個(gè)人貸款不良成因分析

（一）借款人方面

借款人方面主客觀歸因主要有借款人的被迫違約、惡意拖欠以及故意欺詐三種情況。被迫違約一般是指因借款人收入能力下降或突發(fā)事件的發(fā)生，使其無法正常還款而產(chǎn)生的違約行為的情形。惡意拖欠以及故意欺詐指的是部分借款人對(duì)法律制度及信用體系認(rèn)知不足，惡意拖欠貸款，甚至有些借款人通過提供虛假申請(qǐng)資料故意騙貸，從而導(dǎo)致不良貸款的形成。除此之外，其他原因占主要包括借款人失聯(lián)、死亡、涉案等情況。

（二）銀行方面

銀行方面原因主要?dú)w結(jié)為個(gè)貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)工作人員的不盡職。為完成業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，個(gè)別客戶經(jīng)理及復(fù)核人員，自身工作責(zé)任心不強(qiáng)、綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在貸款辦理過程中，對(duì)客戶的資信情況沒有進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，貸款發(fā)放后，又疏于監(jiān)控，貸后管理流于形式，貸款資金被挪用，銀行未及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)失逾期貸款化解時(shí)機(jī)，導(dǎo)致貸款進(jìn)入不良。

主要表現(xiàn)為：一是部分個(gè)人商業(yè)用房貸款虛假被開發(fā)商及關(guān)聯(lián)公司挪作他用；二是部分借款人通過多種方式套貸，個(gè)別銀行和個(gè)別員工協(xié)助客戶套貸；三是個(gè)別銀行辦理的個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)背景虛假，且部分資金已形成不良。客戶經(jīng)理及復(fù)核人員在業(yè)務(wù)發(fā)起端，未有效識(shí)別貸款的真實(shí)性，導(dǎo)致貸款的準(zhǔn)入就存在較大不確定風(fēng)險(xiǎn)。

不良管控及化解策略

（一）強(qiáng)化個(gè)人貸款前端準(zhǔn)入關(guān)

客戶經(jīng)理作為貸款準(zhǔn)入的首辦人，要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)把控的關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)借款人提供資料真實(shí)性的審核，強(qiáng)化對(duì)借款人還款能力的審查，全面掌握借款人的收入情況、身體健康情況、貸款用途、征信情況、內(nèi)外部關(guān)系網(wǎng)等一系列內(nèi)容，有交往避免借款人的欺詐行為。

（二）落實(shí)貸款貸后管理關(guān)

一方面加強(qiáng)個(gè)人貸款貸后管理工作，根據(jù)貸款品質(zhì)、貸款金額大小，貸后管理人員必須落實(shí)貸后回訪制度，監(jiān)控貸款資金真實(shí)流向及借款人收入的變化。另一方面，利用科技化手段加強(qiáng)個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人貸款資金流向違規(guī)領(lǐng)域、貸款資金回流、貸款集中還款、合作項(xiàng)目和銀行資產(chǎn)質(zhì)量異常變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)信息監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)貸款資金挪用風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早控制和早處置。

（三）強(qiáng)化員工管理，落實(shí)問責(zé)機(jī)制

加強(qiáng)客戶經(jīng)理專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，通過集中培訓(xùn)、業(yè)務(wù)傳導(dǎo)和監(jiān)督檢查，不斷提高授信工作人員的貸款三查能力，確?？蛻艚?jīng)理隊(duì)伍的專業(yè)性。對(duì)貸后監(jiān)控發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外審檢查、自查發(fā)現(xiàn)的從業(yè)人員道德問題，嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)章制度嚴(yán)肅問責(zé)處理。

（四）成立清收小組，實(shí)現(xiàn)“集中管理、專人處置、分類清收、單獨(dú)考核”

集中管理，指由清收小組將該行的不良貸款集中，進(jìn)行統(tǒng)一管理催收；專人處置，指對(duì)納入管理的不良貸款落實(shí)專人進(jìn)行處置，并按處置方式進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理；分類清收，指對(duì)全部不良貸款進(jìn)行調(diào)查摸底，逐戶分析，根據(jù)產(chǎn)生不良的原因，一戶一策進(jìn)行清收；單獨(dú)考核，指對(duì)清收小組的考核由本行根據(jù)存量的清收和處置實(shí)行單項(xiàng)考核，即清收處置的實(shí)績(jī)不受該行整體經(jīng)營業(yè)績(jī)考核的影響，單獨(dú)實(shí)行考核，從而激勵(lì)清收小組人員的清收動(dòng)力。

（五）在常規(guī)催收無效后，及時(shí)運(yùn)用法律催收

對(duì)已違約的借款人，銀行在進(jìn)行多次電話、信函、上門催收無效后，清收人員應(yīng)及時(shí)對(duì)該筆貸款納入訴訟催收。及時(shí)摸清借款人及保證人名下的所有資產(chǎn)情況，進(jìn)行保全，經(jīng)法院裁決后，及時(shí)評(píng)估、拍賣變現(xiàn)，化解不良貸款。