企業(yè)和個人取得貸款的方式主要有信用貸款、擔保貸款(抵押擔保貸款、質(zhì)押擔保貸款和信用擔保貸款),那么也就是說,貸款方會根據(jù)借款人的資信狀況、經(jīng)營管理水平和資產(chǎn)規(guī)模等實際狀況確定是否提供信貸資金,以及采用何種貸款方式。信用擔保貸款是擔保貸款的一種擔保方式。


一、信用貸款和擔保貸款不同含義。


1、信用貸款。信用貸款是借款人不需要提供擔保,憑企業(yè)或個人信譽就可以取得的貸款。這種貸款不需要提供實物抵押,或第三方擔保而取得的貸款,并以企業(yè)或個人信用程度作為還款保證的。在企業(yè)以老板個人信譽取得銀行貸款的情況比較常見。


2、擔保貸款。擔保貸款是由借款人提供擔?;虻谌教峁6〉玫馁J款。擔保貸款包括信用擔保貸款、抵押擔保貸款和質(zhì)押擔保貸款。


抵押貸款是借款人向貸款銀行提供實物抵押品作為貸款的保證,以確保貸款按期償還。實物抵押品主要是以房屋作為抵押品,有的企業(yè)還以機器設備作為抵押品。


質(zhì)押貸款是借款人向貸款銀行提供有價證券、票據(jù)和股票等作為貸款的保證,以確保貸款按期償還。




二、信用擔保貸款屬于擔保貸款,是通過信用擔保的方式取得的貸款。現(xiàn)實中,信用擔保貸款主要是當?shù)卣疄榱酥С中∥⑵髽I(yè)的發(fā)展,由政府和其他投資人聯(lián)合出資設立擔保公司,為符合產(chǎn)業(yè)方向的小微企業(yè)提供貸款保證,確保小微企業(yè)有足夠的資金支撐企業(yè)的運行和發(fā)展。當然不排除民間資本投資設立的擔保公司,但基本不提供信用擔保。


信用擔保貸款的主要運行模式,是小微企業(yè)向貸款方申請貸款,但由于企業(yè)經(jīng)營規(guī)模很小,且小微企業(yè)多數(shù)是輕資產(chǎn)模式,沒有更多的房屋等實物資產(chǎn)抵押,或股權等質(zhì)押,而借助第三方擔保公司擔保而取得的貸款。


申請信用擔保貸款企業(yè)應達到信用擔保的相關條件,并需要支付一定比例的貸款擔保費用,且貸款擔保金額一般控制在500萬元以下,擔保時間在一年以內(nèi)。重要的是,小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向是國家鼓勵和重點支持的項目。


對提供貸款擔保的擔保公司來講,這種完全信用的擔保方式的風險很高,如果小微企業(yè)經(jīng)營不善,或項目中途夭折,則擔保公司甚至存在代償?shù)娘L險。




三、信用擔保貸款與抵押(質(zhì)押)擔保貸款的不同。信用擔保貸款和抵押(質(zhì)押)貸款都是擔保貸款,但還是存在明顯的不同。


1、擔保方式不同。信用擔保貸款是用第三方的信譽而取得的貸款,主要是擔保公司提供的擔保,對借款企業(yè)來講的信用貸款。而抵押(質(zhì)押)擔保貸款則需要借款企業(yè)提供實物資產(chǎn)和股權等擔保而取得的貸款。


2、擔保費用不同。信用擔保方式取得的貸款,借款企業(yè)需要向提供信用擔保的擔保公司支付擔保費用,一般在1%左右;而抵押貸款則借款企業(yè)需要將被抵押的資產(chǎn)進行評估而支付評估費,公證費和查封費等。


3、貸款發(fā)放流程不同。信用擔保貸款需要小微企業(yè)向信用擔保機構提出申請,并向信用擔保機構提供相關的資料,經(jīng)信用擔保機構審核通過后提供擔保。貸款方在前期對借款企業(yè)審核,在同意信用擔保貸款的基礎上,根據(jù)擔保公司提供的資料,給予借款企業(yè)放款。


而抵押(質(zhì)押)擔保貸款則需要企業(yè)完成資產(chǎn)抵押(質(zhì)押)程序的前提下,貸款方給予借款企業(yè)放款。


總之,信用擔保貸款是擔保貸款的一種,是借款企業(yè)向擔保公司申請信用擔保而取得的貸款。這種擔保方式的借款企業(yè)需要符合國家的產(chǎn)業(yè)方向和重點支持的項目,且借款企業(yè)不需要提供抵押(質(zhì)押)就可以取得貸款。而擔保公司的擔保風險很大。


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2021年8月10日