11月7日，有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，“借唄”變成“信用貸”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。
對(duì)此，借唄方面回應(yīng)稱(chēng)，借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示，顯著標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
據(jù)螞蟻消費(fèi)金融稱(chēng)，在品牌隔離過(guò)程中，用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)并不會(huì)受到影響，包括開(kāi)通、查賬、計(jì)息、借款、還款等核心流程也都不會(huì)發(fā)生變化。
上海億達(dá)律師事務(wù)所律師、網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員董毅智回復(fù)紅星新聞?dòng)浾邥r(shí)表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨嚴(yán)是一定的，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)短期內(nèi)影響不大，后續(xù)如何界定征信數(shù)據(jù)，可能是一個(gè)難點(diǎn)。
“借唄”改頭換面，更有利于消費(fèi)者決策
紅星新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，在支付寶“信用貸”的界面，會(huì)顯示“由XX銀行提供金融服務(wù)”的字樣，頁(yè)面上展示的金融機(jī)構(gòu)是消費(fèi)信貸服務(wù)提供方。在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。
根據(jù)官方的解釋?zhuān)~度、利率等都是該金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批的結(jié)果，申請(qǐng)的貸款資金也由該金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)紅星新聞?dòng)浾弑硎?，此次更名是借唄產(chǎn)品為響應(yīng)監(jiān)管所做的品牌隔離舉措。
紅星新聞?dòng)浾咦⒁獾?，品牌隔離要求是今年4月監(jiān)管約談螞蟻集團(tuán)時(shí)提出的。根據(jù)官方公告，今年4月，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門(mén)聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)并公布整改方案。其中第一項(xiàng)內(nèi)容即是糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開(kāi)支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。
整改之后，今年6月，螞蟻消費(fèi)金融公司獲批開(kāi)業(yè)?！盎▎h”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專(zhuān)屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
這意味著，日后只有由螞蟻消費(fèi)金融提供的分期付款服務(wù)或者信用貸，才會(huì)標(biāo)上“花唄”或者“借唄”。由銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提供資金、但借助螞蟻集團(tuán)提供數(shù)據(jù)信息的貸款，則會(huì)變成 “信用貸”。
蘇筱芮解釋?zhuān)瑥倪\(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，借唄是由銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)與螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的信貸服務(wù)，更名的舉動(dòng)實(shí)際上是對(duì)信貸服務(wù)的底層實(shí)施了“穿透”。優(yōu)點(diǎn)則有兩方面，一是有利于金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實(shí)際提供方，究竟是銀行、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請(qǐng)相關(guān)服務(wù)時(shí)更好地作出選擇和判斷；二是隔離舉措有利于提升金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺(tái)方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)。
接入征信，更有利于機(jī)構(gòu)判斷借款人信用
“借唄”變成“信用貸”之后，有網(wǎng)友擔(dān)心，是否會(huì)影響自己的借貸？對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)有哪些變化？有業(yè)內(nèi)人士向紅星新聞?dòng)浾弑砻?，信用貸的這些用戶(hù)本來(lái)就是由這些機(jī)構(gòu)服務(wù)的，以前都是標(biāo)著借唄的品牌，只是沒(méi)有做品牌區(qū)別而已，對(duì)于用戶(hù)而言，利率和額度沒(méi)有影響，用戶(hù)的利率和額度都是由機(jī)構(gòu)做的動(dòng)態(tài)評(píng)估，不會(huì)受品牌隔離的影響。
董毅智也指出，短期來(lái)看對(duì)消費(fèi)者影響并不大，中長(zhǎng)期看對(duì)銀行會(huì)更加利好，更有利于銀行直管。
此前，國(guó)家層面也多次對(duì)該領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)管。
去年11月，銀保監(jiān)會(huì)與央行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。該辦法擬從"兩參或一控"、異地展業(yè)、杠桿率、聯(lián)合貸款出資比例等方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸行業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管。
今年1月，央行即劃定了全年監(jiān)管重點(diǎn)，提到持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債；3月份全國(guó)人大表決通過(guò)的“十四五”規(guī)劃更是明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸”，此舉被業(yè)內(nèi)普遍視作未來(lái)幾年消費(fèi)金融監(jiān)管的總基調(diào)。
此前，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息就曾引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注?！盎▎h”方面稱(chēng)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。
“花唄”所屬的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司是受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。根據(jù)授信額度來(lái)源，征信信息將由螞蟻消金公司或者是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，逐步報(bào)送至央行征信系統(tǒng)及其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)。
上述業(yè)內(nèi)人士告訴紅星新聞?dòng)浾?，花唄和借唄接入征信，對(duì)數(shù)字金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，是一件好事，將銀行體系外的數(shù)字金融產(chǎn)品也納入征信，及大地豐富了整個(gè)征信數(shù)據(jù)維度，有利于更多地金融機(jī)構(gòu)能夠借助過(guò)往的歷史數(shù)據(jù)更好的判斷借款人信用，為個(gè)人客戶(hù)提供普惠金融服務(wù)。
“監(jiān)管整個(gè)的趨勢(shì)是非常明顯的?！倍阒侵赋?，除了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的反壟斷監(jiān)管，另一方面是針對(duì)銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間的金融監(jiān)管，未來(lái)應(yīng)該是把所有數(shù)據(jù)全納入整個(gè)征信體系內(nèi)。“后續(xù)如何界定征信的數(shù)據(jù)，可能是一個(gè)難點(diǎn)，還需要監(jiān)管層面首先明確下來(lái)。”
那么，借唄這次調(diào)整，對(duì)京東、滴滴等其他有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺(tái)來(lái)說(shuō)有何影響？董毅智指出，其他在業(yè)務(wù)模式上與花唄借唄雖然有差異，但整體都要面對(duì)趨嚴(yán)的監(jiān)管?！昂弦?guī)肯定是未來(lái)他們生存的第一要件。對(duì)于平臺(tái)來(lái)講，如何在合規(guī)與創(chuàng)新中找到平衡點(diǎn)，才是在金融領(lǐng)域要面對(duì)的考驗(yàn)?！?/p>
紅星新聞?dòng)浾?王田 實(shí)習(xí)生 王丹娜 北京報(bào)道
編輯 柴暢
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