本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海報道
在監(jiān)管部門提出提高小微信用貸投放的鼓勵和考核背景下，不少銀行開始在信用貸數(shù)據(jù)上“動腦筋”。
“為了追求信用貸款規(guī)模，部分銀行已經(jīng)搞小動作?！敝胁康貐^(qū)某城商行人士透露，只需更改增信條件，存量的擔保貸款就變成信用貸款。除此之外，《中國經(jīng)營報》記者采訪中了解到，銀行還有多種手段“美化”信用貸數(shù)據(jù)，包括調(diào)整企業(yè)類別、擔保變共同借款等。
本意是加大支持小微企業(yè)的信用貸，卻被銀行玩成了“數(shù)字游戲”，最后真正流向實體經(jīng)濟的小微信用貸究竟有多少？隨意調(diào)整風控措施，信用貸背后的風險誰來埋單？
“摻水”信用貸
如何在短時間內(nèi)較快完成小微信用貸的規(guī)模和占比考核？已有銀行找到“小竅門”。
前述中部地區(qū)某城商行人士告訴記者：“根據(jù)要求，我們要在今年年底將小微信用貸占比提升至30%，這一要求很難達到，畢竟信用貸款沒有抵押和擔保，一旦出風險，銀行一點保證也沒有?！?/p>
“為了完成這一考核，已有銀行開始玩‘數(shù)字游戲’。比如，對于那些有擔保條件的存量貸款，銀行允許將擔保條件暫時放棄，在企業(yè)將存量貸款還清后，銀行重新給企業(yè)審批同等額度的無需任何擔保的貸款。從規(guī)模上來講，銀行的小微貸款總量并沒有變化，只是將擔保貸款變成信用貸?！痹摮巧绦腥耸勘硎?。
談及這一操作的更多細節(jié)以及企業(yè)主是否配合，他直言：“這個操作需要企業(yè)主將未到期的貸款先還掉，重新在系統(tǒng)里走一遍流程，也有客戶并不配合。這么操作并沒有切實支持到實體經(jīng)濟；對銀行而言，后期資產(chǎn)質(zhì)量存在壓力，銀行的風險敞口在于，原先的抵押或者擔保條件撤掉后，抵押物存在被查封的可能?！?/p>
記者采訪中了解到，一般而言，銀行不能輕易變更貸款的增信措施。某股份行上海分行合規(guī)人士表示，將擔保條件取消，對銀行來說存在較大的風險敞口，就其所在的銀行這一操作不太可能實現(xiàn)。“不過，各家銀行都有自己的管理辦法，風控標準也不相同?！?/p>
除了上述“騰挪術”，記者了解到，還有銀行選擇給原來的客戶，在保持原有貸款額度條件下增加信用貸規(guī)模，即“過度授信”。一位資深銀行人士指出,如果明年銀行集中收回信用貸或者要求企業(yè)提供擔保或者抵押，企業(yè)可能無法按時還款也不能提供銀行認可的擔保條件，這都是后續(xù)的風險隱患。
“還有一種操作是，銀行將擔保人改為共同借款人，比如2個人合伙開公司，原本A是B的擔保人，現(xiàn)在銀行把A和B變成共同借款人，這筆擔保貸款就變成信用貸?！蹦成鲜谐巧绦行∥⑹聵I(yè)部人士告訴記者。
值得注意的是，銀行“騰挪”信用貸的做法已引起了監(jiān)管部門的注意。此前，兩家銀行分別因虛增信用貸款數(shù)據(jù)和貸款企業(yè)類型劃分不準確，導致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被處罰。
銀行核心風控能力受考
一面是監(jiān)管鼓勵銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放力度；另一面是信用貸意味著較大的風險敞口，如何實現(xiàn)兩者的平衡，則考驗銀行的風控能力。
今年以來，監(jiān)管部門加碼政策支持，普惠金融監(jiān)管考核也從過去廣義的“三個不低于”“兩增兩控”目標，升級為針對首貸戶、中長期制造業(yè)貸款、信用貸款、無還本續(xù)貸等具體方面提出精細化目標。
除了提出考核指標，監(jiān)管亦提供真金白銀的支持。中國人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計劃，通過對地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發(fā)放的普惠小微企業(yè)信用貸款予以一定比例的資金支持，激勵地方法人銀行進一步加大普惠小微企業(yè)信用貸款投放。同時，各地央行也出臺相關舉措，從利率上提供補貼支持銀行加大信用貸投放。
記者采訪了解到，雖然監(jiān)管層多次喊話鼓勵銀行發(fā)放信用貸，但考慮到風險，受訪銀行人士仍比較謹慎。
浙江某城商行行長表示，盡管在信用貸款推進上，央行等監(jiān)管政策與激勵力度很大，有效提升了商業(yè)銀行的積極性，但銀行在推進信用貸中存在以下難點：一是政策刺激了市場競爭，部分機構有增量考核，非理性行為時有顯現(xiàn)，個別存在過度授信現(xiàn)象；二是信用貸款主要定位優(yōu)質(zhì)客戶，疫情期間，此類需求也不旺盛；三是國內(nèi)疫情基本穩(wěn)定，經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)步回升，但行業(yè)發(fā)展差異化愈加明顯，客戶風險評判難度加大。
談及如何做好信用貸的風險把控，上述浙江某城商行行長表示，該行在風控上，主要通過強化大數(shù)據(jù)分析能力，明確客戶準入要求，優(yōu)化客戶風險評級等貸前、貸中、貸后模型，通過線上控制+線下審核模式有效控制風險。
某國有行普惠金融相關負責人亦告訴記者：“該行對信用貸的審核條件較為嚴格，銀行提高信用貸，還需要配套產(chǎn)品制度跟上，銀行的大數(shù)據(jù)應用能力和風控模型也要建立起來，這樣可以判斷能在多大概率內(nèi)使風險保持在一個相對的容忍的范圍以內(nèi)?！?/p>
事實上，企業(yè)數(shù)據(jù)不完善亦是制約信用貸風控的難題。今年10月，央行等六部門聯(lián)合印發(fā)了《關于支持民營企業(yè)加快改革發(fā)展與轉型升級的實施意見》，在支持企業(yè)開展信用融資方面提出三大實施路徑：向征信機構和信用評級機構開放企業(yè)信用信息，鼓勵金融機構和征信機構、信用評級機構加強合作，利用大數(shù)據(jù)等技術手段開發(fā)針對民營企業(yè)的免抵押免擔保信用貸款產(chǎn)品；加大“信易貸”等以信用信息為核心內(nèi)容的中小微企業(yè)融資模式推廣力度，用好普惠小微信用貸款支持方案，大幅增加小微企業(yè)信用貸款；深入開展“銀稅互動”，擴大受惠企業(yè)范圍，推動緩解企業(yè)融資難題。