“地?cái)偨?jīng)濟(jì)是人間的煙火，是中國(guó)的生機(jī)”，同地?cái)偨?jīng)濟(jì)一塊火起來(lái)的還有銀行的“地?cái)傎J”。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截止到目前共有九家銀行推出“地?cái)傎J”。其中率先打響這一槍的是琿春農(nóng)商銀行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行。該行于6月3日推出“地?cái)傎J”——最高可貸60萬(wàn)元，秒審秒批，隨借隨還。
此后，山東臨淄農(nóng)商行、金鄉(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行、臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行、壺關(guān)農(nóng)商銀行、齊河農(nóng)商銀行、陜西嵐皋農(nóng)商行和鄞州銀行陸續(xù)推出。6月5日，包頭農(nóng)商銀行就“擺攤”業(yè)務(wù)推出相應(yīng)產(chǎn)品“市民貸”，雖名稱(chēng)不一樣，但業(yè)務(wù)大同小異。當(dāng)天，鄞州銀行接力，也推出了一款名為“地?cái)傎J”的信用貸款，成為寧波第一家推出“地?cái)傎J”的銀行。
前有借“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”概念走火的五菱“地?cái)偵褴?chē)”，后有銀行順勢(shì)推出“地?cái)傎J”。不禁讓人疑問(wèn)，“地?cái)傎J”到底是借勢(shì)營(yíng)銷(xiāo)還是一項(xiàng)切切實(shí)實(shí)的惠民之舉呢？
“地?cái)傎J”申請(qǐng)：純信用，無(wú)擔(dān)保，秒審秒批？
據(jù)券商中國(guó)記者統(tǒng)計(jì)，目前推出“地?cái)傎J”業(yè)務(wù)申請(qǐng)的九家農(nóng)商行，均未上市，且四家來(lái)自山東。
在幾大農(nóng)商行推出的“地?cái)傎J”介紹中，均聲稱(chēng)“純信用，無(wú)擔(dān)保，秒審秒批”。其中最先推出“地?cái)倶I(yè)務(wù)”的琿春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行客服在介紹時(shí)稱(chēng)，貸款人若想申請(qǐng)“地?cái)傎J”，在長(zhǎng)春有房是前提。此后銀行將根據(jù)是否符合以下兩個(gè)要求來(lái)決定放不放款以及放多少：1. 是否有固定單位，五險(xiǎn)一金。2. 是否為企業(yè)法人，經(jīng)營(yíng)半年以上且有營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
一位券商銀行業(yè)分析師向記者表示，這其實(shí)就是兩個(gè)邏輯。有沒(méi)有房產(chǎn)證，有沒(méi)有固定薪水，這個(gè)是消費(fèi)貸的邏輯。第二個(gè)看企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，就是針對(duì)小微企業(yè)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款邏輯。
在申請(qǐng)頁(yè)面中，琿春農(nóng)商行“地?cái)傎J”業(yè)務(wù)的介紹是：長(zhǎng)春地?cái)偨?jīng)營(yíng)者專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，最高可貸60萬(wàn)。
所謂最高60萬(wàn)，只是一個(gè)虛擬上限，很多人都達(dá)不到。而且擺地?cái)傄话阋膊粫?huì)借那么多，實(shí)際就是十來(lái)萬(wàn)。一銀行分析師向記者表示。
那么疑惑點(diǎn)產(chǎn)生了！有房有固定單位，或者有房有經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的人，還需要擺地?cái)倖幔楷q春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行客服表示，需要的人還是挺多的！
不同于其他幾家線上申貸的銀行，金鄉(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行“地?cái)傎J”的申請(qǐng)并非線上，借款人需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供本人及配偶身份證、戶口本、結(jié)婚證、個(gè)人征信報(bào)告，6個(gè)月經(jīng)營(yíng)賬戶流水或者6個(gè)月微信賬單?！敖杩钊松暾?qǐng)后，我們會(huì)進(jìn)行客戶調(diào)查，審貸會(huì)通過(guò)后放款?！苯疣l(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行工作人員表示。
記者注意到，推出“地?cái)傎J”的幾大農(nóng)商行給出的比較低的年利率在4.34％-4.78％之間，諸如“每萬(wàn)元每天僅需1.21元”字樣的海報(bào)宣傳奪人眼目。新一期的LPR顯示，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為3.85％，這些“地?cái)傎J”的利率水平大致相當(dāng)于同期LPR加點(diǎn)50-100個(gè)基點(diǎn)。
“地?cái)傎J”并非新概念，各大電商巨頭紛紛入局助力
券商中國(guó)記者注意到，其實(shí)早在2019年6月24日，首次以網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)的身份亮相的螞蟻金服總裁胡曉明，就曾說(shuō)未來(lái)3年，網(wǎng)商銀行要讓中國(guó)所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款。
此次隨著“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”概念快速走火，阿里、京東、蘇寧等各大電商巨頭也紛紛宣布入局助力。
5月29日，阿里1688發(fā)布“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”扶持計(jì)劃，計(jì)劃提供超過(guò)700億元的免息賒購(gòu)，為超3000萬(wàn)“攤主”提供全方位的進(jìn)貨和經(jīng)營(yíng)支持。
6月5日，支付寶又推出了“擺攤直通車(chē)”。據(jù)介紹，支付寶將會(huì)在6月中旬出錢(qián)發(fā)放百億消費(fèi)券，并向小店小攤開(kāi)放；6月下旬，網(wǎng)商銀行將聯(lián)合各大銀行再次發(fā)放免息券，讓小店小攤1個(gè)月內(nèi)周轉(zhuǎn)借錢(qián)不用利息。
另外，6月2日，京東發(fā)布“星星之火”地?cái)偨?jīng)濟(jì)扶持計(jì)劃，將為每個(gè)小店提供最高10萬(wàn)元無(wú)息賒購(gòu)，全力支持地?cái)偤托〉杲?jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)該計(jì)劃將服務(wù)百萬(wàn)個(gè)便利店+百萬(wàn)家地?cái)偅瑸槌?00萬(wàn)人就業(yè)提供供應(yīng)鏈和服務(wù)支持。
6月3日，蘇寧宣布推出“夜逛合伙人”計(jì)劃，提供20億元夜市啟動(dòng)資金的低息扶持計(jì)劃，扶持地?cái)偨?jīng)濟(jì)。
東北證券在最新研報(bào)中指出，隨著各地政策的放開(kāi)，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”成為了經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的新動(dòng)力，一方面拉動(dòng)就業(yè)人數(shù)上升，另一方面帶動(dòng)消費(fèi)。地?cái)偨?jīng)濟(jì)”受關(guān)注，利好消費(fèi)行業(yè)。
伴隨著地?cái)偨?jīng)濟(jì)而躥紅的“地?cái)傎J”是否還是原始意義上針對(duì)地?cái)偨?jīng)營(yíng)者的專(zhuān)屬信貸呢？一大型證券的銀行分析師向記者表示，此次提出的“地?cái)傎J”可以理解為消費(fèi)貸的一種專(zhuān)有形式，這和小微企業(yè)貸款還是有所不同的。
“雷聲大雨點(diǎn)小”？如何讓地?cái)傎J避免流于形式
自今年春節(jié)后，一攬子關(guān)于支持中小微企業(yè)復(fù)工的政策紛紛出臺(tái)。
近日六部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》（銀發(fā)〔2020〕123號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），為求緩解小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保的痛點(diǎn)，提高小微企業(yè)信用貸款比重。
《通知》明確，自2020年6月1日起，人民銀行通過(guò)創(chuàng)新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專(zhuān)用額度，購(gòu)買(mǎi)符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40％，以促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔(dān)保的信用貸款支持。
銀行很多時(shí)候會(huì)推出一些符合政策導(dǎo)向的業(yè)務(wù)，比如扶貧，支持小微企業(yè)等，但具體做的量還要看各個(gè)銀行在執(zhí)行層面的成果。某大型券商銀行分析師向記者表示。
“地?cái)傎J”的錢(qián)用到了何處，后續(xù)是否會(huì)進(jìn)行追蹤？琿春農(nóng)商行方表示后期會(huì)核實(shí)，會(huì)進(jìn)行攤位審核并拍照。而山東臨淄農(nóng)商行方客服表示，該行的產(chǎn)品雖然叫“地?cái)傎J”，但其實(shí)類(lèi)似于信用貸。“你如果能申請(qǐng)到，誰(shuí)也不能限制你在什么地方使用！一般申請(qǐng)起來(lái)比較嚴(yán)格。具體能貸多少，還需要申請(qǐng)?jiān)u測(cè)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)你的征信狀況來(lái)決定放不放款以及放多少?！笨头藛T對(duì)記者說(shuō)。
但不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為此舉只是“蹭熱點(diǎn)”。一位不愿具名的銀行內(nèi)部人士向記者表示，這種產(chǎn)品實(shí)際上就是通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)行包裝。類(lèi)似的產(chǎn)品他們之前肯定也在做，只是換了一個(gè)名字而已。行業(yè)內(nèi)并沒(méi)有把它當(dāng)作是一個(gè)真正可以全面提升銀行的營(yíng)業(yè)水平或盈利能力的事情，就是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)套路。
本文源自券商中國(guó)