銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》。這是去年12月16日銀保監(jiān)發(fā)布的通知，本以為需要經(jīng)過(guò)一年的過(guò)程才能成文下放規(guī)定。但是，現(xiàn)在各大銀行已經(jīng)在慢慢風(fēng)控收緊施行這一塊控制了。具體的內(nèi)容如下：
從績(jī)效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶信用卡總授信額度上限等多個(gè)方面向銀行提出要求。監(jiān)管劃定了信用卡業(yè)務(wù)預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度不得超5萬(wàn)元、應(yīng)合理設(shè)置單一客戶總授信額度上限、長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%等多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格要求銀行全面加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督全流程管理。
上面紅色字深意很遠(yuǎn)，大家可以理解為：通過(guò)各方面的考核申定，發(fā)卡放貸行給申請(qǐng)人一個(gè)總的額度，必須在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)值的范圍內(nèi)，先扣除申請(qǐng)人在其他銀行或放貸機(jī)構(gòu)的債務(wù)金額。
什么意思呢？
我們舉個(gè)例子：經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)、征信系統(tǒng)的自動(dòng)評(píng)判，根據(jù)某人的收入、固定資產(chǎn)、其他財(cái)產(chǎn)，判定你可以有20萬(wàn)的總額度（房貸除外）。可是，某人手上的信用卡以及其他信用貸款額度已經(jīng)達(dá)到15萬(wàn)，如果還想再申請(qǐng)10萬(wàn)元的貸款，那么最多只能獲批5萬(wàn)。
那么，什么是剛性扣減？
“剛性扣減”是銀行內(nèi)辦卡員與客戶經(jīng)理所說(shuō)的專業(yè)詞，意思就是，銀行在進(jìn)行授信審批和信用卡額度調(diào)整時(shí)，要在本行核定的總授信額度天花板基礎(chǔ)上，扣減申請(qǐng)人在他行已獲信用卡或貸款的授信總額。
比如，一家銀行核定某位客戶30萬(wàn)元的授信總額度，之前他行已有額度總和為25萬(wàn)元，那么他新辦卡或貸款額度最多再給5萬(wàn)，這就是“剛性扣減”。
那么，新規(guī)實(shí)際規(guī)定的意義在哪里？
真正意義在于：遏制提前消費(fèi)，遏制貸款還款能力導(dǎo)致逾期無(wú)能力還款。
以前，銀行在批信用卡與放貸時(shí)，往往是單方面考慮客戶所提供的資料而按授信總額批款，忽視了客戶以外的已有貸款額度。加上小額貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款的興起，使得最近幾年，貸款逾的借款人大面積的爆發(fā)，而無(wú)還款能力。
現(xiàn)在這兩年，為了進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)的發(fā)展，減少壞賬率，監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，一系列政策的規(guī)范、出臺(tái)，都表明了要嚴(yán)格控制信貸，特別是嚴(yán)控信貸資金流入股市樓市。前幾天聽(tīng)到一個(gè)股友說(shuō)，在某行貸了6萬(wàn)多的資金炒股，幾經(jīng)周轉(zhuǎn)資金導(dǎo)入導(dǎo)出，可能監(jiān)測(cè)到有資金從銀證轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出還是什么原因，某行打了好幾通電話，問(wèn)貸款資金做什么用途，如果有做投資或炒股類的，會(huì)提前收回額度提前還款之類的話。
重點(diǎn)：是否影響大批量的信用卡與貸款降額
可以說(shuō)，這是必然的一個(gè)情況。今年通過(guò)各個(gè)貸款與信用卡的情況來(lái)說(shuō)，已經(jīng)驗(yàn)證了這一點(diǎn)，雖然新規(guī)還未出臺(tái)施行，但是，很多銀行與貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)是在遵照要求在控制執(zhí)行。只不過(guò)是在逐步逐步一點(diǎn)點(diǎn)在暗中風(fēng)控完善。
如何正確面對(duì)與應(yīng)對(duì)
上有政策下有對(duì)策，雖然話不錯(cuò)，但實(shí)際還是要理智對(duì)待的。任何人的行為、任何問(wèn)題的解決，都要順應(yīng)時(shí)勢(shì)。不要提前消費(fèi)，不要沾染網(wǎng)貸等等情況。對(duì)于負(fù)債人來(lái)說(shuō)，一定要正確面對(duì)自己的貸款與處理。不在負(fù)債一波未平，一波降額還款又來(lái)，那真是雪上加霜。應(yīng)對(duì)的情況簡(jiǎn)單說(shuō)幾點(diǎn)：
1）更新有力資料。對(duì)于舊信用卡或平臺(tái)貸款都會(huì)有原始資料，我相信99.9%客戶，從沒(méi)更新過(guò)自已原始申請(qǐng)資料，信用卡更別說(shuō)有人更改，網(wǎng)貸的可能有人閑來(lái)無(wú)事有更改過(guò)，比如某付寶等產(chǎn)品，里面都有信用資料更改提交證明之類的。這也是最簡(jiǎn)單也是最有效的方法，就是改申請(qǐng)資料，比如年收入，比如房產(chǎn)車產(chǎn)等，影響總授信的主要影響因素就是年收入、個(gè)人資產(chǎn)。在申請(qǐng)時(shí)適當(dāng)填高一點(diǎn)，比如在總授信額度2倍以上，這樣效果會(huì)好很多，但也不能高太多，與事實(shí)不符。
2）臨時(shí)額度慎用。各銀行的信用額度，還有信用卡的臨時(shí)額度，都會(huì)上征信，這些都是增加總授信的，不得已千萬(wàn)不要申請(qǐng)。
3）增加互信往來(lái)。買買理財(cái)、做做業(yè)務(wù)等。比如平安，某付寶等信用卡與平臺(tái)，它們會(huì)看重一些在自已平臺(tái)的活躍度，做點(diǎn)業(yè)務(wù)買點(diǎn)保險(xiǎn)，增加授信搞高總額度。
4）主要是降低負(fù)債。負(fù)債一直是強(qiáng)調(diào)的，降低負(fù)債不僅能提高提額率，還能提高銀行對(duì)你的綜合評(píng)分，適當(dāng)降低自己的負(fù)債，對(duì)提高總授信也有好處。
不論是銀行還是哪一方，都不怕借款人逾期，而是怕借款人撒謊隱瞞，因?yàn)橐再J養(yǎng)貸會(huì)造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，眼見(jiàn)很多借款人無(wú)法自律，也沒(méi)有及時(shí)上岸的意識(shí)，于是只能出臺(tái)新規(guī)來(lái)直接限制。如果所有銀行與金融機(jī)構(gòu)打通透明度貸款額度，那么在實(shí)際意義上就能控制好個(gè)人貸款，還款能力，控制大面積的負(fù)債逾期等等。
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