曾經(jīng)有人問我體制內(nèi)合法的收入有哪些，我想了半天都沒有想出什么簡單有效的方法。畢竟，在體制內(nèi)工作，大多數(shù)人都沒有專業(yè)的技能，也沒有可以利用的平臺，想要通過正當(dāng)合法的途徑致富，談何容易。
現(xiàn)在整體經(jīng)濟形勢不好，體制外的人想賺錢都很難，更不用說體制內(nèi)的人了，受到種種約束。很多人平時工作也很忙，也沒有時間去做這些事情。
如果真的要沒有風(fēng)險去賺取的話，想來想去可能利用針對體制內(nèi)的人的信用貸款，是一個比較靠譜的途徑。體制內(nèi)的信用貸款，可以算是一種“福利”了，如果運用得當(dāng)，是可以賺一點點小錢的。
什么是信用貸款？就是以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保，基本上憑一張身份證就可以貸款了?，F(xiàn)在網(wǎng)上有很多這樣的貸款A(yù)PP，還有什么京東白條、螞蟻花唄之類的，都屬于信用貸款。但是這些貸款是針對所有人的，額度低、利率高，有些風(fēng)險還大，沒有什么吸引力。
但是對體制內(nèi)的人而言，則有一種不同的信用貸款。
現(xiàn)在很多銀行，針對體制內(nèi)的人都會開展貸款業(yè)務(wù)?；旧瞎珓?wù)員、事業(yè)單位以及國企人員，都可以申請這樣的貸款。只要有單位的收入證明、個人的身份證，就可以直接去銀行申請。職務(wù)越高，申請的額度越高。很多銀行都會來單位拉客戶，統(tǒng)一辦理?，F(xiàn)在的銀行，誰的錢都不敢借，就是喜歡給公務(wù)員、事業(yè)單位人員借錢。因為借給那些中小企業(yè)，很多錢都收不回來了。而體制內(nèi)的人，跑得了和尚跑不了廟，又有很大的資金需求，所以借給他們是最合適的。
至于貸款額度、利率，這個每個地方不一樣、每個銀行不一樣。以浙江某一地級市為例，普通科員都能申請到30萬的額度，隨便去幾家銀行，搞個100萬的信用貸款是沒什么問題的。如果是科級干部、處級干部，那信用貸款的額度會更高。
這個貸款的利率，也根據(jù)銀行的不同而不同。工農(nóng)中建交這五大國有銀行的利率最低，有些都是年利率5%以下的，跟抵押貸款、公積金貸款都差不多了。但是這種申請的難度比較高，對個人的信用度、財產(chǎn)都有要求。而一般的商業(yè)銀行，特別是城市商業(yè)銀行，申請的難度會低一點，年利率大致在5%-8%之間。高于8%的就別辦了，沒意義。
關(guān)于具體貸款的情況，我就不詳細(xì)介紹了。一方面各地的情況不同，介紹起來也沒意義；另一方面，我不是銀行的人，太專業(yè)的東西也不太懂。
總之，體制內(nèi)的，無論是公務(wù)員還是事業(yè)單位人員、國企人員，都可以去銀行申請這種信用貸款。這里，我主要講幾個注意事項，這些銀行是不會告訴你的，是我的經(jīng)驗之談。
一、如何貸款
帶上單位收入證明和個人身份證，已婚的還需要帶結(jié)婚證，去銀行找客戶經(jīng)理辦理。哪些銀行可以辦？基本上所有的銀行都可以，工農(nóng)中建交這五大國有銀行以及招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行之類的都可以。太多太多了，你們可以直接打電話問。對了，工農(nóng)中建交這五大國有銀行由于利率低，很多都是不會做廣告的，這個需要你們自己上門詢問，如果有認(rèn)識的客戶經(jīng)理，那就更方便了。
二、貸款的順序
體制內(nèi)的人，申請信用貸款時，一定要遵守先去國有銀行，再去商業(yè)銀行的原則。什么意思呢？就是先把工農(nóng)中建交這五大國有銀行的貸款先申請了，因為他們的利率是最低的。而且他們申請的難度較大，對你的信用要求比較高。如果你先申請了一堆商業(yè)銀行的，那再申請國有銀行的就會比較難。因為他們是根據(jù)你的貸款總額、償還能力以及個人資產(chǎn)綜合評價的。
申請完國有銀行的之后，然后去商業(yè)銀行申請，按順序從利率最低的開始。為什么要這樣？因為利率越低、申請難度越大；利率越高，申請難度越簡單。舉個例子：如果你去幾個銀行，總共申請了100萬的信用貸款，那么再去其他銀行申請年利率6%的就會比較難，但是去申請年利率8%的可能還是可以通過。利率越高，申請的標(biāo)準(zhǔn)就越寬松。
如果你能把所有銀行的信用貸款全部申請一遍，那搞到100萬-200萬的錢是沒問題的。（有人說所有銀行的信用貸款加起來不能超過100萬，其實實際操作中根本沒這么嚴(yán)，現(xiàn)在銀行巴不得公務(wù)員去貸款，因為太安全了。）
三、貸款的用途
有錢了之后怎么花？簡單介紹幾種方式吧。對了，銀行規(guī)定信用貸款是不能用來炒股投資之類的，但這也僅僅是銀行的規(guī)定，不是體制內(nèi)的黨紀(jì)國法。你就赤裸裸地違反銀行規(guī)定也沒事，基本上沒人管的。
1.用于“國債逆回購”套利。這個是最最安全和保險的方法。等到國債逆回購價格超過你信用貸款的利息時，你就能實現(xiàn)無風(fēng)險套利。比如你信用貸款是年利率7%，國債逆回購年化收益的14%，那就可以賺錢啦。信用貸款一般都是按天收取利息，國債逆回購也是可以按天獲得收益。不過要注意，國債逆回購平均收益不高，但在月底、年底、季度末等資金緊張的時候，利率會飆得很高，這時候就可以套利啦。
這個東西呢，很復(fù)雜，我一篇文章反正是說不清楚了。有炒股軟件的同學(xué)可以輸入代碼204001，打開日線圖，里面的價格顯示就是年化收益率。顯示32的就是32%，像今天是1.995，那就是1.995%，這個是實時變動的，你得注意看。
篇幅有限，這個我不說太多了，大家自己上網(wǎng)學(xué)吧。
2.借貸。以年利率10%借給親戚，還是比較安全的，賺個差價。但是這個有風(fēng)險，盡量不要借給同學(xué)、朋友，最好是借給知根知底的直系親屬，然后還是有產(chǎn)業(yè)的那種。
3.利用免息期賺利息。一般有免息期的都是信用卡，但有部分信用貸款也有免息期的。免息期期間，用錢去買理財產(chǎn)品，賺利息。體制內(nèi)的人辦信用卡也很容易，但5萬以下的信用卡沒什么意思的，如果有高額的信用卡，倒可以試試。對了，信用卡套現(xiàn)原則上是禁止的，也有風(fēng)險，自己把握吧。
4.投資。以前房價飆漲的時候，貸個100萬出來，付個首付，過幾個月轉(zhuǎn)手賣掉，輕輕松松賺幾十萬。現(xiàn)在各地都在限購，沒有這樣的條件了。但肯定還有其他投資機會的，先把信用貸款辦下來，然后就等機會吧。
5.購買理財產(chǎn)品。像工商銀行、建設(shè)銀行之類的，針對公務(wù)員的信用貸款，有些年利率才4.65%。這時就可以去市面上尋找利率超過這個的理財產(chǎn)品，然后實現(xiàn)無風(fēng)險套利。中國經(jīng)濟網(wǎng)報道，2017年3月銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.13%。這個還只是平均的哦，肯定會有超過5%的。對了，超過10%的理財就別看了，風(fēng)險太高。
四、信用貸款絕對不能干的事
1.炒股。千萬千萬別用信用貸款去炒股，周圍已經(jīng)有無數(shù)的例子了。炒股只能用閑錢，買著玩是可以的，或者長線投資，買了之后十年八年的不要動。想要靠炒股發(fā)家致富，100個人里面有90個都會死的很慘。不過購買藍籌股配市值，然后打新是可以的，不過現(xiàn)在打新收益越來越低了，而且運氣成分也很大，這個就是"拼臉”啦。
2.賭博。這個不用說了，比毒品還危險。
3.風(fēng)險投資。如果你沒有靠譜的門路，年收益超過30%的，都算風(fēng)險投資。信用貸款畢竟是借銀行的錢，還是要還的，盡量不要參與。雖然可以以卡還卡，可是這樣會非常累。
總結(jié)一下，這篇文章的重點，是以下三個方面：
1.申請信用貸款時，注意順序，先國有銀行、再商業(yè)銀行，這能讓你實現(xiàn)申請額度最大化。
2.申請貸款的資金可以用來投資國債逆回購，在月底、年底、季度末等資金緊張的時候，實現(xiàn)無風(fēng)險套利。
3.購買年利率在5%—10%之間理財產(chǎn)品，賺取利息差。
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