隨著生活品質(zhì)的不斷提高，人們的消費(fèi)理念也有了本質(zhì)的變化，貸款不僅僅是應(yīng)急的手段，更多的人們選擇利用貸款來(lái)提前消費(fèi)，提前享受更好的未來(lái)。個(gè)人消費(fèi)貸款就此應(yīng)運(yùn)而生，為各種消費(fèi)需求的人們提供的多樣的選擇。

個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房,汽車,一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。

那么個(gè)人消費(fèi)貸款渠道有哪些？各渠道個(gè)人消費(fèi)貸款優(yōu)劣又如何呢？

渠道一：銀行小額貸款

定義：銀行專為擁有穩(wěn)定連續(xù)性工資收入人士發(fā)放的，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù)，用于個(gè)人消費(fèi)的無(wú)擔(dān)保人民幣貸款。

優(yōu)勢(shì)：總體而言銀行貸款利率最低，并且貸款可支持多用途，是絕大多數(shù)借款人的首選。

劣勢(shì)：銀行對(duì)借款人審批程序相對(duì)嚴(yán)格。

渠道二：P2P網(wǎng)貸

定義：P2P網(wǎng)貸是以網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。

優(yōu)勢(shì)：P2P網(wǎng)貸對(duì)借款人審批程序比銀行寬松，而且一般來(lái)說(shuō)放款速度相對(duì)較快，支持多用途。

劣勢(shì)：P2P網(wǎng)貸的年利息比銀行高至少40%，同時(shí)借款人還必須支付平臺(tái)服務(wù)費(fèi)與擔(dān)保費(fèi)。

渠道三：信用卡分期

定義：信用卡本身就是一種信貸工具，信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品（或服務(wù) ）的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。

優(yōu)勢(shì)：信用卡分期付款無(wú)需擔(dān)保抵押，近憑借款人個(gè)人信用就能進(jìn)行貸款，減輕了一次性還款壓力。

劣勢(shì)：通常來(lái)講信用卡只能刷卡分期，不能進(jìn)行取現(xiàn)分期，或者取現(xiàn)分期要求很高。在這方面使用不方便。如果到期未能按時(shí)還款，借款人接受罰息的同時(shí)，會(huì)影響個(gè)人信用。

渠道四：典當(dāng)行貸款

定義：典當(dāng)行，亦稱當(dāng)鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性金融機(jī)構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場(chǎng)中介組織。

優(yōu)勢(shì)：典當(dāng)行貸款能夠滿足借款人超短期資金需求，并且典當(dāng)行放款速度快，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。

劣勢(shì)：典當(dāng)行貸款的利息十分高，這種貸款類型不適合期限超過(guò)6個(gè)月的貸款。

渠道五：小額貸款公司

定義：小額貸款公司是由自然人,企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

優(yōu)勢(shì)：小額貸款公司對(duì)擔(dān)保形式比較靈活，借款人一旦符合要求，小額貸款公司放款很快。

劣勢(shì)：小額貸款公司的利率比銀行利率要高，適合個(gè)月以內(nèi)的短期周轉(zhuǎn)資金的借款人。

渠道六：保單借款

定義：是以保單的現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決于保單的有效年份；保單簽發(fā)時(shí)被保人的年齡,死亡賠償金額。

優(yōu)勢(shì)：保單借款手續(xù)簡(jiǎn)便，在申請(qǐng)借款之后，保險(xiǎn)公司不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查，也沒有借款用途限制，到賬也相對(duì)迅速。

劣勢(shì)：保單借款對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值有較高的要求，對(duì)保險(xiǎn)的種類也有明確要求，保險(xiǎn)公司同時(shí)規(guī)定，只有保單具有借款功能才可以利用這種方式借款。

綜上所述，個(gè)人消費(fèi)貸款渠道多種多樣，各種渠道也都有自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。貸款人根據(jù)自己具體情況，進(jìn)行綜合的分析，選擇一個(gè)適合自己的貸款方式。