【寫在前面】商業(yè)銀行如何支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)？如何支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)？從中央到地方，已經(jīng)下發(fā)了不少文件。落實情況如何？銀行在實踐中又有哪些創(chuàng)新？近期，澎湃新聞記者跟隨中國銀行業(yè)協(xié)會就相關(guān)議題赴國內(nèi)民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江省杭州、湖州、嘉興等地調(diào)研。
桐鄉(xiāng)農(nóng)村村民住房
無需抵押物，也不用擔(dān)保，村民僅憑自己的信譽(yù)就能貸款，這是浙江桐鄉(xiāng)農(nóng)商行開發(fā)的“三治信農(nóng)貸”。
桐鄉(xiāng)農(nóng)商行副行長王國良向澎湃新聞記者介紹，他們在走訪過程中發(fā)現(xiàn)不少農(nóng)民想要改建農(nóng)房、結(jié)婚娶親、創(chuàng)業(yè)致富等，苦于沒有資金，手頭又沒有抵押物去銀行貸款。
為解燃眉之急，桐鄉(xiāng)農(nóng)商行推出“三治信農(nóng)貸”信用貸產(chǎn)品，實現(xiàn)網(wǎng)上自助放貸提款。
王國良說，貸款資格審定上，依托村級黨組織，通過“道德評判團(tuán)”對農(nóng)戶的信用狀況、道德行為進(jìn)行評判，通過“百事服務(wù)團(tuán)”走訪獲取信息確定授信額度，通過“百姓議事會”對符合條件的農(nóng)戶進(jìn)行公議授信，最后由村黨組織審定授信名單、金額，一次核定，3年有效，最高可貸30萬元。
桐鄉(xiāng)農(nóng)村一景
貸款者的信用情況越好，可貸的額度就越高。村道德評判團(tuán)、百姓議事會和桐鄉(xiāng)農(nóng)商銀行等組成的聯(lián)合評議小組上門評議時，對照一份信用評分“體檢表”逐項打分，“首先確定他不存在違法違紀(jì)、不良品行、違反村約的行為，接著銀行工作人員調(diào)取貸款還款記錄，確定他不存在高息借貸、過度融資、負(fù)面征信的情況后，貸款者還需保證這筆貸款資金不出借他人、不用于購房、不用于炒股?！蓖鯂颊f。澎湃新聞記者了解到，在這套信用評價體系下，優(yōu)秀黨員、道德模范等先進(jìn)個人最高授信額度可達(dá)50萬元。
據(jù)澎湃新聞記者了解，截至2019年7月13日，桐鄉(xiāng)共有10.53萬戶獲得授信172.39億元；桐鄉(xiāng)農(nóng)商行為5114戶農(nóng)戶發(fā)放“三治信農(nóng)貸”9.25億元。貸款余額中，生產(chǎn)經(jīng)營占比達(dá)到70%，建房裝修占比達(dá)到14%，婚嫁、購車等消費類貸款占比達(dá)到16%。
除了對個人開發(fā)的三治信農(nóng)貸，桐鄉(xiāng)農(nóng)商行還對企業(yè)開發(fā)了三治稅銀貸，根據(jù)積分評價辦法，對每個企業(yè)主體進(jìn)行量化賦分，最高可貸500萬元。A企業(yè)在100的基礎(chǔ)分下，因當(dāng)年拖欠職工工資，三治賦分時扣減5分，獲得95分授信總分，假設(shè)A企業(yè)“三治稅銀貸”額度300萬元，那么該企業(yè)實際授信金額為：300*95%=285萬元。這樣從側(cè)面督促了企業(yè)提高道德信用水平。
安吉農(nóng)村一景 本文圖片均由澎湃新聞記者 郭鈺 攝
走進(jìn)今天的浙江安吉農(nóng)村，綠水青山環(huán)繞、道路通暢整潔，停車場、籃球場、文化禮堂、電影院等設(shè)施齊備……經(jīng)過11年的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，“村村優(yōu)美”早已成為現(xiàn)實。在村容整潔的基礎(chǔ)上，各村還開展經(jīng)營，報福鎮(zhèn)景溪村的美食街、靈峰街道蔓塘里的燈光秀等都搞得有聲有色。農(nóng)村環(huán)境治理的不斷推進(jìn)，農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善，也使得安吉縣在2012年榮膺聯(lián)合國人居環(huán)境獎，成為全國首個獲此殊榮的縣級市。
安吉美麗鄉(xiāng)村建設(shè)始于2008年，在建設(shè)之初，一些村級集體經(jīng)濟(jì)相對較弱、基礎(chǔ)較差的行政村由于缺少啟動資金，建設(shè)項目無法落地，建設(shè)進(jìn)度幾乎停滯。
針對當(dāng)時各村存在的普遍性問題，安吉農(nóng)商行設(shè)計了針對性的“美麗鄉(xiāng)村貸”產(chǎn)品。
據(jù)了解，“美麗鄉(xiāng)村貸”貸款金額最高不超過項目建設(shè)總投入的50%，根據(jù)行政村實際情況，可采取信用、保證等不同的擔(dān)保方式，利率從基準(zhǔn)利率下浮10%至上浮20%；行政村利用政府“美麗鄉(xiāng)村”創(chuàng)建獎勵資金及項目自身收益歸還貸款。
安吉農(nóng)商行天荒坪支行行長夏宇航介紹，孝豐鎮(zhèn)橫溪塢村2008年開始美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，2012年借助“美麗鄉(xiāng)村貸”從農(nóng)商行貸款500萬元，用于村莊道路、社區(qū)服務(wù)中心建設(shè)，2015年順利通過美麗鄉(xiāng)村精品示范村驗收。“村里沒有足夠資金啟動建設(shè)，貸款幫村里把事情提前做起來了?！毕挠詈秸f，后來通過獎補(bǔ)資金以及村集體收入，將這筆貸款很輕松就還上了。
據(jù)統(tǒng)計，“美麗鄉(xiāng)村貸”實行11年來，已累計發(fā)放金額8.5億元，支持了130個行政村的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，通過低息貸款讓利2300余萬元。
而借助“美麗鄉(xiāng)村貸”的支持，僅僅4年，到2012年底，首輪美麗鄉(xiāng)村建設(shè)完成，179個村開展創(chuàng)建，占全縣行政村總數(shù)的95.7%以上，提前實現(xiàn)十年建設(shè)目標(biāo)。
除了支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，安吉農(nóng)商行還開發(fā)了“兩山農(nóng)林貸、兩山鄉(xiāng)居貸、兩山白茶貸、鍋爐改造貸”等貸款品種，幫助農(nóng)民開展個人經(jīng)營，創(chuàng)造增收方式。
通過金融這只“無形之手”的力量，安吉和桐鄉(xiāng)地區(qū)不僅村容整潔，村貌優(yōu)美，村民富裕，還行成了村莊自治、互幫互信、鄰里和諧的良好氛圍。