年利率貸款3.85%，各種無抵押低息貸款，需要回避其中哪些坑

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作為"打工人"的我們日思夜想也想擁有一個年利率和可貸額雙優(yōu)的產(chǎn)品，最近，有些銀行推出一些利率低于4%的產(chǎn)品，比較火爆，可惜這類產(chǎn)品往往面向某些特定人群。

其實只要稍有關注貸款產(chǎn)品就很容易發(fā)現(xiàn)，近年來越來越多的產(chǎn)品都開始面向特定的人群，如"白領貸"、"教師貸"、"精英貸"等等。這種現(xiàn)象的背后透露著什么信息呢？

這前些天，在網(wǎng)上看到農業(yè)銀行沈陽分行特別為新聞工作者推出的一款特色貸款產(chǎn)品，其年利率為3.85%，可貸金額為5-30萬元。在宣傳上，他們宣稱這是新聞工作者的"私人定制"。

除了不錯的年利率和可貸金額外，財說得明白了解到，該基金還有"申請快、到賬快、靈活用、成本低"的特色。

很多人都不相信，這么一種利率低，橫向對比幾乎無其他產(chǎn)品能及的貸款產(chǎn)品真實存在的嗎？答案是肯定的，不過它僅限于沈陽地區(qū)，且只能以媒體單位進行申請。

不過根據(jù)沈陽某支行人士表示，該產(chǎn)品3.85%的利率只限于在優(yōu)惠期借貸有效，如果在非優(yōu)惠期借貸，其年化利率就要相對高一些，為4%。

財說得明白為了印證該產(chǎn)品是否只限于沈陽地區(qū)，特地致電了銀行客服進行了解，客服表示并沒有查詢到相關產(chǎn)品的情況，可見，該產(chǎn)品可能就是地區(qū)性的特色產(chǎn)品了。

類似的職業(yè)專屬貸款正井噴出現(xiàn)。

其實，類似的貸款產(chǎn)品在今年來早已在市面上盛行，他們大多面向某個職業(yè)人群，這類貸款不同于市場上的普通貸款，他們的可貸額度往往更高，成本更低。

就在今年，在四川、廣西、云南等地就出現(xiàn)了面向醫(yī)護人員的"醫(yī)護貸"，這些貸款覆蓋了抗疫定點醫(yī)院，可以說是給抗疫醫(yī)護人員的福利了，其年化利率都要比普通的信用貸款要低，如廣西的年化利率為3.99%。除此之外，還有針對醫(yī)護人員的線上消費貸，年化率4.35%到8.4%不等，一般都需要客戶經(jīng)理到相關單位協(xié)助客戶申請。

部分銀行還推出了"精英貸"，主要面向的群體就是社會上的精英，如國家機關及縣以上行政單位的正式編制人員，金融行業(yè)如證券、保險、基金公司、銀行等機構的正式編制人員，世界500強的中高層管理人員、醫(yī)院正式編制人員，全國重點高校的正式編制人員，上市公司的中高層管理人員等等。

這種"精英貸"一般需要嚴格的審批，申貸人員需要向銀行提供銀行流水、公積金納稅證明、工資完稅憑證等等，利率也會根據(jù)所提交的資料，經(jīng)分析后得出。既然有這么嚴格的審批，其貸款服務質量自然也會比普通的信用貸款好上不少。

據(jù)行內人士透露，"精英貸"的借貸額最高可達月收入的幾十倍，總額度被限制在100萬以內，借貸期限不得超過3年，但如果符合優(yōu)質用戶的標準，借貸限期則可以延長至5年。

除了這些面向特定職業(yè)群體發(fā)放的信用貸款，現(xiàn)在市場上的抵押貸款也有不少，利率也比較低。

最近我的一位朋友，他就發(fā)現(xiàn)他在廣州的一套房子，可以通過置換貸款的方式獲得更低的利率。他原來的購房貸款利率是5.88%，是當時上浮利率是購買的，所以比較高，但現(xiàn)在有中介機構可以協(xié)助他還清貸款之后重新抵押，未來的貸款利率降到4.2%左右。

其實不管是上面提到的信用貸款，還是這里的抵押貸款，我們最需要注意的是實際利率是否與宣傳相符。

最常見的一種套路是，在償還貸款時，每月固定償還一定金額的本金，也就是說未償還的本金越來越少，但是利息依然按照貸款金額來計算。

舉個例子，如果你向某家銀行貸款12萬，約定利率4%，分10年償還，要求未來120個月，每個月償還1000元的本金。同時每年利息都按12萬計算，每年4800平攤到每個月400元。也就是說120個月里，每個月要還1000元的本金和400元的利息。

假如這樣，實際的貸款利率就不是4%，而是接近8%。

大家在還銀行的房貸時就發(fā)現(xiàn)，正常的房貸每個月償還本金，貸款余額逐步減少，每個月需要償還的利息也在逐步減少，最初每月固定還款額中本金較少，利息較多，但是未來每月還款額中的本金越來越多，利息越來越少。這才是正常的貸款，本金減少了，利息就應該減少。

而上面所說的4%的貸款，每月償還本金，本金不斷減少，但是每月要償還的利息卻不變，所以實際的貸款利率遠高于宣傳中的貸款利率。

這種套路，大家一定要注意。

另外，還需要注意的是，貸款時是否足額獲得貸款時的金額，不注意這點，你可能被收取了"砍頭息"。

財說得明白將在未來幾天的文章里，進一步分析這種套路。

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