前幾天和朋友聊天，他說(shuō)自己因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)去某銀行做了一筆信用貸款，因?yàn)樗麌?guó)企員工的身份在銀行屬于優(yōu)質(zhì)客戶，銀行給的利率只有5厘，貸了10萬(wàn)每月只要還3千2百多，比他同事在銀行做的抵押貸款利率都低，然而，事實(shí)真的是這樣嗎？無(wú)抵押的信用貸款比有抵押的房產(chǎn)抵押貸款利率還低，這有可能嗎？要想明白這個(gè)問(wèn)題我們得先了解幾個(gè)有關(guān)貸款的概念和貸款利率的計(jì)算方法：
房產(chǎn)抵押貸款：房產(chǎn)抵押貸款是銀行的一種房貸形式，是指借款者以房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請(qǐng)的貸款。在借款人無(wú)力償還貸款時(shí)銀行有權(quán)對(duì)借款人的抵押物進(jìn)行拍賣處理以來(lái)抵押款項(xiàng)。
信用貸款：借款人無(wú)需提供任何抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑個(gè)人信用獲得的貸款。此種貸款是以借款人的信譽(yù)程度作為還款保證。
貸款利率：貸款利率，是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例
一般來(lái)說(shuō)，貸款還款方式基本上可以分為等額類和先息類兩種，相應(yīng)的貸款利息的計(jì)算方式也基本分成兩種
1、先息類：期滿一次性還清本金的
存款利息=本金*利率*期限
2、等額類：即按揭貸款，按月還本付息的
A=P{i(1+i)^n/[(1+i)^n－1]}
（A:每月供款； P:供款總金額； i: 月利率(年利/12)； n:供款總月數(shù)(年×12)）
從兩種計(jì)算方式可以看出，等額類貸款的利率計(jì)算相當(dāng)復(fù)雜，非專業(yè)人士根本看不懂，而在辦理信用貸款時(shí)，銀行客戶經(jīng)理推銷產(chǎn)品時(shí)告訴你的月息多少，一般都是簡(jiǎn)單按照第一種方法算出來(lái)的，而在等額還款里本金隨著每月還款的進(jìn)行是不斷減少的，用這種方式計(jì)算顯而是不合適的，這樣算出來(lái)的只能說(shuō)是第一個(gè)月的月利率，而不是貸款的實(shí)際利率。
比如我這位朋友他的所謂5厘利息就是這么來(lái)的，也就是貸款10萬(wàn)，3年期，每月利息500，月還款500+100000/36=3278，3年總利息是500*36=18000，而如果是按第二種方式計(jì)算，也就是用貸款計(jì)算器來(lái)算會(huì)是一種什么樣的結(jié)果呢？如圖：
貸款計(jì)算器
根據(jù)計(jì)算結(jié)果，按照月息5厘（年化6%）來(lái)計(jì)算的話，月還款只需3042，3年總利息9519元，比按第一種方式計(jì)算的月還款3278要低254元，3年總利息低18000-9519=8481元，基本要多出一倍，那么他的實(shí)際利率又是多少呢？
貸款計(jì)算器
根據(jù)貸款計(jì)算器的計(jì)算結(jié)果可以看出，他的實(shí)際利率是年化11.1%，月息11.1%/12=0.925%即月息9厘25，比銀行所說(shuō)的5厘也要高出很多而這個(gè)實(shí)際利率只會(huì)出現(xiàn)在貸款合同里面，一般銀行不會(huì)告訴你的，只會(huì)用低利率來(lái)吸引你，這似乎已經(jīng)成了貸款行業(yè)約定俗成的一條行規(guī)
同樣的在銀行的宣傳冊(cè)或者廣告上我們是看不到信用貸款月利率多少或者年利率多少的字樣的，因?yàn)椴痪邆湮?，我們只能看到一些偷換概念的月成本、月利息或者貸款十萬(wàn)月利息五百之類的宣傳語(yǔ)，顯而易見這樣的廣告效果比直接告訴客戶多少年利率要有吸引力的多，具有一定的欺騙性。
而在抵押貸款里，銀行客戶經(jīng)理所說(shuō)的貸款利率才是實(shí)際利率，因?yàn)榈盅嘿J款的利息本來(lái)就比較低，所以無(wú)需偷換概念來(lái)吸引客戶。
所以，一般來(lái)說(shuō)，和信用貸款相比，往往房產(chǎn)抵押貸款的利率要低很多，因?yàn)樵谟械盅何锏那闆r下，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一種降低風(fēng)險(xiǎn)的保障，盡管借貸人資質(zhì)普通，也是能獲得貸款的，并且貸款利率較低。而信用貸款對(duì)借款人的資質(zhì)要求較高，而利率也相對(duì)較高，因?yàn)槠淅锩姘瞬糠值娘L(fēng)險(xiǎn)成本，但由于信用貸款沒有抵押物，不像抵押貸款那樣要辦抵押手續(xù)，因此信用貸款的放款速度比抵押貸款要快一些，適合短期小額的資金周轉(zhuǎn)。
抵押貸款和信用貸款各有各的優(yōu)勢(shì)，要根據(jù)自身的資質(zhì)條件和需求去合理的選擇適合自己的貸款方式，在辦理貸款時(shí)一定要看清楚合同標(biāo)明的貸款利率與工作人員告知的利率是否吻合，最好是咨詢或委托給相關(guān)專業(yè)人員辦理，避免遭受不必要的損失。