄”依然屬于小額貸款范疇,在征信上的分類與其他小額貸款公司等同,使用過多可能會(huì)讓個(gè)人征信受到影響。




在“借唄”更名為“信用貸”后,其本身的“小額貸款”顯得更加突出,也更加容易被用戶所警覺。個(gè)人認(rèn)為,在目前年輕人普遍自制力不夠的背景下,這樣的更新算是比較合理的。去年廣州互聯(lián)網(wǎng)法院曾公布一組數(shù)據(jù):有60%的互聯(lián)網(wǎng)借貸案件涉案數(shù)額小于一萬(wàn)元,借貸群體也以年輕人居多,甚至還有趁著“基金熱”,大學(xué)生用小貸借錢投資的案例,小微貸款對(duì)年輕人的負(fù)面影響不可估量。






最重要的是,“借唄”方面之所以會(huì)啟動(dòng)隔離工作,其實(shí)是因?yàn)榻衲?月金融管理部門對(duì)螞蟻集團(tuán)提出的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的整改要求。當(dāng)時(shí),央行、銀保監(jiān)會(huì)等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)并公布整改方案,其中第一項(xiàng)內(nèi)容就是斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)鏈接。




有業(yè)內(nèi)人士表示,近年來,國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展迅速,目前“花唄”、“借唄”服務(wù)用戶已經(jīng)接近5億,但是其中很多用戶并不清楚自己的信貸服務(wù)提供者是誰(shuí),這也引發(fā)了不少相關(guān)聯(lián)的負(fù)面事件。品牌隔離舉措,確實(shí)能讓借唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離,方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息,避免產(chǎn)生品牌混同。




總結(jié)一下,支付寶改名其實(shí)就是為了讓用戶更清晰地了解借唄功能,同時(shí)也更符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。




“借唄”背后的金融風(fēng)險(xiǎn)



對(duì)很多讀者而言,此刻他們心中最大的疑問一定是:“借唄”還能用嗎?




答案是:當(dāng)然能用。在“借唄”和“信用貸”剝離之后,現(xiàn)在支付寶的“借唄”已經(jīng)變成了螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品,而“信用貸”是與螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立為用戶提供的消費(fèi)信貸服務(wù)。前者的額度、利率、征信由螞蟻消費(fèi)金融審批上傳,后者的服務(wù)則由提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)審批上報(bào),用戶的征信記錄不會(huì)因?yàn)楸敬握{(diào)整受到影響。




不過,小雷并不建議大家頻繁使用“花唄”、“借唄”和“白條”這類互聯(lián)網(wǎng)貸款。盡管這類產(chǎn)品審核簡(jiǎn)單、放款迅速,但是它們終究屬于小額貸款范疇,在征信上的分類與其他小額貸款公司等同,使用過多可能會(huì)讓個(gè)人征信受到影響。如果個(gè)人征信報(bào)告不好看的話,未來貸款買車、買房其實(shí)都會(huì)受到影響,畢竟銀行在貸款時(shí)依舊鐘愛那些傳統(tǒng)的信用卡用戶。






“能用上分期付款的,我絕不用手上的錢。”這正是90后借貸消費(fèi)大軍的心里話。不得不說,信用消費(fèi)工具確實(shí)有其存在意義,它成功實(shí)現(xiàn)了“先消費(fèi)、后付款”的購(gòu)物體驗(yàn),為超前消費(fèi)提供了極大的便利,能夠滿足了我們?cè)谔囟A段的消費(fèi)欲望,也能夠解決我們?cè)跊]有收入時(shí)的生活需求。




然而,正是因?yàn)檫@種“先消費(fèi)、后付款”的模式養(yǎng)成了如今年輕人的價(jià)值觀。在沒有持續(xù)性收入的情況下,用戶的消費(fèi)欲望卻在逐年增長(zhǎng),最終會(huì)釀成什么樣的苦果不言自明。




根據(jù)尼爾森發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示,當(dāng)代中國(guó)年輕人的平均負(fù)債率達(dá)到41.75%,其中只有13.4%的年輕人零負(fù)債。而在豆瓣、貼吧等社區(qū),我們也能看到諸如“戒賭吧”、“負(fù)債者聯(lián)盟”、“努力還債聯(lián)盟”等群組,其中的不少成員都是沉迷消費(fèi)的年輕人,因?yàn)闆]有門檻的互聯(lián)網(wǎng)借貸而誤入歧途,用多個(gè)網(wǎng)貸“拆東墻補(bǔ)西墻”,最終走向負(fù)債。






對(duì)于那些真的需要用錢的大學(xué)生來說,未來的路又將何去何從?根據(jù)今年三月國(guó)家出爐的相關(guān)規(guī)定,各大高校需要滿足大學(xué)生合理的信貸要求,未來大學(xué)生還是可以到正規(guī)的銀行金融機(jī)構(gòu)去申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)小、利息低的助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。至于這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,年輕人最好還是戒了吧。