隨著消費(fèi)金融的越來越普遍，繼“房奴”、“車奴”后，身邊又涌現(xiàn)了一大波“卡奴”，常態(tài)就是：透支著未來的錢，圓了今日的美夢。
信用卡使用初期，還完信用卡，工資還有結(jié)余；后來就是全部的工資來還信用卡；淪落到現(xiàn)在就是玩信用卡分期，才能每月勉強(qiáng)還得上。
而經(jīng)常信用卡分期的結(jié)果就是不知不覺的掉入到了利率陷阱里，感覺信用卡永遠(yuǎn)還不完，成為一名名副其實(shí)的“卡奴”。
為什么會(huì)掉入到利率陷阱呢，因?yàn)楹芏嗳吮?.66%手續(xù)費(fèi)掩蓋了事實(shí)。
例如很多人在使用招商銀行信用卡分期功能時(shí)，第一感官是0.66%的手續(xù)費(fèi)很低了，12分期也就是7.92%的利率，還是可以接受的，然而真的是這樣嗎？
別太天真，當(dāng)然不是！
銀行通過信用卡分期的實(shí)際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止我們簡單計(jì)算出來7.92%這么簡單。
小編教你一個(gè)信用卡年化利率計(jì)算方式，叫“內(nèi)部收益率”，真真實(shí)實(shí)的計(jì)算出大家在信用卡分期后所承擔(dān)的真實(shí)利率。
注：內(nèi)部收益率就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。如果不使用電子計(jì)算機(jī)，內(nèi)部收益率要用若干個(gè)折現(xiàn)率進(jìn)行試算，直至找到凈現(xiàn)值等于零或接近于零的那個(gè)折現(xiàn)率。內(nèi)部收益率，是一項(xiàng)投資渴望達(dá)到的報(bào)酬率，是能使投資項(xiàng)目凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。
假如你對(duì)招商信用卡的10000萬元進(jìn)行了12分期，且每期手續(xù)費(fèi)率是0.66%，那么通過內(nèi)部收益率計(jì)算出的實(shí)際年化利率是多少呢？
貸款本金：10000元
每期還款額為10000/12+10000×0.66%
=899.33元
然后借助于excel表計(jì)算：
分期的額度是10000萬元，所以在A1單元格內(nèi)輸入-10000，之后是12期每月還款額度是899.33元，在表格里逐一輸入12期的數(shù)字（A2—A13都是899.33）然后在另一個(gè)單元格里輸入=irr（A1：A13），回車就可以知道貸款公司的月實(shí)際收益率是1.19%！換算為年化收益就是1.19%*12=14.31%，年化利率是14.31%！
也就是說10000萬元12分期后，我們承擔(dān)信用卡分期年化利率是14.31%，而不是直觀的0.66%的低手續(xù)費(fèi)，所以說信用卡分期透支是個(gè)無底洞一點(diǎn)都不夸張。
如果覺得房貸利率4.9%有點(diǎn)高，還玩著信用卡分期，利率可是房貸利率的幾倍哦！
除了信用卡分期，急需資金周轉(zhuǎn)還可以選擇從信用卡分期貸款，可以是信用卡現(xiàn)金分期，例如招行的“e招貸”、廣發(fā)的“財(cái)智金”、浦發(fā)的“萬用金”等，那么它們的還款年化利率是多少呢？
例如：現(xiàn)需要60000元來周轉(zhuǎn)，打算在招行申請(qǐng)貸款，不同的分期實(shí)際承擔(dān)的年化利率是多少呢？
通過計(jì)算大家了解到，6萬元的分期貸款，就要多承擔(dān)1萬元的利率，可遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行貸款推出的7個(gè)點(diǎn)的貸款利率。
除了使用信用卡外，隨著螞蟻借唄和花唄的大力推廣，借唄和花唄也被大家普遍使用，那么有人算過借唄和花唄分期后要承擔(dān)的年化利率是多少呢？
可以使用小編推薦的“內(nèi)部收益率”進(jìn)行計(jì)算，算清明白賬，看看使用哪個(gè)信用消費(fèi)金融更劃算？
最后小編建議，一定要合理消費(fèi)，盡量不要使信用分期，學(xué)會(huì)理財(cái)，也是取財(cái)之道。